Comprendre la préapprobation hypothécaire : le guide complet
Lorsque vous envisagez d’acquérir une propriété, une démarche importante est à prendre en considération : prévoir une demande de préapprobation de votre prêt hypothécaire. Cette étape est facultative, mais elle est absolument utile : elle renforce la crédibilité de votre projet auprès des vendeurs tout en vous permettant de connaître votre admissibilité à une hypothèque. Découvrez nos conseils pour réussir une préapprobation hypothécaire.
Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire ?
Une préapprobation hypothécaire est un processus élaboré par les prêteurs. Appelée également préautorisation, cette démarche permet de déterminer si un emprunteur est admissible au prêt hypothécaire.
À partir des informations présentées aux organismes de prêt, la démarche permet de connaître le montant maximal de l’hypothèque à laquelle vous pouvez prétendre. La préapprobation hypothecaire donne également une estimation du montant de vos futures mensualités hypothécaires et du taux d’intérêt de votre premier terme hypothécaire.
Faire une demande de préapprobation hypothécaire n’est pas une démarche obligatoire. Cette option est néanmoins fortement recommandée lorsque vous souhaitez financer une propriété à l’aide d’une hypothèque.
Soumettre une demande préapprobation hypothécaire est en effet une démarche gratuite. La préautorisation n’engage pas l’emprunteur et ne garantit en rien l’obtention de l’hypothèque. Le taux d’intérêt déterminé à l’aide de la préapprobation hypothécaire est par contre garanti par le prêteur pendant une certaine période, même si le marché bancaire connaît une hausse.
Pourquoi faire une demande de préapprobation hypothécaire ?
Bien que non obligatoire, la demande de préapporbation hypothécaire peut être recommandée, car elle peut faciliter le processus d’achat de votre future propriété. Parmi ses nombreux avantages, ce processus permet de déterminer le montant du financement dont vous pouvez bénéficier.
En connaissant la valeur de l’hypothèque que vous pouvez emprunter, il devient plus facile de magasiner les différentes offres sur le marché. Vous pouvez cibler vos recherches afin de trouver la propriété correspondant le mieux à votre situation financière.
Faire une demande de préapprobation hypothécaire permet aussi de certifier votre capacité à l’achat auprès d’un vendeur. Cette démarche prouve le sérieux de votre offre, ce qui vous démarque potentiellement des autres acheteurs.
Par ailleurs, la préapprobation permet de garantir un taux d’intérêt hypothécaire pendant 90 à 120 jours selon le prêteur. Durant cette période, le taux d’intérêt de l’hypothèque n’augmentera pas, même en cas de hausse des taux du marché.
Quand faire une demande de préapprobation hypothécaire ?
Il convient d’effectuer la demande de préapprobation hypothécaire le plus tôt possible et donc de la planifier parmi les premières étapes de votre projet. Idéalement, vous pouvez déposer votre demande en amont de la recherche de maison, car il se peut que vous trouviez rapidement la propriété répondant à vos exigences.
Pour obtenir cette préautorisation, il vous faut vous tourner vers un courtier hypothécaire ou un prêteur hypothécaire. Les établissements habilités à fournir une préapprobation hypothécaire sont les banques, les caisses populaires, les coopératives de crédit, les compagnies d’assurance et les sociétés de prets hypothécaires.
Qu’est-ce que représente le montant de la préautorisation hypothécaire ?
La préautorisation hypothécaire précise le montant maximal de l’hypothèque auquel un emprunteur peut souscrire. Notez cependant que vous n’êtes pas assuré d’obtenir la somme estimée. Le montant évalué dans le cadre de la préapprobation indique uniquement le plafond auquel le demandeur est admissible selon son profil d’emprunteur.
Pour calculer le montant à octroyer, le prêteur prend en considération la valeur de la propriété à acquérir et celle de la mise de fonds. La préautorisation permet à l’emprunteur de définir un budget précis pour prendre en charge l’achat d’une maison, ainsi que les éventuels frais inhérents au changement d’adresse comme les frais de clôture, les frais de déménagement et les coûts d’entretien courants.
Les documents à fournir pour faire une préapprobation
Lorsque vous faites une demande de préapprobation hypothécaire, il vous faut fournir certaines informations au prêteur ou au courtier hypothécaire. Les documents à réunir comprennent notamment :
Un justificatif du domicile de l’emprunteur : actuel et précédent
Lors du processus de préautorisation, le prêteur procède à la vérification de votre identité. Il vous faut donc fournir des pièces d’identité, dont votre adresse au moment de votre demande. Vous devez également fournir les coordonnées de votre précédente résidence si vous avez habitez depuis moins de trois ans à votre adresse actuelle.
Des informations sur votre activité professionnelle
Le préteur doit également s’assurer que l’emprunteur est en mesure d’effectuer ses versements hypothécaires. Pour obtenir une préapprobation hypothécaire, vous devez justifier d’un emploi stable, gage de revenus réguliers. Il vous suffit de fournir l’adresse et le numéro de téléphone de votre employeur.
Des renseignements sur votre emploi précédent
Dans le cas où vous occupez votre emploi actuel depuis moins de trois ans, vous devez fournir au prêteur les renseignements sur l’emploi précédent.
Des justificatifs de revenus
(p. ex., bordereau de paie, lettre d’emploi, relevé bancaire confirmant les dépôts directs, relevé de placements)
Pour attester la perception de revenus réguliers, vous devez présenter des preuves de rentrée d’argent tels qu’une lettre d’emploi et des bordereaux de paie. Il vous faut aussi fournir éventuellement des relevés bancaires certifiant des dépôts ou un document indiquant vos placements. Dans le cas d’un travailleur autonome, les avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada des 2 dernières années sont demandés.
Des preuves d’actifs et de passifs
Les actifs désignent l’ensemble des possessions ayant une valeur monétaire. Outre l’argent dans les comptes épargne ou de chèque, vous devez préciser la valeur de vos biens matériels tes que les véhicules, les bijoux et les œuvres d’art. Vous devez aussi fournir les informations concernant vos éventuels placements.
D’autres documents comme les plus récents relevés de prêts hypothécaire, prêt et ligne de crédits doivent également être remis au prêteur lors de la demande de préapprobation hypothécaire. Il vous faut également fournir vos plus récents relevés de carte de crédit, la valeur estimative de votre propriété ainsi que les documents permettant d’avoir une évaluation des frais inhérents à votre logement, tel que les charges de copropriété, ou l’impôt foncier. Bien que facultatif, vous pouvez aussi remettre votre numéro d’assurance sociale.
Dans le cas où un coemprunteur participe à votre projet, le prêteur est également habilité à lui demander de produire des documents équivalents.
Sur quoi se base l’institution pour accorder une préautorisation ?
Les établissements prêteurs s’appuient sur trois critères pour l’élaboration d’une préautorisation hypothécaire pour un emprunteur :
Cote de crédit
Il s’agit d’un indicateur, situé entre 300 et 900, qui permet de déterminer la solvabilité d’un emprunteur. Les prêteurs hypothécaires s’appuient sur la cote de crédit pour déterminer votre capacité à gérer votre prêt. La cote de crédit est calculée en fonction de vos antécédents de crédit, c’est-à-dire vos éventuelles dettes contractées et votre capacité à les rembourser.
Plus le pointage est élevé, plus vous aurez de chance d’obtenir un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt attractif et des conditions de remboursement avantageux. Veillez donc à ce que votre dossier de crédit soit à jour pour éviter de fournir des informations étonnées.
Ratio d’endettement
Pour déterminer le ratio d’endettement, il faut procéder à des calculs permettant de déterminer le niveau maximum du remboursement hypothécaire mensuel. Le prêteur prend en compte le revenu mensuel, les dépenses et autres dettes pour déterminer votre capacité à effectuer vos versements.
La mise de fonds initiale
Concernant la mise de fonds, son montant doit au minimum être équivalent à 5 % du prix d’achat de la propriété. Notez cependant qu’une souscription à une assurance hypothécaire est obligatoire si vous présentez un acompte inférieur à 20 %.
Conclusion
Pour simplifier le processus d’achat de votre future propriété, n’hésitez pas à faire une demande de préapprobation hypothécaire. Votre courtier hypothécaire est à votre disposition. Nous vous accompagnons dans toutes les démarches nécessaires à la concrétisation de votre projet immobilier, dès la réalisation de votre préautorisation. La réponse de votre courtier est rapide lorsque les documents présentés sont complets.
FAQ
Préapprobation et préqualification : quelle est la différence ?
Contrairement à la préapprobation, la préqualification ne garantit pas le taux hypothécaire pendant 90-120 jours. Elle n’engage pas non plus l’institution financière à vous octroyer un financement hypothécaire. Ce processus détermine seulement le montant que vous pouvez emprunter pour l’achat d’une propriété.