La consolidation de dette expliquée clairement
Entre les factures qui s’empilent, les mensualités à rembourser et les dépenses quotidiennes, le prêt hypothécaire peut très vite devenir compliqué à gérer. La plupart des Canadiens recherchent alors un moyen simple et efficace pour réduire le poids de leurs dettes. En tant que propriétaire, votre hypothèque peut devenir un véritable atout dans ce sens. XPERTO vous explique en détail comment la valeur nette de votre maison peut simplifier la consolidation de vos dettes à travers un guide complet.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est l’ensemble des techniques permettant de combiner plusieurs crédits en une seule dette. Ce nouvel emprunt plus important est remboursé par la suite en plusieurs mensualités. Consolider votre dette en centralisant toutes vos créances présente plusieurs avantages. Vous ne risquez ainsi pas d’oublier un versement périodique, car vous n’avez plus qu’un seul paiement mensuel à effectuer. De plus, la banque ou l’institution financière qui réalise la consolidation de vos dettes devient votre unique créancier ! En regroupant tous vos crédits, vous réalisez des économies sur les frais d’intérêt. Le paiement mensuel à faire est moins élevé que le cumul de vos anciens versements. De plus, cette opération n’affecte pas votre cote de crédit.
La consolidation versus le règlement de dette
La consolidation de dettes et le règlement de dettes sont deux notions bien distinctes. Consolider vos emprunts revient à contacter une coopérative de crédit, une banque ou toute autre institution financière pour bénéficier d’un regroupement. L’organisme prêteur évalue la demande selon :
- votre cote de crédit,
- le bien en hypothèque,
- votre revenu mensuel…
Il peut approuver votre dossier ou rejeter votre demande. De plus, il détermine le taux d’intérêt en fonction duquel vous devez rembourser votre nouvelle dette. Le règlement de dettes se traduit, quant à lui, par la présentation d’une offre formelle à vos créanciers. Cette « proposition de consommateur » pose les fondements du remboursement de vos créances en réduisant le capital restant dû et en réalisant un remboursement partiel sans intérêt. Toutefois, elle nécessite l’intervention d’un syndic de faillite. La proposition de consommateur constitue une solution à la faillite. Cependant, les deux situations ont un impact négatif important sur votre cote de crédit.
Pourquoi consolider ses dettes avec son hypothèque ?
La consolidation de dettes avec une hypothèque présente plusieurs avantages dans la gestion de vos encours de crédit au Canada. Chez XPERTO, on vous propose cette solution pour bénéficier de 3 principaux avantages.
Taux d’intérêt plus bas
Sans aucune surprise, le fait de consolider vos dettes a pour effet de réduire le coût de l’emprunt : le taux d’intérêt. Vous économisez ainsi beaucoup d’argent sur le long terme. La consolidation d’une dette avec un taux d’intérêt élevé dans un crédit hypothécaire avec un taux plus bas se traduit aussi par des mensualités plus faibles. Vous pourrez alors rembourser votre emprunt plus rapidement !
La consolidation de dette améliore votre pointage de crédit
Les Canadiens choisissent la consolidation de dettes pour améliorer de manière significative leur pointage de crédit. Avec plusieurs encours de crédit, chacun de vos comptes est mentionné séparément dans votre dossier de prêt. Pour les institutions financières, ce tableau donne un mauvais signal d’endettement d’où l’importance de regrouper toutes vos créances.
Le pointage de crédit détermine généralement le taux hypothécaire qui vous sera attribué par les prêteurs. Dans le cadre des prêts hypothécaires, plus votre cote de crédit est élevée et plus vous avez accès à des taux intéressants. Au Canada, le minimum requis est de 650 points, les meilleurs taux étant offerts aux Canadiens dont la cote est supérieure à 740.
Pourquoi utiliser le refinancement ?
La valeur nette de votre propriété équivaut à la différence entre la valeur du logement et le solde du crédit hypothécaire. Elle s’accroît au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt hypothécaire et que votre bien immobilier prend de la valeur. Il est possible de se servir de la valeur nette d’une propriété pour obtenir un crédit ou une marge de crédit. Cette dernière permet de regrouper vos emprunts en un seul paiement à l’instar du prêt hypothécaire. Le principal avantage à utiliser cette solution est la force de garantie de votre maison.
Les prêteurs sont plus enclins à accorder un taux d’intérêt plus bas que la normale pour les marges de crédit. De plus, vous bénéficiez d’une limite de prêt plus élevée pour centraliser vos crédits à intérêt élevé. En optant pour une marge de crédit sur valeur nette de la propriété, vous êtes en mesure d’obtenir jusqu’à 65 % de la valeur estimative de votre logement. Il s’agit d’une solution intéressante, surtout si votre bien immobilier a une grande valeur. Outre les options de remboursement souples, le refinancement vous permet :
- d’effectuer des déductions fiscales,
- de payer uniquement l’intérêt sur les fonds utilisés,
- de rembourser vos crédits plus vite.
A savoir que vous ne supportez aucuns frais en cas de paiement anticipé.
Les désavantages à utiliser son hypothèque pour consolider sa dette
Le premier obstacle à l’utilisation de votre hypothèque pour consolider vos dettes est l’accessibilité de cette solution. La procédure de financement est désormais plus stricte, surtout si votre cote de crédit a été affectée. D’autre part, les prêteurs hésiteront à vous accorder ce crédit si vos revenus sont instables ou insuffisants pour garantir un remboursement correct.
Le second désavantage de cette procédure est le fait de mettre votre propriété en garantie. Si le bien immobilier est une garantie suffisante pour vous faire bénéficier d’une consolidation, son hypothèque suppose que vous pouvez perdre votre logement en cas de difficultés financières. Enfin, il est possible que la banque vous accorde un prêt hypothécaire qui englobe vos encours de crédit malgré le fait que votre dossier ne réponde pas à ses critères d’acceptation. Dans ce cas, vous pourriez être amené à fournir un endosseur en plus de l’hypothèque. Autrement dit, vous devez être à l’aise avec le fait qu’un proche devra faire face à vos dettes en cas de défaillance.
Les étapes de la consolidation de dette avec son hypothèque
À l’instar de toutes les procédures bancaires, la consolidation de vos emprunts s’effectue en plusieurs étapes.
Contacter un courtier hypothécaire
Le refinancement hypothécaire implique généralement l’intervention d’un courtier expérimenté comme XPERTO. On joue le rôle d’intermédiaire, de conseiller et de négociateur pour vous guider au cours du processus de consolidation avec un service personnalisé.
Lors du premier rendez-vous, nous analysons votre situation financière pour collecter les renseignements importants sur votre profil et votre propriété. Nous comparons ensuite plusieurs offres afin de déterminer celle qui s’ajuste le mieux à vos besoins. Notre réseau étendu de contacts et nos nombreuses années d’expérience vous permettent d’obtenir des conditions préférentielles auprès des institutions financières. En contactant un courtier, vous avez accès à de nombreux produits pour réajuster votre dette. Il ne vous reste plus qu’à choisir l’offre la plus avantageuse et à confier les démarches à ce professionnel.
Obtenir une préapprobation
La demande de préapprobation est gratuite. Elle s’effectue directement auprès de l’organisme prêteur ou en passant par un courtier. La personne responsable de votre dossier vérifie ensuite les informations qu’il contient pour s’assurer que vous répondez aux paramètres d’éligibilité. Les documents à fournir dépendent de l’organisme ou de l’intermédiaire auprès duquel s’effectue la procédure. Toutefois, certaines pièces justificatives font toujours partie de cette liste afin de permettre au prêteur de connaître vos revenus, vos actifs et votre seuil d’endettement. Les documents susceptibles de faire partie du dossier de préapprobation sont :
- la preuve d’emploi ou de revenu,
- la preuve d’identification,
- l’historique avec votre employeur,
- la preuve du montant relatif à la mise de fonds.
Les renseignements sur vos actifs (voiture, maison, bateau…) sont également exigés par les banques. Il en est de même pour les informations sur les dettes et obligations financières que vous souhaitez consolider. Nous vous suggérons de préparer les documents liés aux soldes de vos cartes, à vos marges de crédit ou aux pensions que vous payez selon le cas. Les prêts étudiants en cours, les crédits personnels et les crédits automobiles doivent aussi être mentionnés.
Signer le contrat de refinancement
Une fois que votre demande de préapprobation est acceptée, vous devez signer le contrat de refinancement hypothécaire. Il s’agit de l’étape finale du processus qui vous permet d’obtenir les fonds nécessaires afin de rembourser toutes vos dettes impayées. Le prêt obtenu englobe les marges de crédit, les cartes de crédit et toute autre créance mentionnée dans votre dossier. Une fois que vous remboursez vos emprunts, vous faites face à une seule dette fractionnée en paiements mensuels. Le versement hypothécaire vous fait économiser de l’argent sur le long terme, car il n’inclut pas les intérêts sur vos anciennes créances.
Les questions à se poser avant d’accepter une consolidation de dette
Avant d’effectuer la consolidation de vos dettes, nous vous suggérons de ne pas perdre de vue deux recommandations. La première consiste à vous assurer que le taux d’intérêt et le délai de remboursement du nouveau crédit sont raisonnables et réellement avantageux. La seconde recommandation consiste à vous assurer que vous êtes en mesure de payer le montant de l’opération. Cela passe par l’utilisation de notre calculatrice en ligne ou le recours à notre équipe de courtiers hypothécaires. Posez-vous ensuite les questions suivantes :
- suis-je dépassé par le nombre de mensualités auxquelles je fais face ?
- Est-ce que je paie beaucoup d’intérêt sur mes dettes ?
- Ai-je un revenu suffisant et stable pour satisfaire au remboursement de la nouvelle dette ?
Si vous accumulez par exemple plusieurs cartes de crédit à un taux de 19,9 % et que vous avez des actifs payés en partie ou en totalité, la consolidation d’emprunt est probablement la bonne solution ! Avoir un bon dossier de prêt est essentiel pour bénéficier de cette option. La raison de cette condition est simple : le refinancement est également un crédit ! Avant de vous l’accorder, la banque cherchera à savoir si vous avez eu des difficultés de remboursement par le passé. Une fois que votre demande est acceptée, nous vous recommandons d’être discipliné afin de ne pas vous recréer de nouvelles dettes multiples !
Les autres options pour la consolidation de dette
La procédure classique pour rééquilibrer votre situation financière n’est pas l’unique solution qui s’offre aux emprunteurs. XPERTO vous présente des alternatives efficaces.
La consolidation de dettes de cartes de crédit
Il s’agit d’une solution de regroupement réservée aux clients ayant des soldes sur de nombreuses cartes avec un taux élevé. Ils peuvent consolider ou combiner ces montants en un seul versement plus abordable et facile à gérer. L’une des meilleures approches pour y arriver est le transfert des soldes vers une nouvelle carte de crédit avec un taux plus bas. Elle vous permet de réduire les frais d’intérêt pour rembourser votre créance au plus vite.
Pour profiter de cette solution, assurez-vous que le taux de votre nouvelle carte est inférieur à celui de tous les autres supports. De plus, la plupart des cartes facturent des frais pour le transfert de leur solde. Assurez-vous d’opter pour une carte garantissant des frais peu élevés et une période sans intérêt pour les nouveaux clients.
Les prêteurs privés
Les solutions proposées par les institutions financières pour régler le surendettement sont parfois difficiles d’accès. Les prêteurs privés constituent une alternative intéressante, même si les crédits qu’ils octroient sont également assujettis à des conditions d’admission.
Les critères pour bénéficier d’un prêt privé sont flexibles, ce qui augmente vos chances d’en bénéficier. Le ratio d’endettement est plus élevé que celui des banques et se situe entre 50 et 90 % de la valeur vénale de votre logement. La cote de crédit est reléguée au second plan : seule votre capacité de remboursement importe réellement.
Recourir à un prêt privé permet de collaborer avec des prêteurs conscients de l’urgence de votre situation. Le processus d’approbation est ainsi plus rapide que celui des institutions financières classiques. Chaque prêteur dispose de ses propres critères de vérification et n’est pas tenu de respecter la procédure administrative contraignante de la banque. Les prêteurs privés ont accès à des fonds très importants et sont en mesure de vous les transmettre rapidement. Vous devez néanmoins avoir la capacité de remboursement nécessaire pour bénéficier de leurs services.