Transfert d’hypothèque au Québec et au Canada : guide complet pour déménager sans stress

Le transfert d’hypothèque, ou portage, vous permet de déplacer votre prêt actuel vers une nouvelle propriété tout en conservant votre taux et vos conditions.
Concrètement, cette option vous aide à :

• éviter les pénalités de remboursement anticipé,
• conserver un taux d’intérêt avantageux,
• simplifier vos démarches lors d’un déménagement.

Dans ce guide, nous expliquons en détail :

• comment fonctionne le transfert d’hypothèque,
• dans quels cas il est possible,
• ses avantages, ses inconvénients et les étapes à suivre au Québec et au Canada.

Transfert d’hypothèque au Québec : définition et fonctionnement

Le transfert d’hypothèque est une option qui permet de déplacer votre prêt hypothécaire actuel d’une propriété immobilière à une autre. Cette démarche inclut le taux d’intérêt, le terme restant, l’amortissement et les conditions du prêt. Lorsque vous optez pour cette solution, votre objectif principal est d’éviter les pénalités de remboursement anticipé que vous avez à payer si vous résiliez votre hypothèque actuelle avant son échéance.

Pour que le transfert de votre hypothèque soit possible, vous devez généralement vendre votre propriété actuelle et en acheter une nouvelle en même temps. Ce processus doit être bien coordonné pour que le transfert soit accepté par votre prêteur.

Scénarios de transfert d’hypothèque : identique, maison plus chère, maison moins chère

1. Transfert à l’identique

Si le montant du prêt pour la nouvelle propriété est exactement le même que celui de votre hypothèque actuelle, le transfert est simple. Vous conservez alors toutes les caractéristiques de votre prêt, comme son taux, sa durée et ses conditions.

2. Propriété plus chère

Ce cas est généralement le plus fréquent. Votre prêteur peut alors vous proposer une hypothèque mixte, qui combine :

• votre ancien taux d’intérêt,
• le taux actuel pour le montant additionnel,
• le résultat est une moyenne pondérée des deux taux.

Le terme du prêt peut être réinitialisé, par exemple, repartir sur un terme de 5 ans. Pour le montant supplémentaire, vous devrez requalifier et donc vous attendre à une vérification de votre cote de crédit, une évaluation de vos revenus et dettes ainsi qu’un passage du test de résistance hypothécaire.

3. Propriété moins chère

Si vous achetez une maison moins chère, le montant de votre prêt diminue. Votre prêteur peut vous imposer une pénalité de remboursement anticipé sur la différence. Si votre prêt inclut des privilèges de remboursement anticipé, vous avez la possibilité de réduire le montant sans pénalité.

Nos conseils : avant de vous lancer, discutez avec votre courtier hypothécaire pour bien comprendre les implications et les options qui s’offrent à vous. Le transfert d’hypothèque peut être une excellente solution pour économiser à condition de bien le planifier.

5 avantages du transfert d’hypothèque pour économiser

Changer de maison ne signifie pas forcément repartir de zéro avec votre prêt hypothécaire. Le transfert d’hypothèque peut être une stratégie financière adaptée, surtout si vous souhaitez éviter des frais inutiles et optimiser votre budget. 

Voici cinq bonnes raisons de penser sérieusement à cette option :

1. Transfert d’hypothèque : éviter les pénalités de remboursement anticipé

Cet atout est le plus marquant, car la résiliation de votre hypothèque avant la fin du terme peut potentiellement vous coûter des milliers de dollars. Les pénalités sont calculées selon deux méthodes et le prêteur applique souvent la plus élevée entre :

• trois mois de paiements (capital + intérêts) 
• le différentiel de taux d’intérêt : la différence entre votre taux actuel et celui que le prêteur offrirait aujourd’hui pour la durée restante.

En transférant votre hypothèque, vous conservez votre prêt existant, vous permettant d’éviter ces frais souvent élevés.

2. Conserver son taux d’intérêt grâce au transfert d’hypothèque

Si vous avez signé votre prêt avant les hausses de taux de 2022–2023, il est probable que votre taux soit nettement plus bas que ceux du marché en 2025. Le transfert vous permet de garder ce taux avantageux, même si vous devez ajouter un montant supplémentaire pour une propriété plus chère.

Dans ce cas, votre prêteur peut vous proposer une hypothèque mixte, avec un taux moyen pondéré. Grâce à votre nouvelle hypothèque, vous pourrez alors profiter : 

• d’un taux combiné plus compétitif, 
• de faire des économies sur les intérêts par rapport à un nouveau prêt au taux du marché. 

3. Économies à long terme avec un transfert d’hypothèque

En évitant les pénalités et en conservant un taux plus bas, vous réduisez le coût total de votre prêt. Sur plusieurs années, cette solution peut représenter des milliers de dollars d’économies, que vous avez la possibilité de réinvestir dans votre nouveau logement ou dans d’autres projets.

4. Transfert d’hypothèque : un processus plus simple qu’un nouveau prêt

Refaire une nouvelle demande de prêt hypothécaire peut être long et stressant. Ce processus prévoit généralement une vérification de votre cote de crédit, une analyse des revenus, un test de résistance, etc. 

Le transfert d’hypothèque de son côté est souvent plus fluide :

• moins de paperasse, 
• moins de délais, 
• moins de stress. 

Cette solution vous permet de vous concentrer sur votre déménagement et votre nouvelle vie, sans vous accaparer dans les démarches administratives.

5. Assurance hypothécaire : transferts et économies possibles

Si votre prêt est assuré avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous pouvez transférer votre police d’assurance à la nouvelle propriété. Certains assureurs offrent en effet des crédits ou des réductions sur la prime complémentaire, parfois jusqu’à 100 % selon les conditions. Les principaux assureurs au Canada, dont la SCHL, proposent des programmes de transférabilité qui peuvent alléger votre facture.

En raison de ses nombreux atouts, le transfert d’hypothèque est ainsi une option à considérer si vous changez de propriété. Cette solution peut potentiellement vous faire gagner du temps, de l’argent et de la tranquillité d’esprit. 

Inconvénients et limites du transfert d’hypothèque

Le transfert d’hypothèque peut sembler être la solution idéale, surtout lorsque l’objectif est d’éviter les pénalités de remboursement anticipé. Comme toute stratégie financière, cette option comporte aussi des limites et des contraintes qu’il vaut mieux connaître avant de s’engager :

1. Flexibilité limitée et délais serrés

Pour que le transfert soit accepté, vous devez vendre votre propriété actuelle et acheter la nouvelle presque au même moment. Les prêteurs imposent souvent un délai précis, généralement entre 30 et 120 jours, pour finaliser les deux transactions. Un délai de 30 jours peut être particulièrement difficile à respecter, surtout si le marché immobilier est lent ou si des imprévus surviennent.

2. Une option pas disponible chez toutes les banques

Tous les prêteurs ne proposent pas le transfert d’hypothèque et certains types de prêts ne sont pas admissibles :

• commencez par vérifier les conditions de votre contrat hypothécaire,
• consultez votre prêteur ou un courtier hypothécaire pour savoir si le transfert est possible,
• les hypothèques à taux variable ou restreintes avec peu de flexibilité ne sont souvent pas transférables,
• dans certains cas, vous devrez convertir votre prêt en taux fixe avant de pouvoir envisager le transfert.

3. Risque de passer à côté d’un meilleur taux

Si les taux d’intérêt du marché ont baissé depuis la signature de votre prêt, transférer votre hypothèque peut vous empêcher de profiter d’un taux plus avantageux. Dans ce cas, il peut être plus rentable de rompre votre prêt, de payer la pénalité et de contracter une nouvelle hypothèque à un taux inférieur.

4. Limites liées au montant et à la propriété

Le transfert n’est pas toujours possible lorsque :

• votre nouvelle propriété vaut plus d’un million de dollars et que votre prêt précédent était assuré,
• la propriété ne respecte pas les critères de votre prêteur,
• vous déménagez dans une province où votre prêteur n’est pas actif.

Ces restrictions peuvent compromettre votre projet immobilier, même si le transfert semble être la solution adaptée au départ.

5. Frais supplémentaires à prévoir

Même si vous évitez les pénalités de remboursement anticipé, le transfert peut entraîner d’autres coûts éventuels comme :

• les frais juridiques d’un notaire pour officialiser le transfert,
• les frais administratifs exigés par votre prêteur,
• les frais d’évaluation de la nouvelle propriété,
• la prime complémentaire d’assurance hypothécaire si votre nouveau prêt est assuré.

Ces frais peuvent alourdir votre budget et doivent être pris en compte dans votre calcul global.

6. Test de résistance hypothécaire

Si vous transférez votre prêt vers une propriété plus chère, vous devrez probablement repasser un test de résistance hypothécaire pour le montant additionnel. Ce test évalue votre capacité à rembourser votre prêt même si les taux augmentent et peut limiter le montant que vous êtes autorisé à emprunter.

Le transfert d’hypothèque peut donc être la bonne solution, mais il n’est pas toujours adapté à toutes les situations. Avant de prendre une décision, analysez les contraintes, les coûts et les alternatives avec votre courtier hypothécaire. 

Étapes clés pour transférer une hypothèque au Québec et au Canada

Le transfert d’hypothèque est une démarche qui demande une préparation minutieuse, une bonne coordination et de la rigueur. Pour éviter les imprévus et respecter les délais imposés par les prêteurs, il est recommandé de prévoir un délai d’environ six mois pour organiser toutes les étapes requises : 

1. Évaluez vos besoins financiers et hypothécaires

Avant toute chose, faites le point sur votre situation :

• analysez vos revenus, dépenses et dettes,
• déterminez le montant de financement nécessaire pour votre nouvelle propriété en tenant compte du prix d’achat, de votre mise de fonds et des frais annexes. 

En guise de préparation, rassemblez d’ores et déjà plusieurs documents comme : 

• vos preuves de revenus, 
• des relevés de placements et comptes de taxes, 
• votre pièce d’identité, 
• le relevé du solde de votre hypothèque actuelle, 
• si vous possédez un immeuble à revenus, les baux et états financiers des deux dernières années, 
• éventuellement une évaluation de la propriété.

2. Contactez votre courtier hypothécaire ou votre prêteur actuel

Prenez rendez-vous avec votre agence de courtage ou votre banque pour discuter de vos options de transfert. Ce professionnel peut vous informer sur :

• votre éligibilité, 
• le processus à suivre, 
• les frais éventuels.

Soumettez ensuite votre demande avec tous les documents requis. Cette étape peut prendre plusieurs semaines, alors anticipez.

3. Remplissez les conditions du nouveau prêt

Vous devez aussi passer par un processus de qualification similaire à celui de votre première hypothèque. Si vous achetez avant de vendre, pensez au financement relais :

• vérifiez que votre prêteur propose cette option, 
• informez-vous sur les frais associés.

4. Faites évaluer la nouvelle propriété

Votre prêteur exigera une estimation ou une évaluation officielle pour déterminer la valeur du bien et le montant maximal du prêt.

5. Examinez et signez le nouveau contrat

Une fois votre demande approuvée, prenez le temps de lire attentivement toutes les clauses du nouveau contrat hypothécaire. Assurez-vous de bien comprendre vos engagements.

6. Coordonnez la vente et l’achat

Travaillez en étroite collaboration avec :

• votre agent immobilier, 
• votre notaire ou avocat, 
• votre prêteur.

L’objectif est de respecter les délais serrés et d’assurer une transition fluide entre les deux propriétés.

7. Finalisez le transfert chez le notaire

Le notaire officialisera le transfert de votre hypothèque :

• votre ancien prêt sera fermé, 
• votre hypothèque existante avec le taux d’intérêt et les conditions sera transférée à la nouvelle propriété, 
• le solde sera ajusté selon les besoins. 

Avec une bonne organisation et les bons interlocuteurs, le transfert d’hypothèque peut se faire en toute sérénité. Pensez à anticiper chaque étape pour éviter les retards et maximiser les avantages.

FAQ : tout savoir sur le transfert d’hypothèque

• Pouvez-vous transférer votre hypothèque à taux variable ? 

Non, la plupart des prêteurs n’autorisent pas le transfert d’hypothèques à taux variable. Vous devriez envisager de convertir votre hypothèque à taux variable en taux fixe avant de pouvoir bénéficier de la transférabilité.

• Devez-vous passer le test de résistance hypothécaire lors d’un transfert d’hypothèque ? 

Oui, si vous transférez votre hypothèque sur un nouveau logement, vous devrez probablement passer le test de résistance hypothécaire, en particulier si la valeur de votre nouveau logement est plus élevée que votre logement actuel.

• Y a-t-il un délai de grâce pour le transfert d’une hypothèque ? 

Oui, la plupart des prêteurs accordent un délai de grâce d’un à quatre mois ou 30 à 120 jours : vous devez vendre votre logement actuel et en acheter un nouveau dans ce laps de temps.

• Le transfert d’un prêt hypothécaire entraîne-t-il des frais ? 

Oui. Bien qu’il vous aide à éviter les pénalités de remboursement anticipé, d’autres frais s’appliquent. Ceux-ci incluent les frais juridiques pour officialiser le transfert, des frais administratifs éventuels de votre prêteur actuel, et des frais d’évaluation de la propriété. Une prime complémentaire de la SCHL ou d’autres assureurs peut aussi s’appliquer si le nouveau prêt est assuré.

• Pouvez-vous refinancer votre prêt hypothécaire en même temps que vous le transfèrez ? 

Oui, si vous avez besoin de fonds supplémentaires pour réaliser un projet, comme des rénovations, vous pouvez faire une demande de refinancement hypothécaire au moment du transfert.

Conclusion : faut-il transférer son hypothèque ou non ?

Conclusion : transférez votre hypothèque et économisez au Québec

Le transfert d’hypothèque est une stratégie efficace pour déménager sans stress : vous évitez les pénalités, conservez un taux avantageux et pouvez économiser des milliers de dollars.

👉 Cette solution n’est pas adaptée à tous les profils, mais avec une analyse précise de votre situation et l’accompagnement d’un courtier hypothécaire, vous pouvez prendre une décision éclairée.

Avant de signer, comparez vos options avec Xperto : nous vous aidons à transférer votre hypothèque en toute sécurité et à optimiser vos conditions de financement au Québec et au Canada.