Refinancement hypothécaire : on vous explique tout

Vous avez besoin d’argent pour un projet ou vous voulez alléger le poids de votre dette, le refinancement hypothécaire semble être pour vous une solution salvatrice et vous seriez bien tenté par cette option très alléchante. Dans ce guide, vous pouvez découvrir de judicieux conseils pour mener à bien votre projet personnel.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?

Le refinancement hypothécaire permet de faire la contraction d’une nouvelle hypothèque pour votre propriété immobilière. Cette dernière, qui est souvent une maison, peut être sujet à une nouvelle hypothèque, une fois qu’une bonne partie de l’ancien prêt a été remboursé. Il s’agit en fait d’un nouveau prêt obtenu par une nouvelle démarche de prêt hypothécaire pour se substituer à celui qui est en vigueur actuellement. Ainsi, en dépit du fait que l’autre hypothèque existe toujours, il est possible de contracter un nouveau refinancement hypothécaire pour refinancer votre propriété immobilière.

Il faut bien comprendre quelque chose à propos du refinancement hypothécaire. Ce dernier n’est pas une seconde hypothèque qui coexiste avec la première contractée. Il rembourse la première hypothèque et se place en tant que nouvelle et unique hypothèque. Il couvre donc la dernière hypothèque et devient la seule hypothèque de votre propriété.

Quand faire un refinancement ?

Faire une demande de refinancement hypothécaire peut se faire à n’importe quel moment, à la condition nécessaire que vous trouviez un prêteur qui soit disposé à vous offrir un nouveau prêt pour rehypothéquer. En réalité, le meilleur moment pour rehypothéquer dépend avant tout de la situation financière dans laquelle vous vous trouvez. Il est plus opportun de refinancer un prêt hypothécaire lorsque vous arriverez à la fin de son échéance. Vous avez aussi la possibilité de le faire plus tôt, toutefois vous vous exposez à une pénalité de remboursement anticipé.

En fonction de la durée du prêt restant, cela peut en valoir la peine. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter l’article suivant quand faire un refinancement hypothécaire ?

Consolidation de dette

La consolidation des dettes est idéale au moment où vous êtes un peu perdu avec toutes les mensualités que vous avez à régler chaque mois. La possibilité de gérer aisément vos finances en regroupant tout dans une mensualité moins élevée, grâce à un taux d’intérêt plus faible, est salvateur.

Investir (maison ou projet personnel ex : retour aux études)

Si vous avez un projet personnel, c’est l’occasion idéale de pouvoir parvenir à le réaliser grâce au prêt hypothécaire. Rehypothéquer votre propriété va permettre de dégager des fonds supplémentaires dans certains cas très avantageux. Ainsi, il est possible à l’aide de votre conseiller fiscal de faire des investissements pour acquérir une nouvelle propriété, par exemple en tant que résidence secondaire. Cela peut également permettre de mettre en œuvre un personnel comme le retour aux études dans le but d’acquérir un meilleur travail mieux rémunéré par la suite.

Sachez d’ailleurs que vous pouvez contracter une hypothèque sur votre résidence secondaire, pour continuer d’investir, tant que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 35 %. C’est donc une bonne solution pour se construire progressivement un patrimoine immobilier.

Faire des rénovations

Rehypothéquer permet de profiter des bas taux d’intérêt en lien avec votre nouvelle hypothèque. Le refinancement hypothécaire offre la possibilité d’accéder à quelques fonds supplémentaires par l’ajout d’une somme supplémentaire à ce qui incombe pour votre hypothèque. Le refinancement, même s’il varie par rapport à la valeur estimée de votre maison, pour faire des petits travaux de rénovation comme la cuisine, cela peut être particulièrement intéressant. Ceci peut aussi fonctionner pour des plus gros chantiers comme faire un agrandissement de terrain pour construire.

Comment fonctionne le refinancement ?

Le fonctionnement du refinancement hypothécaire qui correspond à l’action de rehypothéquer une propriété se fonde sur un unique principe de base. Ce dernier affirme que le refinancement hypothécaire qui est un second prêt hypothécaire, entame un remboursement de ce qui reste à rembourser de votre premier prêt initial. Le fonctionnement de la souscription d’une seconde hypothèque change puisque dans le cas du refinancement hypothécaire, le solde du prêt antérieur est payé avant que le nouveau commence.

Le fonctionnement du refinancement hypothécaire offre également la possibilité de pouvoir faire un emprunt plus considérable par l’utilisation de la valeur nette de votre propriété. Par conséquent, il est vrai que vous allez avoir plus d’argent à rembourser dans la durée, néanmoins cela permet d’avoir de l’argent pour entreprendre ce qui vous intéresse.

La valeur nette de votre propriété va s’accroître au fur et à mesure que vous allez rembourser votre prêt hypothécaire. Pour faire le calcul de cette valeur nette, il faut savoir combien vaut votre propriété sur le marché de l’immobilier en ce moment. Ne vous fiez surtout pas au prix auquel vous l’avez acheté. De plus, il faut déterminer votre solde hypothécaire pour savoir combien vous allez devoir encore rembourser. Enfin, il faut soustraire votre solde hypothécaire de la valeur estimée de votre maison actuelle.

Ainsi, le refinancement offre la possibilité de faire un emprunt additionnel (en plus de la somme initialement empruntée) qui peut grimper jusqu’à 80 % de la valeur estimée de votre propriété, moins la déduction du montant que vous devez encore rembourser pour votre propriété. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter ici l’article combien devrais-je refinancer ?

Quelles sont les différences entre le refinancement et le renouvellement ?

Il existe quelques différences entre le refinancement et le renouvellement. Le renouvellement impose de conserver le prêt actuel et contracter un nouveau montant. Il est alors possible de renégocier le taux d’intérêt et la durée sans être obligé de soumettre une nouvelle demande.

En revanche, lorsqu’il s’agit du refinancement, vous êtes en train de rembourser le prêt hypothécaire actuel dans l’optique d’ouvrir la négociation autour d’une nouvelle convention. Ce choix offre la possibilité d’accéder à la valeur nette de votre maison et de faire baisser les autres coûts d’emprunt. En conséquence, les frais de remboursement anticipé s’appliquent en fonction de la période où vous allez procéder au refinancement.

Les bénéfices d’un refinancement hypothécaire

Envisager un refinancement hypothécaire permet de bénéficier de certains atouts considérables pour améliorer votre situation. Cette série de bénéfices est toujours intéressante pour bon nombre de propriétaires qui aspirent au refinancement hypothécaire. On vous explique les principaux motifs qui poussent certaines personnes à recourir à ce genre de pratique.

Le premier motif concerne la réduction du taux d’intérêt. Il s’agit d’une raison essentielle qui pousse certaines personnes à s’intéresser au refinancement de leur prêt hypothécaire. Les propriétaires sont friands de ce bénéfice, car il y a en réalité très peu de façon de faire baisser le taux d’intérêt d’une hypothèque.

Il s’agit donc d’une opportunité exceptionnelle. Lorsque le taux d’intérêt est plus faible, cela engendre en général des paiements hypothécaires sous forme de mensualité moins élevée. Ainsi, il s’agit avant tout de bénéficier d’un atout financier pour votre compte en banque et d’être moins étranglé par des mensualités trop colossales. Vous avez de ce fait l’opportunité d’alléger un peu vos dépenses contraintes chaque mois, de mettre de côté ou de vous faire plaisir. En effet, un taux d’intérêt plus bas permet de faire baisser les mensualités et par conséquent de gagner de l’argent à long terme par rapport au prêt précédent.

Le second motif repose sur l’encaissement de la valeur nette d’une propriété. Avec le refinancement hypothécaire et le retrait de la valeur nette de votre bien, vous avez la possibilité de contracter un emprunt au-delà de ce dont vous avez besoin pour rembourser l’hypothèque actuelle tout en conservant le solde. Il s’agit d’une manière très novatrice de libérer de l’argent en provenance d’un prêt hypothécaire tout en tirant parti de la valeur nette qui s’est accumulée au cours des années.

Par rapport à la somme que vous pouvez utiliser pour refinancer votre propriété, la plupart des prêteurs offrent la possibilité d’avoir une valeur estimée jusqu’à 80 % de la valeur estimative moins le solde de votre hypothèque actuelle.

Prenons un exemple pour illustrer cela. Si le solde de votre hypothèque s’élève à 400 000$ et que la valeur de votre propriété en ce moment est de 800 000$, alors 80 % de la valeur estimée signifie 640 000 $ Enfin, pour savoir quelle est la somme de la valeur nette résiduelle, il suffit de déduire le solde restant de l’hypothèque qui s’élève à 400 000$. Vous disposez d’une équité (valeur nette) de 240 000$.

Cet exemple illustre à la perfection la possibilité de refinancer l’hypothèque tout en bénéficiant de la libération de fonds propres. N’hésitez pas à faire le calcul à l’avance. Les fonds qui vous sont octroyés peuvent ainsi servir à rembourser des dettes à des taux d’intérêt assez élevés. Par exemple, des travaux de rénovation qui sont assez souvent exorbitants. En conséquence, le refinancement hypothécaire est une excellente façon de s’acquitter raisonnablement de toutes ses obligations.

Le dernier avantage est que le refinancement hypothécaire offre la possibilité de procéder à une accélération du remboursement de ce prêt hypothécaire. Par exemple, si vous êtes dans la situation où vous avez récemment profité d’un gain inattendu, d’un héritage ou d’un revenu supplémentaire, vous allez pouvoir faire baisser la durée d’emprunt de votre prêt. En réalité, il est possible de refinancer un prêt d’une durée de 25 ans en un prêt d’une durée de 15 ans dans le meilleur des cas.

Cet avantage est particulièrement avantageux pour une personne qui envisage de partir à la retraite durant les prochaines années. Choisir une durée un peu plus courte permet de faire augmenter les paiements hypothécaires à chaque mensualité. Étant donné que vous avez des fonds supplémentaires sous la main, il vous est possible d’en faire usage pour compenser cette hausse du montant des mensualités.

Voici aussi 3 autres avantages dont vous pouvez bénéficier :

• La consolidation des dettes. Faire une consolidation de vos dettes à un taux d’intérêt plus faible à l’aide d’un prêt unique à s’occuper est bénéfique.
• Entamer des rénovations. Grâce à l’argent que vous allez obtenir, il est possible de faire des réparations et des rénovations pour votre propriété.
• Investir pour gagner plus d’argent à moyen et long terme. Pourquoi ne pas saisir une occasion de placement à l’aide de votre conseiller fiscal pour vous enrichir.

Il y a donc une multitude d’avantages dont vous pouvez bénéficier grâce au refinancement hypothécaire.

Les désavantages d’un refinancement

Il existe quelques désavantages dont vous vous devez d’être au courant lorsque vous allez décider de rehypothéquer votre propriété immobilière:

• Le premier désavantage concerne la durée de remboursement qui sera inéluctablement plus longue en général, sauf dans le cas précis où vous avez bénéficié d’un gain supplémentaire lié à un héritage par exemple. Ainsi, en faisant augmenter le montant de votre emprunt de manière sensible, vous allez mettre automatiquement plus de temps à réaliser le remboursement de votre prêt hypothécaire.
• Le second inconvénient concerne le solde impayé du prêt hypothécaire. En effet, même si vous allez bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, en général, lorsque vous rehypothéquez par rapport à l’hypothèque actuelle, le risque est que le solde impayé de votre prêt hypothécaire soit plus élevé.
• Le troisième inconvénient concerne les éventuels coûts supplémentaires qui découlent du refinancement hypothécaire. Les frais de remboursements anticipés, les frais administratifs et divers autres frais vont se rajouter à la facture à régler.
• Enfin, le dernier avantage consiste à faire dégrader votre cote de crédit, car vous êtes en train de rehypothéquer. Pour en savoir plus sur le sujet, n’hésitez pas à jeter un œil à l’article suivant qui concerne le refinancement impacte-t-il ma côte de crédit ?

Le refinancement en pratique

Le refinancement hypothécaire en pratique implique de savoir quelles sont les conditions pratiques à avoir en tête avant de se lancer.

Combien vaut ma propriété ?

Pour déterminer la valeur de votre propriété, il existe plusieurs façons d’y parvenir. Soit un courtier immobilier vous aide à trouver le prix idéal en fonction des transactions immobilières récentes dans votre quartier ou alors ce sont les services immobiliers en ligne qui s’en chargent. En effet, ces derniers suivent continuellement les ventes immobilières et expriment la valeur estimée des propriétés.

Combien de fois je peux refinancer ?

En théorie, le refinancement hypothécaire ne se fait qu’une seule fois. Vous ne devriez y recourir qu’une unique fois. Toutefois, sachez qu’il n’existe aucune contrainte ou règle qui limite la fréquence d’utilisation du refinancement hypothécaire. En revanche, les prêteurs s’attèlent à fixer une limite en général. Votre dossier de crédit est vérifié au moment d’un nouveau refinancement, car un nombre trop conséquent de demandes nuit à la crédibilité à votre côte de crédit. Étant donné que le prêteur considère cette information dans la prise de décision, une faible côte fait baisser les opportunités concernant l’approbation de votre demande.

Quels sont les frais de refinancement ?

Le refinancement hypothécaire engendre des frais de financement, et, par conséquent, est assez onéreux. Même si le montant total d’un refinancement d’une propriété est couvert en faisant des économies intéressantes à long terme grâce à des meilleurs taux réduits. Vous êtes aussi exemptés des frais de remboursement anticipé si vous le faites à la fin de l’échéance. En revanche, le refinancement hypothécaire avant l’échéance finale engendre des frais de remboursement anticipé.

Les frais de refinancement dépendent d’une multitude de facteurs qu’il convient de lister :

• les frais juridiques exigés par votre avocat peuvent grimper jusqu’à 1 000 $
• Les frais d’évaluation concernant l’évaluation de la propriété qui s’élèvent à environ 350 $
• les frais d’enregistrement de prêt hypothécaire pour réaliser l’enregistrement de votre nouveau prêt hypothécaire refinancé. Ils sont assez variables en fonction du lieu géographique où vous habitez
• Le transfert du prêt hypothécaire qui est détenu par un autre organisme prêteur engendre des frais de mainlevée d’hypothèque d’une valeur de 450$ et plus
• Les frais concernant le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire. Il entraîne une pénalité qu’il convient de prendre en compte.

Est-ce que je peux refinancer auprès de la même institution ?

Il est tout à fait envisageable de refinancer auprès de la même institution. Toutefois, il est fréquent de se voir payer une pénalité de remboursement anticipé si vous voulez rompre l’hypothèque actuelle. Ainsi, avant la fin du terme établi, il est possible d’en avoir un nouveau. Cependant, ce nouveau refinancement entraîne mécaniquement une pénalité. Examinez bien les choix disponibles pour les taux de refinancement. Une légère baisse du taux engendre des économies considérables au bout de quelques années.

Combien de temps faut-il pour refinancer ?

En théorie, il n’existe pas de règle à proprement parler pour avoir un délai fixe pour refinancer un prêt hypothécaire. Cela peut durer quelques semaines, voire plus en fonction du prêteur et de son niveau d’activité durant cette période. Parfois, quelques facteurs peuvent ralentir le processus comme une demande d’évaluation de la propriété. Chaque dossier est donc différent. Toutefois, rares sont les demandes qui prennent plus de deux mois à être prise en charge.

Si vous envisagez de refinancer votre hypothèque ou que vous désirez des informations complémentaires personnalisées, remplissez notre formulaire de contact, un expert vous recontactera.