Être travailleur autonome offre une certaine liberté et flexibilité dans la gestion de sa vie professionnelle. Toutefois, cela peut également compliquer l’accès à des prêts hypothécaires. Dans cet article, nous vous présenterons les spécificités d’un prêt hypothécaire pour les travailleurs autonomes ainsi que les critères d’éligibilité et les solutions d’assurance hypothécaire adaptées.
Les particularités du prêt hypothécaire pour travailleurs autonomes
Contrairement aux salariés traditionnels, les travailleurs autonomes ont souvent plus de difficultés à prouver leur revenu stable et régulier aux établissements bancaires. Les prêts hypothécaires destinés aux travailleurs autonomes offrent donc davantage de souplesse concernant la déclaration des revenus et permettent par exemple de s’autodéclarer financièrement.
Éligibilité et critères requis pour les travailleurs autonomes
Pour obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant, il est généralement requis d’exercer la même activité ou d’opérer votre entreprise depuis au moins deux ans. Cela permet aux institutions financières d’avoir un historique de vos finances pour évaluer si vous gérez celles-ci de manière responsable. De plus, comme pour les prêts hypothécaires traditionnels, un bon revenu, un excellent dossier de crédit et une mise de fonds conséquente augmentent vos chances de voir votre demande acceptée.
Selon les institutions financières et votre situation personnelle, il peut également être demandé de fournir les documents suivants :
- États financiers de votre entreprise
- Preuve de propriété de l’entreprise
- Contrats prouvant vos revenus passés et futurs
- Preuve de paiement de la TPS/TVH (taxe sur les produits et services/taxe de vente harmonisée)
- Preuve de versement des impôts dus
- Preuve indiquant une stabilité dans l’emploi ou l’activité professionnelle
- Votre cote de crédit personnelle et commerciale
Les organismes qui proposent des programmes pour travailleurs autonomes
Plusieurs institutions bancaires canadiennes ainsi que des établissements de taille plus modeste offrent des programmes adaptés aux travailleurs autonomes. Il est également possible de se tourner vers des prêteurs alternatifs ou des courtiers, mais sachez que les taux d’intérêt et les conditions de remboursement pourraient être plus risqués.
Assurance hypothécaire pour travailleurs autonomes : les options disponibles
L’assurance hypothécaire s’adapte également à la réalité des travailleurs autonomes. En effet, tout emprunteur effectuant un versement initial de moins de 20 % du prix d’achat doit obligatoirement y souscrire.
La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a développé une assurance spécifique pour les travailleurs autonomes : la SCHL Auto-employés. Pour être éligible, l’emprunteur doit respecter certaines conditions, comme être citoyen canadien, résident permanent ou non-permanent autorisé à travailler au Canada, et exercer son activité depuis au moins 24 mois.
Les différentes solutions en fonction de votre situation
Chaque situation étant unique, il est possible de trouver des programmes adaptés à votre cas et vous permettant d’accéder à la propriété même si vous ne remplissez pas les critères exigés par les banques traditionnelles. Votre revenu est alors déterminé sur la base des deux dernières années de revenus déclarés, avec la possibilité de majorer ces chiffres de 15 % pour couvrir les dépenses liées à l’utilisation d’un bureau à domicile ou d’une voiture.
Dans certains cas où le travailleur autonome ne peut justifier un revenu suffisant au cours des deux dernières années, des solutions alternatives existent pour acheter un bien immobilier sans attendre.
Enfin, n’oubliez pas que plusieurs institutions peuvent proposer des conditions plus avantageuses selon leurs offres du moment et votre profil. Il est donc conseillé de comparer les différentes offres et de se renseigner auprès de spécialistes afin de trouver la meilleure option pour obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant au Canada.
Si vous êtes un travailleur(euse) autonome, n’hésitez pas à faire votre demande de taux avec Xperto , un des nos spécialistes vous aidera dans vos démarches.