Le guide complet sur le taux préférentiel au Canada

Le taux préférentiel : vous entendrez parler à coup sûr de cet indicateur lorsque vous choisissez un financement hypothécaire à taux variable. Le taux préférentiel désigne le taux d’intérêt le plus bas pour une hypothèque à taux variable. Les prêteurs peuvent proposer un prêt à taux préférentiel aux emprunteurs les plus solvables. Le taux préférentiel sert également à d’autres fonctions. Il est aussi une base permettant aux banques et autres institutions hypothécaires de fixer les taux de différents crédits à taux variable. Comprendre le mécanisme du taux préférentiel est essentiel : cette notion aide les emprunteurs à prendre des décisions adaptées à une meilleure gestion de leurs finances. Que savoir sur le taux préférentiel ? Découvrez des informations à connaître sur le sujet.

Qu’est-ce que le taux préférentiel au Canada ?

Les banques et institutions financières du Canada utilisent un indicateur appelé taux préférentiel. Ce taux est la référence prise en compte pour fixer les taux d’intérêt qui sont affichés pour les financements proposés aux emprunteurs, comme les prêts et marges de crédit à taux variables, dont les prêts hypothécaires variables. Le taux préférentiel présente des différences avec le taux affiché, pour un prêt hypothécaire à taux d’intérêt variable par exemple. Le taux affiché désigne l’indicateur que les banques annoncent à leur clientèle. Il est, en règle générale, plus élevé par rapport au taux préférentiel en raison de la marge ajoutée par les prêteurs en guise de contrepartie pour le financement.

La différence entre taux affiché et taux préférentiel est généralement de quelques pour cent, de 2 à 3 % par exemple. Avec un taux préférentiel de 6,7 % en juin 2023 par exemple, le taux affiché pour un prêt hypothécaire variable pourrait commencer à partir de 8,7 %. Un emprunteur ayant une bonne cote de crédit pourrait ainsi bénéficier d’un prêt hypothécaire avec ce taux. L’écart entre le taux préférentiel et un taux affiché varie aussi en fonction de plusieurs facteurs. Tout dépend par exemple du type de prêt, mais aussi de la cote de crédit du demandeur ainsi que des conditions du marché au moment de la demande de crédit. Les emprunteurs dont la cote de solvabilité est mauvaise peuvent prévoir un contrat avec un taux d’intérêt plus élevé que 8,7 %.

Le taux préférentiel est basé sur un indicateur fixé au niveau de la Banque du Canada : le taux d’intérêt directeur, lui-même influencé par des facteurs comme l’évolution de l’inflation et la situation économique globale du pays. Lorsque la Banque du Canada prend la décision d’augmenter son taux directeur, les banques et les établissements de prêt lui emboîtent le pas : ils appliquent une hausse de leur taux préférentiel. Ces variations peuvent avoir une répercussion sur vos finances, si vous avez des prêts à taux variable ou des marges de crédit. Dans ce cas, lorsque vous remboursez une hypothèque à taux variable, une augmentation du taux préférentiel signifie que le montant de vos versements hypothécaires mensuels est également revu à la hausse.

À quoi sert le taux préférentiel ?

Connaître les mécanismes qui influencent l’évolution à la baisse ou à la hausse des taux est important, surtout pour un emprunteur qui envisage de souscrire une hypothèque à taux variable. Lorsqu’il est variable, le taux d’intérêt d’une hypothèque a un lien direct avec le taux préférentiel. Sa fluctuation est en effet calquée sur l’évolution du taux préférentiel.

Le taux préférentiel est donc primordial, c’est l’un des outils utilisés principalement par les banques et les établissements prêteurs pour fixer les taux d’intérêt de divers produits de financement. Les principaux prêts pour lesquels une surveillance du taux préférentiel est préconisée sont notamment les prêts auto à taux variable, les hypothèques à taux variable ainsi que certains types de carte de crédit et de marges de crédit.

Lorsque le taux préférentiel augmente, les taux d’intérêt sur ces prêts et marges de crédit évoluent à la hausse également. Les emprunteurs sont alors dans l’obligation de payer plus d’intérêts sur leurs dettes.

Le taux préférentiel est un outil important qui repose sur le taux directeur émis par la Banque du Canada pour gérer l’inflation, ou taux de financement à un jour. Lorsque la Banque du Canada décide une augmentation de son taux directeur, il s’ensuit une hausse du taux préférentiel. Il devient en conséquence plus coûteux d’emprunter de l’argent, ce qui peut contribuer à ralentir l’économie et à réduire la hausse des prix.

Le taux préférentiel peut également avoir une influence significative sur les finances des consommateurs. Lorsque le taux préférentiel subit une hausse, il est plus coûteux d’emprunter de l’argent à travers une hypothèque ou un prêt automobile. Une augmentation du taux préférentiel peut rendre plus difficile pour les emprunteurs de concrétiser des projets et peut mettre à rude épreuve leur budget.

L’évolution du taux préférentiel au Canada

Le taux préférentiel est en hausse depuis mars 2022 au Canada. La Banque du Canada a relevé son taux directeur au cours des mois suivants, le faisant passer de 0,25 % à 4,50 %. Par conséquent, le taux préférentiel a également augmenté, passant de 2,45 % à 6,7 %.

La Banque du Canada augmente son indicateur dans le but de contrôler l’inflation. Dans le pays, l’inflation a connu un record en 30 ans, annoncée à 8,1 % en juin 2022. La Banque du Canada estime qu’en augmentant le taux directeur, elle peut ralentir l’économie et ramener l’inflation à 2 %.

Au cours des 15 dernières années, l’évolution du taux préférentiel montre des fluctuations importantes. Le taux préférentiel est relativement stable entre 2005 et 2007, oscillant autour de 6 %. En 2009, la Banque du Canada commence à ramener son taux directeur vers l’un de ses niveaux les plus bas, à 2,25 %.

En 2010, une nouvelle hausse est constatée, à 3 %. Durant la moitié de cette décennie, le niveau du taux préférentiel reste stable. À partir de 2015, la Banque du Canada réduit son taux directeur pour stimuler l’économie, touchée par la chute des prix du pétrole. Cette baisse des taux entraîne une diminution des taux d’intérêt pour les emprunteurs, mais elle réduit également les rendements des investissements.

Le taux préférentiel est ensuite tiré vers le haut, car le taux directeur passe de 2,7 % en 2017 à 3,95 % en 2020. Cette hausse entraîne une envolée des taux d’intérêt pour les emprunteurs et conduit à une augmentation du coût des prêts. Entre février 2020 et février 2022, le taux directeur est à nouveau au plus bas, restant stable pendant 2 ans autour de 2,5 %.

Comment le taux préférentiel impacte le taux hypothécaire ?

Les fluctuations du taux préférentiel touchent particulièrement les hypothèques à taux variable. Ce type de prêt fonctionne selon un mécanisme spécifique qui est influencé par le taux préférentiel. Avant de signer le contrat de financement hypothécaire, l’organisme de financement vous informe que votre taux d’intérêt variable équivaut au taux préférentiel auquel une valeur en pourcentage est ajoutée ou déduite. Comme le taux préférentiel actuel est de 6,7 %, si votre courtier vous négocie une hypothèque au taux préférentiel augmenté de 1 %, le taux d’intérêt pour votre prêt sera donc de 7,7 %.

• Dans le cas où l’inflation se réduise et que les activités économiques s’améliorent dans quelques mois ou dans quelques années, la Banque du Canada pourrait réviser à la baisse le taux directeur. Le taux préférentiel pourrait par exemple reculer à 4,7 %. Le taux d’intérêt variable de votre contrat devrait directement être impacté, car il passerait à 5,7 %, entraînant une baisse de vos frais d’intérêt et donc du montant de la mensualité que vous remboursez. Dans le cas contraire, lorsque le taux préférentiel augmente à 7,7 %, le taux de votre prêt hypothécaire s’élève à 8,7 %, haussant ainsi les intérêts que vous avez à payer.

La fluctuation du taux d’une hypothèque à taux variable baisse ou s’accroît selon l’évolution du taux préférentiel. Les conséquences peuvent être importantes sur vos finances quand les variations du taux préférentiel sont majeures. En revanche, l’incidence sur le montant des mensualités d’un prêt hypothécaire est minime en cas de changements légers du taux préférentiel.

• Si l’inflation persiste et monte en flèche, la Banque du Canada aura comme unique décision de poursuivre sur l’augmentation de son taux directeur, ce qui devrait faire bondir une énième fois le taux préférentiel. Le montant mensuel à payer pour rembourser une hypothèque pourrait ainsi augmenter une nouvelle fois. Dans le cas contraire, lorsque le taux préférentiel chute, car la Banque du Canada a baissé son taux directeur, les emprunteurs gagnent énormément en voyant les intérêts de leur hypothèque se réduire et le montant de leur mensualité baisser.

Comment le taux préférentiel influence le taux des cartes de crédit ?

Comme le taux préférentiel est un taux d’intérêt que les banques canadiennes utilisent pour fixer leurs propres taux, sa baisse peut avoir un impact sur les taux des crédits et des prêts qu’elles offrent. Les cartes de crédit ont en général des taux d’intérêt plus élevés, par rapport aux autres types de prêts, comme les financements hypothécaires ou les crédits à la consommation. Cette situation est due en partie à la nature non garantie et à la facilité d’accès des cartes de crédit.

L’évolution du taux préférentiel peut avoir des conséquences sur le taux d’intérêt des cartes de crédit. Lorsque le taux préférentiel recule, les établissements de financement peuvent réduire les taux d’intérêt sur les cartes de crédit qu’elles offrent. Cette option repose uniquement sur une décision propre aux banques, car elles peuvent également choisir de ne pas réduire le taux d’intérêt de leur carte de crédit en réponse à un recul du taux préférentiel. De même, lorsque le taux préférentiel augmente, les institutions financières peuvent décider d’augmenter les taux d’intérêt de leur carte de crédit, ce qui rendra plus coûteux pour les emprunteurs de rembourser leur solde.

Pour gérer au mieux la dette de votre carte de crédit lorsque le taux préférentiel s’élève, quelques démarches sont à suivre :

• Payez le solde de votre carte de crédit le plus rapidement possible ;
• Faites plus que le paiement minimum chaque mois ;
• Demandez à l’émetteur de votre carte de crédit un taux d’intérêt plus bas ;
• Consolidez vos dettes en un prêt personnel avec un taux d’intérêt plus bas.

Grâce à ces solutions, vous pouvez minimiser l’impact du taux préférentiel sur votre dette de carte de crédit.

Le taux préférentiel des institutions au Canada

Le taux préférentiel est généralement le même pour toutes les banques et institutions hypothécaires au Canada. Le taux affiché pour les hypothèques à taux variable peut être différent selon les banques :

Quel est le taux préférentiel BMO ?

Le taux préférentiel fin mai 2023 est de 6,70 % chez la banque BMO. Le taux d’intérêt affiché pour les hypothèques à taux variable commence à 6,50 %.

Quel est le taux préférentiel CIBC ?

Le taux préférentiel fin mai 2023 est de 6,70 % chez la Banque CIBC. Le taux d’intérêt affiché pour les hypothèques à taux variable commence à 6,50 %.

Quel est le taux préférentiel RBC ?

Le taux préférentiel fin mai 2023 est de 6,70 % chez la banque RBC. Le taux d’intérêt affiché pour les hypothèques à taux variable commence à partir du taux préférentiel – 0,2 %, soit à partir de 6,50 %.

Quel est le taux préférentiel Banque Nationale ?

Le taux préférentiel fin mai 2023 est de 6,70 % chez la Banque Nationale. Le taux d’intérêt affiché pour les hypothèques à taux variable commence à 6,74 %.

Quel est le taux préférentiel Desjardins ?

Le taux préférentiel fin mai 2023 est de 6,70 % chez Desjardins. Le taux d’intérêt affiché pour les hypothèques à taux variable commence à 6,50 %.

Conclusion

Le taux préférentiel est une notion importante pour les emprunteurs et les prêteurs. Ce taux d’intérêt est le taux le plus intéressant que les banques canadiennes peuvent offrir à leurs clients pour les prêts à taux variable, tels que les marges de crédit, les crédits hypothécaires et les prêts personnels. Le taux préférentiel affecte aussi le coût des emprunts. Comme il dépend du taux directeur, ses fluctuations peuvent avoir des répercussions importantes sur le coût des prêts. La Banque du Canada régule l’économie du pays en fixant le taux directeur, qui est le taux d’intérêt pour les fonds qu’elle prête aux banques commerciales. Lorsque le taux directeur augmente, le taux préférentiel et les taux d’intérêt sur les prêts et les hypothèques sont également en hausse. Si le taux directeur diminue, les taux d’intérêt baissent. Le taux préférentiel revêt donc une importance cruciale pour les emprunteurs intéressés par les prêts à taux variable.