Pour la majorité des retraités canadiens, leur maison représente leur actif le plus précieux. Avec la vie qui devient de plus en plus dispendieuse au Québec et le faible montant des régimes publics, il est possible d’hypothéquer sa maison pour en tirer profit. C’est là qu’intervient l’hypothèque inversée. Dans ce guide exclusif, XPERTO vous explique tout ce qu’il faut savoir sur ce dispositif financier.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée peut être une excellente solution pour les seniors de 55 ans ou plus qui recherchent un moyen combler leurs besoins financiers.
Définition
Il s’agit en effet d’un prêt hypothécaire qui utilise la valeur nette de votre maison au Canada pour vous permettre d’emprunter de l’argent (libre d’impôt) sans avoir à la vendre.
Il est possible d’obtenir jusqu’à 55 % ou plus (jusqu’à 59 % avec la Banque Équitable) de la valeur de votre propriété. Cet argent n’a aucune incidence sur vos prestations de sécurité de la vieillesse (SV) ou de supplément de revenu garanti (SRG). Le montant maximal que les seniors propriétaires peuvent emprunter varie en fonction des éléments suivants :
- l’âge du prêteur et celui des personnes inscrites sur le titre de propriété,
- l’état de la maison à hypothéquer,
- le type de propriété et sa valeur estimative,
- le prêteur lui-même.
Dans le cadre d’un prêt hypothécaire traditionnel, le prêteur effectue des versements mensuels pour rembourser et constituer un capital. En revanche, avec l’hypothèque inversée, vous n’avez pas besoin de faire des versements jusqu’à ce que vous ayez conclu la vente de votre propriété. Vous devrez également rembourser le prêt hypothécaire si vous déménagez, si le dernier emprunteur décède ou si vous êtes à défaut de paiement.
Exemples d’utilisation
Olivier est un retraité de 55 ans qui veut faire son petit-fils à faire une mise de fonds sans avoir à liquider ses investissements ou son épargne-retraite. Le prêt hypothécaire inversé est donc sa meilleure option, car il n’envisage pas de vendre sa maison. Grâce à ce dispositif, Olivier restera propriétaire de son bien tout en bénéficiant d’un crédit pour réaliser son projet. Le remboursement de l’argent et des intérêts de l’hypothèque inversée se fera lors de la vente de sa maison, de son déménagement ou à son décès.
Comment calculer une hypothèque inversée ?
Le calcul d’un prêt hypothécaire inversé peut sembler difficile. Vous pouvez utiliser la calculatrice CHIP de la Banque HomeEquity qui permet de calculer facilement l’hypothèque inversée. Cet outil intuitif accessible à tous permet d’obtenir un montant estimatif de votre prêt.
Selon vos critères, les institutions financières spécialisées dans les hypothèques inversées peuvent vous octroyer un prêt allant jusqu’à 55 % de la valeur de votre résidence principale. Après avoir calculé le montant estimant de l’hypothèque inversée, une évaluation indépendante est effectuée afin d’avoir un montant plus précis.
Concernant les coûts de l’hypothèque inversée, voici ce que dit l’agence de la consommation en matière financière du Canada, une institution qui protège les droits et les intérêts des consommateurs de produits et services financiers.
Critères d’admissibilité et procédure
Pour bénéficier du prêt hypothécaire inversée, vous devez remplir certaines conditions.
Conditions requises
Afin d’être admissible, le demandeur doit répondre aux critères suivants :
- le propriétaire inscrit sur le titre de propriété doit avoir au moins 55 ans,
- la propriété doit être votre résidence principale (le prêteur doit y vivre au moins six mois par an),
- la valeur de la maison doit être estimée à 250 000 $ au minimum,
- le type de maison (maison individuelle, maison jumelée, maison en rangée ou condo).
Si le demandeur a encore une hypothèque ou un autre privilège sur la résidence, elle devra être payée avec l’argent de l’hypothèque inversée ou d’autres sources de fonds. Le montant restant, c’est-à-dire l’avance du prêt moins l’hypothèque/les privilèges actuels sera avancée aux propriétaires.
Lorsque ces conditions sont remplies, l’expert en hypothèque inversée va calculer le montant maximal du prêt dont vous pouvez disposer en fonction de la valeur estimée de votre maison et de votre âge. Avant que la demande soit approuvée, un professionnel devra évaluer la propriété.
L’évaluation va confirmer la valeur marchande et le montant que le demandeur peut emprunter. Vous devrez ensuite obtenir un avis juridique indépendant d’un avocat afin de vous assurer que le prêt hypothécaire inversé est la meilleure solution pour votre situation. Vous pouvez également parler à des professionnels de confiance ou à votre famille pour avoir un deuxième avis.
Processus de demande
Vous devez d’abord soumettre une demande pour obtenir une hypothèse inversée. Cela peut se faire par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire au Canada. Veuillez consulter l’un de nos experts pour bénéficier d’un accompagnement sur mesure. Vous devrez répondre à quelques questions et donner des informations personnelles afin de déterminer si vous êtes admissible.
Une fois la demande remplie, vous allez recevoir une estimation du montant que vous pourra emprunter. Le prêteur vous contactera ensuite pour répondre à vos préoccupations et avoir plus d’informations sur vous et votre situation financière. On vous demandera notamment si d’autres prêts sont inscrits sur la maison.
À ce stade, la banque peut aussi demander une évaluation du bien immobilier. Une fois la demande validée, vous devrez finaliser les conditions de l’hypothèque inversée avec le prêteur et choisir la façon dont vous recevrez les fonds.
Quelles institutions proposent l’hypothèque inversée ?
Au Canada, il n’y a que deux institutions financières qui proposent actuellement ce type de prêt. L’hypothèque inversée CHIP, qui s’appelait Programme canadien de revenu résidentiel, est un produit de la Banque HomeEquity. À l’origine, ce programme a été mis en place pour permettre aux retraités propriétaires de bénéficier de leur retraite sans pour autant se séparer de leur propriété.
De nos jours, cette institution (créée en 1986) réservée aux Canadiens de 55 ans et plus est leader en matière de prêt hypothécaire inversé. Initialement fonctionnelle uniquement à Vancouver, l’hypothèque inversée CHIP est accessible dans toutes les provinces canadiennes depuis 2001. En plus du prêt hypothécaire, la Banque HomeEquity propose aussi des solutions et conseils pour une meilleure planification financière de la retraite des Canadiens.
Quant à la Banque Équitable, elle offre des hypothèques inversées aux résidents des régions urbaines du Québec, de l’Ontario, de la Colombie-Britannique et de l’Alberta.
D’autres institutions financières proposent d’autres options :
- l’hypothèque inversée Desjardins,
- l’hypothèque inversée Banque Nationale.
La banque Desjardins ne propose pas ce type de prêt en tant que tel. Le produit qui se rapproche le plus est l’offre « Marge Atout ». Il s’agit d’une marge de crédit hypothécaire traditionnel destinée au refinancement d’un prêt hypothécaire. La Banque Nationale propose des solutions pour refinancer votre crédit hypothécaire comme la Clause Evolutive et la marge de crédit hypothécaire Tout-en-un.
Hypothèse inversée : avantages et inconvénients
Dans certains cas, le prêt hypothécaire inversé peut être avantageux. Ce dispositif présente néanmoins des inconvénients qu’il faut prendre en compte. XPERTO vous présente plus en détail tous ces atouts et désavantages.
Bénéfices pour les retraités
Il n’est pas nécessaire de disposer d’un revenu ou un bon crédit pour être admissible à l’hypothèque inversée. Des options flexibles vous permettent d’avoir accès à l’argent en un seul versement ou en des paiements réguliers. Un autre avantage du prêt hypothécaire inversé est qu’il n’est pas indispensable de faire des remboursements régulièrement.
Vous restez propriétaire de votre maison, tout en conservant l’argent issu du bien. Tant que vous occupez votre propriété, le prêteur ne peut pas exiger la vente de la résidence ou vous demander de déménager pour rembourser le prêt. Vous pouvez toutefois rembourser des intérêts tous les ans (en totalité ou en partie). Vous devez aussi continuer à payer une police d’assurance incendie valide, les impôts fonciers ainsi que les frais de chauffage et d’entretien.
Le montant emprunté est exonéré d’impôt et peut vous permettre de maintenir votre style de vie, avec le versement d’une rente par exemple. En général, lorsque vous respectez vos obligations hypothécaires, le prêteur garantit que vous n’allez jamais rembourser plus que la valeur de votre maison. Parmi ces obligations, soulignons le fait de payer les assurances et vos taxes municipales.
Risques potentiels
Le taux d’intérêt sur l’hypothèque inversée est souvent plus élevé que pour d’autres types de prêts (par exemple la marge de crédit hypothécaire). Le remboursement anticipé de l’emprunt est assorti de pénalités. À votre décès, c’est la succession qui va rembourser le prêt hypothécaire dans un délai établi dans le contrat. Ce délai peut s’avérer plus court que le délai indispensable au règlement de la succession.
Une hypothèse inversée n’est aussi pas la meilleure option si vous souhaitez laisser la valeur de votre résidence en héritage. La dette s’accumule au fil du temps et la valeur nette de votre maison peut diminuer. Les coûts liés aux hypothèques inversées peuvent également être plus importants que ceux d’autres produits hypothécaires et de prêt.
Conseils pour choisir une hypothèque inversée
Choisir une hypothèque inversée implique de prendre en considération un certain nombre de facteurs. Découvrez nos conseils pour faire un choix judicieux.
Sélectionnez le bon prêteur
Quand il s’agit de choisir le bon prêteur hypothécaire inversé, il peut être complexe de savoir par où commencer. Vous devez tout d’abord rechercher un prêteur expérimenté qui répond à vos besoins et vous propose la sécurité financière dont vous avez besoin à la retraite. La réputation et l’expérience du prêteur sont également des facteurs très importants.
Recherchez les avis et les témoignages de clients précédents afin d’avoir une idée de la qualité de leur prestation. Pour choisir le bon prêteur, prenez aussi en compte les conditions du prêt et les frais liés à l’hypothèque inversée. Choisissez une institution financière qui propose des frais raisonnables, des taux d’intérêt compétitifs ainsi que des options de remboursement flexibles.
Il est aussi primordial de s’adresser à un prêteur agréé et accrédité par les organismes compétents. C’est le moment de demander conseil à un courtier hypothécaire pour faire un choix éclairé. Chez XPERTO, nous disposons d’une équipe de professionnels qui saura vous aiguiller dans votre choix.
Questions à poser avant de vous engager
L’hypothèque inversée peut être une solution intéressante pour les seniors propriétaires de 55 ans et plus. Avant de vous lancer, il convient cependant de vous poser certaines questions déterminantes :
- Voulez-vous absolument conserver votre maison ?
- Pouvez-vous obtenir une marge de crédit hypothécaire à faible coût au lieu d’une hypothèque inversée ?
- Avec un prêt hypothécaire inversé, combien doit-on rembourser si la valeur de la dette (incluant les intérêts) dépasse la valeur de la résidence ?
- Votre institution financière peut-elle vous offrir d’autres produits plus adaptés à vos besoins financiers ?
Une hypothèque inversée peut limiter votre accès à d’autres options de financement garanties par votre propriété. Comparez bien les conditions d’admissibilité, les taux d’intérêt, les pénalités de remboursements anticipés entre les différents organismes qui proposent des hypothèques inversées.
Vous avez besoin de courtiers expérimentés au Québec ? N’hésitez pas à solliciter les services de XPERTO. Notre équipe saura vous accompagner intelligemment dans la réussite de votre projet.