La demande de prêt hypothécaire est une étape majeure de votre projet lorsque vous envisagez d’acquérir une maison. L’utilisation d’outils spécifiques comme la calculatrice de versements hypothécaires s’avère indispensable. Cet outil vous permet d’avoir une perspective sur le financement de votre projet immobilier et de visualiser votre tableau d’amortissement hypothécaire. La calculatrice hypothécaire Xperto présente de nombreux atouts qui vous aideront à mieux préparer l’achat de votre futur logement.
L’achat d’un futur logement exige une étude préalable permettant de déterminer si le projet est à votre portée. Pour vous aider à prendre les bonnes décisions durant le processus d’achat, la calculatrice hypothécaire Xperto est à votre disposition.
Cet outil numérique permet aux emprunteurs de calculer le montant de leurs versements hypothécaires. Cette opération est réalisée en prenant en compte diverses informations, à savoir le prix de la propriété à acquérir, la valeur de votre mise de fonds, la période d’amortissement, la fréquence versements et le taux d’intérêt hypothécaire. Le calcul peut aussi prendre en compte d’autres variables pouvant entraîner un changement sur le paiement de votre hypothèque.
L’utilisation de la calculatrice de versements hypothécaire Xperto est très simple. Il vous suffit de remplir les différents champs de l’application électronique. Des renseignements comme le prix d’achat, la mise de fonds, la durée d’amortissement sont nécessaires à cet effet.
En quelques clics, vous estimez le montant exact à emprunter pour l’achat de votre future maison et les versements à réaliser tout au long du terme. Vous recevrez ensuite dans les plus brefs délais les offres de produits hypothécaires en accord avec votre projet. Il ne vous reste alors qu’à choisir le produit financier qui correspond le mieux à vos exigences.
Qu’est-ce qu’un versement hypothécaire ?
En cas de prêt hypothécaire, l’emprunteur s’acquitte selon un calendrier préétabli d’un montant à verser à l’établissement prêteur en guise de remboursement, pendant toute la durée du prêt. Il s’agit du versement hypothécaire.
Pour déterminer la valeur du versement, l’établissement de prêt additionne les montants du capital et des intérêts de prêt. L’assurance hypothécaire, obligatoire lorsque la mise de fonds versée est inférieure à 20 % de l’hypothèque, est également prise en compte dans le calcul du versement hypothécaire. Quant au paiement de l’hypothèque, il peut être réalisé via des versements mensuels, bi-mensuels ou hebdomadaires en fonction de vos préférences et de vos capacités financières.
Les informations clés à fournir
L’une des étapes indispensables pour estimer le montant des versements hypothécaires est de regrouper les informations clés. Vous devez fournir plusieurs informations, comme le prix achat du bien immobilier, la valeur de la mise de fonds et de l’assurance hypothécaire pour déterminer la valeur de l’hypothèque. Il sera également demandé d’indiquer le taux d’intérêt que vous prévoyez de payer ou qui vous a été proposé. Quant à l’estimation de la période d’amortissement, elle désigne le délai requis pour rembourser votre hypothèque au complet.
Il est en principe possible d’appliquer manuellement des formules mathématiques au calcul des versements hypothécaires. L’utilisation de l’outil de calcul des versements hypothécaires Xperto vous permet toutefois de simplifier l’estimation et de gagner un temps considérable.
Quels sont les éléments qui influencent l’obtention du taux ?
Certains facteurs peuvent avoir un impact sur le taux d’intérêt et donc influencer le montant des versements hypothécaires. Vous pouvez bénéficier d’un taux bas et de conditions de remboursement intéressantes en contrôlant certains éléments.
La cote de crédit compte parmi les critères pris en compte par les banques pour attester de votre solvabilité. Plus votre cote est élevée, plus vous optimisez vos chances d’obtenir une hypothèque avec un taux d’intérêt intéressant. L’établissement prêteur étudie au préalable votre profil en analysant votre historique de paiements ainsi que votre utilisation de crédit. Cette procédure permet d’évaluer votre niveau de risques, une donnée indispensable au prêteur pour adapter le taux d’intérêt qu’il vous proposera.
La banque prend aussi en compte l’emplacement géographique de votre future résidence. Située en zone rurale ou urbaine, bien établi ou gentrifié, la localisation de votre projet peut être essentielle pour déterminer le montant des versements hypothécaires.
Parmi les éléments étudiés se trouve le prix d’achat. Si le montant du logement à acquérir est élevé, l’emprunteur doit déposer une mise de fonds importante, de 5 % minimum du prix d’achat. Le montant des versements hypothécaires a également un lien avec la valeur du prêt demandé à la banque. Plus l’emprunt est élevé, plus le paiement à prévoir peut être important.
Notez aussi que le montant des versements hypothécaires sera réduit si l’emprunteur présente une mise de fonds élevée, soit 20 % ou plus du prix du bien. Si l’acompte est inférieur à 20 %, vous devez obligatoirement souscrire une assurance prêt, ce qui risque d’alourdir les dépenses liées au remboursement hypothécaire.
Lors d’une demande de prêt hypothécaire, il vous faut aussi prendre en compte les conditions de remboursement. Bien souvent, les établissements prêteurs privilégient les remboursements rapides des hypothèques. En optant pour une durée d’amortissement plus courte, vous optimisez vos chances de profiter d’une hypothèque avec un taux d’intérêt intéressant. La banque sera plus à même de vous offrir un taux bas pour un prêt hypothécaire de 15 ans que pour un emprunt de 30 ans. Le montant du versement initial constitue également un facteur déterminant dans l’obtention du taux. Vous réduisez considérablement les risques de la banque en effectuant un premier versement conséquent, ce qui vous donne droit à des conditions et des taux hypothécaires intéressants. Il est recommandé de réaliser un versement initial équivalent à 20 % du prêt pour profiter d’un taux avantageux.
Le taux intérêt affecte le montant des versements hypothécaires. Si le taux est élevé, le montant des versements est aussi plus important. Faites aussi attention au choix du type de taux d’intérêt, s’il est fixe ou variable :
- Taux fixe
Pour un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée d’amortissement. L’emprunteur connaît ainsi préalablement le montant exact de ses versements. Cette situation lui permet de mieux gérer son budget. Cette solution assure également de limiter les risques liés à la volatilité des marchés financiers. En bloquant votre taux, vous êtes protégé contre une éventuelle hausse des taux du marché qui risque d’entraîner une augmentation de l’indice et donc du montant de vos versements hypothécaires. Notez toutefois que le taux fixe est généralement plus élevé que le taux variable au moment de la demande de prêt hypothécaire.
- Taux variable
À la différence du taux fixe, le taux d’intérêt variable évolue en fonction des fluctuations du marché, ainsi que du taux directeur et du taux cible du financement à un jour de la Banque du Canada. Cette solution présente un atout non négligeable pour les emprunteurs qui souhaitent profiter d’une baisse de taux durant leur terme. Le prêt à taux variable a donc l’avantage d’être moins élevé que le taux fixe au début du terme. Il est cependant plus risqué, puisque les taux sont constamment exposés à un éventuel changement. En cas de hausse élevée et soudaine du taux, le montant des versements mensuels est certain d’augmenter. Il devient alors plus difficile de gérer votre budget en cas de fluctuation des taux. Assurez-vous alors que vous avez les capacités financières suffisantes pour faire face à d’éventuelles hausses de taux d’intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire.
Comment réduire ses paiements hypothécaires ?
Différentes solutions vous permettent de réduire la valeur de vos versements hypothécaires et de réaliser des économies. Que ce soit pour faire face à une difficulté financière vous empêchant d’honorer vos paiements ou pour réduire les coûts associés à votre propriété, utilisez la calculatrice versements hypothécaires et regarder le tableau d’amortissement hypothécaire. Parmi les alternatives possibles si vous remboursez déjà un prêt hypothécaire, vous pouvez demander un échelonnement de la durée du terme. Cette solution consiste à allonger la période d’amortissement en vue de diminuer le montant des versements périodiques. En contrepartie, le remboursement de votre hypothèque vous prendra plus de temps.
Avant de signer votre hypothèque, prévoir une mise de fonds plus élevée vous permettra également d’atténuer la valeur des versements hypothécaires. Grâce à cette alternative, vous allégez le poids de l’hypothèque et de ses intérêts sur votre budget.
Vous pouvez également magasiner un taux hypothécaire moins élevé afin de réduire le montant des intérêts. Comparez les taux d’intérêt des différentes offres de prêts hypothécaires sur le marché et choisissez le produit proposant le meilleur taux. Vous pouvez solliciter l’aide du courtier hypothécaire Xperto pour vous guider dans votre recherche.
Dans le cas où vous avez déjà un prêt hypothécaire, le refinancement est envisageable. Cette alternative est particulièrement intéressante lorsque les taux du moment sont inférieurs à celui pratiqué au moment de la signature. En bénéficiant d’un taux moins élevé, vous réduisez le montant de vos versements périodiques. Veillez cependant à vérifier si la banque applique des frais de paiements anticipés si vous choisissez de refinancer votre emprunt.
D’autres alternatives comme la mise en location d’une partie du bien acquis sont également envisageables. Cette solution vous permet de réduire les charges de votre hypothèque tout en générant des bénéfices grâce aux loyers. Lorsque le prix de la maison que vous désirez acquérir est trop élevé, vous pouvez opter pour une résidence plus petite et moins onéreuse, réduisant ainsi le montant demandé pour le prêt. L’acquisition d’une nouvelle propriété peut néanmoins entraîner l’apparition de certains frais. Parmi les coûts à prévoir, les frais liés à un déménagement, aux droits de mutation immobilière ainsi que les frais juridiques et autres honoraires professionnels sont toujours à anticiper. Cette alternative vous permet cependant de réaliser des économies à long terme sur les coûts de possession, en particulier sur les versements hypothécaires et les impôts fonciers.
Comment rembourser son hypothèque plus rapidement
Pour rembourser plus rapidement votre hypothèque et réaliser des économies conséquentes, plusieurs méthodes vous sont proposées. Il vous faut toutefois prendre en compte votre situation financière pour déterminer si vous avez les moyens d’accélérer le remboursement de votre prêt. Les solutions possibles sont :
- augmenter le montant des versements. Si votre budget le permet, vous pouvez compléter vos paiements périodiques d’un petit montant supplémentaire. Vous pouvez entre autres arrondir le paiement actuel pour rembourser plus rapidement votre hypothèque. Assurez-vous toutefois de pouvoir maintenir l’augmentation à long terme avant d’effectuer tout changement. Veuillez également vérifier si la banque fixe une limite au montant des paiements supplémentaires. En cas de dépassement du plafond imposé, vous risquez de payer des frais de pénalité;
- amortir l’hypothèque sur une période plus courte. En réduisant la durée du terme hypothécaire, vous entraînez une augmentation du montant des versements. Vous évitez aussi d’accumuler les intérêts sur la durée de votre hypothèque, vous permettant de réaliser d’importantes économies;
- s’acquitter d’un montant forfaitaire en plus des paiements hypothécaires. Certaines hypothèques offrent la possibilité de réaliser des paiements additionnels tous les ans dans la limite du montant imposé par la banque. Le montant des versements forfaitaires se situe généralement entre 10 et 20 % du montant initial du prêt. Les emprunteurs ayant perçu un bonus, un retour de taxe, un héritage ou autre rentrée d’argent occasionnelle peuvent effectuer cette opération;
- augmenter la fréquence des paiements hypothécaires. Passez des versements mensuels à bi-mensuels ou hebdomadaires pour rembourser plus vite votre prêt.
Foire Aux Questions (FAQ)
Le paiement hypothécaire mensuel comporte deux parties : le capital et les intérêts. Le capital est la somme empruntée pour financer l’achat immobilier. Les intérêts représentent quant à eux les frais imposés par l’établissement prêteur en guise de compensation. Le calcul du versement hypothécaire mensuel est relativement simple. Ce paiement résulte de l’addition de ces deux sommes, capital et intérêts, divisée par le nombre de mois de la durée d’amortissement.
La Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement octroie aux emprunteurs une assurance-prêt appelée « assurance SCHL ». Elle est obligatoire pour toute demande d’hypothèque dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du montant demandé. Cette assurance-prêt a pour but de protéger l’établissement prêteur contre les éventuels défauts de paiement de la part de l’emprunteur. Elle est calculée proportionnellement au montant total du prêt et de la mise de fonds. Outre la SCHL, les compagnies d’assurance prêts hypothécaire privées au Canada comme Sagen proposent des contrats d’assurance.
Le paiement de l’assurance-prêt hypothécaire peut se faire à la signature du contrat. Il peut également être additionné au montant de vos paiements hypothécaires périodiques. Cependant, cette option peut entraîner le paiement de frais d’intérêt, ce qui risque d’augmenter le montant des versements. Veuillez donc étudier les différentes options qui s’offrent à vous, ainsi que leurs conséquences sur votre situation financière, avant de souscrire une assurance-prêt.
L’amortissement se définit comme la durée de remboursement d’un prêt hypothécaire. Représentée en année, une période d’amortissement s’étend le plus souvent sur 25 ans. Le calendrier d’amortissement est un tableau montrant les paiements hypothécaires effectués au cours d’une période d’amortissement déterminée. Il commence par le montant total du capital emprunté, puis estime chaque paiement réalisé tout au long de la durée de remboursement, le montant d’intérêt sur chaque versement en divisant le montant en deux, ainsi que la balance restante après les versements. Le calendrier d’amortissement permet ainsi à l’emprunteur de suivre l’évolution du remboursement de l’hypothèque jusqu’à ce qu’elle soit totalement soldée.
Véritable référence du courtage hypothécaire, Xperto Hypothèques s’engage à vous guider à chaque étape de votre projet immobilier. Ce cabinet de courtage hypothécaire met à votre service une équipe dynamique et expérimentée qui exerce dans les régions de Montréal, Laval et la Rive-Nord.
Les courtiers vous accompagnent pour tous vos projets, d’un nouvel achat immobilier au refinancement d’hypothèque.
Les courtiers hypothécaires œuvrant au sein du cabinet Xperto sont à l’écoute de vos besoins et vous orientent vers les meilleures solutions en fonction de votre situation. Leur expertise et connaissance du financement hypothécaire leur permettent de magasiner pour vous les taux hypothécaires les plus intéressants sur le marché.
Pour mieux vous guider dans votre projet, votre conseiller hypothécaire étudie votre situation financière à partir de nombreuses informations comme la capacité d’emprunt, les revenus d’emploi, la mise de fonds et la présence éventuelle de dettes.
Selon les faisabilités de votre projet immobilier, votre conseiller Xperto réunira pour vous un ensemble de produits financiers. Il vous aidera à choisir celui qui correspond le mieux à vos exigences. Vous profitez également de son expertise dans la composition de votre dossier.
Votre courtier hypothécaire se chargera ensuite de présenter votre demande à différents prêteurs, vous soulageant ainsi des démarches fastidieuses. Sa mission consiste aussi à négocier auprès d’un vaste réseau d’institutions financières afin de vous faire profiter des meilleures conditions d’emprunt.
Les services de votre courtier hypothécaire Xperto Hypothèques sont totalement gratuits. Aucune commission n’est exigée, lui permettant d’offrir à chaque client des prestations de qualité, en toute impartialité.
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