Introduction:
Vous rêvez d’un nouveau chez vous, mais vous êtes freiné par la vente de votre bien actuel ? Le prêt relais est une option idéale pour réaliser votre projet immobilier en toute sérénité. Grâce à un prêt relais, accédez à des fonds rapidement pour concrétiser votre achat, sans attendre la vente de votre propriété actuelle. Bénéficiez de toute la souplesse de cette souscription, notamment une durée de remboursement adaptée à votre situation. Profitez de votre nouveau logement rapidement et vendez votre bien actuel sans contrainte de temps.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais sert de pont financier entre la cession de votre bien immobilier actuel et l’acquisition du nouveau. Ce dispositif consiste en un crédit hypothécaire temporaire. Aussi appelé financement relais ou prêt provisoire, c’est une solution de court terme destinée à financer l’achat d’un nouveau logement pendant que vous cherchez un acquéreur pour votre habitation actuelle. Il offre une réserve de liquidités provisoire pour pallier le décalage financier entre les deux opérations.
● Un financement basé sur la valeur nette de votre habitation actuelle
Le prêt relais est un emprunt de courte durée qui se base sur la valeur nette de votre résidence actuelle pour financer les dépenses liées à votre nouvelle demeure, comme la mise de fonds par exemple. Avec ce financement, vous n’êtes pas contraint de renoncer à l’habitation de vos rêves pendant que vous tentez de vendre votre propriété actuelle.
● Une aide financière pour saisir une opportunité immobilière
Le crédit-relais est particulièrement nécessaire dans un marché immobilier compétitif où le temps est un facteur déterminant. Il garantit aux propriétaires de soumettre une proposition d’achat sur un nouveau bien sans nécessiter la vente préalable de leur maison actuelle. Cette souplesse est un atout majeur, puisqu’elle permet d’acquérir un nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien.
Dans quelle situation avez-vous besoin de ce financement ?
Le prêt relais est une solution adaptée à de nombreuses situations :
- la nouvelle maison que vous souhaitez acheter suscite un intérêt important des acheteurs et devrait se vendre rapidement, mais vous ne disposez pas d’assez de liquidités pour la mise fonds, car la vente de votre bien actuel n’est pas encore finalisée ? Le prêt relais vous permet de respecter les délais fixés par le vendeur et de concrétiser votre achat sereinement ;
- les acquéreurs de votre maison actuelle formulent une belle offre, mais leur capacité d’achat dépend de la vente de leur propre bien ? Acceptez l’offre la plus intéressante pour votre maison actuelle, même si les acheteurs ne peuvent conclure la vente avant votre déménagement ;
- vous souhaitez emménager dans votre nouveau logement sans vous précipiter ? Le prêt relais vous offre la flexibilité nécessaire pour vous organiser à votre rythme.
Le prêt relais vous permet de bénéficier de fonds pour l’achat de votre nouveau logement, avant la vente de votre bien actuel. Pendant une certaine période, vous serez propriétaire de deux biens et aurez potentiellement deux prêts hypothécaires à assumer. Une fois la cession de votre maison actuelle actée, l’argent perçu sert à rembourser le prêt relais et les éventuelles dettes restantes sur le bien. Ce financement est accordé pour des durées allant de quelques jours à douze mois, vous offrant ainsi la possibilité de repousser la date de vente de votre maison actuelle si nécessaire.
Quels documents sont requis pour un prêt relais ?
Des documents sont à présenter pour une demande de prêt relais. Les papiers à fournir dépendent de l’établissement financier, mais ils comportent généralement :
- l’état de l’hypothèque de votre propriété actuelle : il indique le montant restant à payer sur votre hypothèque et la valeur nette de votre propriété. Ces informations sont essentielles pour évaluer la somme que vous pouvez obtenir avec un prêt relais ;
- les conventions de vente et d’achat : présentez une copie de la convention d’achat pour la maison que vous envisagez d’acquérir. Ce document permet à l’établissement prêteur de connaître la date de clôture et le prix d’achat. Un exemplaire de la convention de vente de la maison que vous cédez et que vous souhaitez transférer est aussi à produire.
Ces documents indiquent les dates de clôture de la vente de votre propriété actuelle et de l’achat de votre nouvelle propriété, ce qui permet à votre prêteur de planifier le prêt relais. Ce sont aussi des éléments clés pour calculer le montant d’équité disponible pour le prêt relais et la somme dont vous avez besoin pour financer l’achat. Les conventions d’achat et de vente confirment par ailleurs que les offres sont fermes, ce qui réduit les risques pour le prêteur.
Est-ce que tous les prêteurs accordent des prêts-relais ?
Le financement relais est une forme de crédit fréquemment utilisée au Canada. Les grandes institutions bancaires le proposent généralement à leur clientèle. Les prêteurs privés alternatifs peuvent aussi proposer ce type de prêt, mais il est toujours recommandé de s’adresser à votre courtier hypothécaire afin de choisir la meilleure option de financement selon votre situation.
Comment obtenir un prêt relais ?
Il est essentiel de choisir le bon prêteur pour son prêt relais. Si la plupart des institutions financières proposent ce financement provisoire, elles sont généralement susceptibles de donner leur accord lorsque le demandeur souscrit aussi une hypothèque classique en complément.
Avant toute demande de prêt, il est aussi crucial de vérifier votre admissibilité au crédit. Le prêteur ou votre courtier hypothécaire analyse votre profil en s’appuyant sur votre demande de crédit, vos revenus, votre situation professionnelle, votre patrimoine, vos dettes et votre historique de crédit. Il est également recommandé de consulter votre dossier de crédit au préalable. Cette démarche vous permet ainsi de corriger d’éventuelles erreurs afin d’optimiser vos chances de qualification.
Comment le montant du prêt-relais est-il calculé ?
La somme qui vous est accordée pour votre prêt relais dépend essentiellement de la valeur nette du bien immobilier que vous vendez. Il suffit de soustraire le montant restant dû sur votre hypothèque actuelle à la valeur de votre propriété.
Prenons un exemple:
- votre propriété actuelle vaut 450 000 $ ;
- le solde restant dû sur votre hypothèque est de 250 000 $.
La valeur nette du logement que vous vendrez est de 200 000 $:
450 000 $ – 250 000 $ = 200 000 $
Dans ce cas, la banque peut vous accorder un prêt relais d’un montant maximum de 200 000 $.
Combien coûte un prêt relais ?
Plusieurs frais sont à prévoir pour un prêt relais, à commencer par les intérêts bancaires qui dépendent de la durée du contrat. La période du prêt relais s’étend entre la date d’achat de votre nouvelle propriété et la date de cession de votre bien actuel. Le taux d’intérêt pour un prêt relais est assez proche de celui des crédits hypothécaires à taux variable et sensiblement plus élevé que celui des hypothèques à taux fixe.
Si vous prévoyez par exemple d’acquérir votre nouvelle propriété dans 25 jours et de vendre votre bien actuel dans 115 jours, la durée de votre prêt relais sera de 115 jours – 25 jours = 90 jours. Pendant cette période de 90 jours, les intérêts courront sur le montant emprunté. Le prêt devra être remboursé en totalité à la fin de la période, dès la vente de votre maison finalisée.
Outre les intérêts qui s’accumulent pendant la durée de votre prêt relais, des frais supplémentaires peuvent également être à prévoir :
- les frais d’administration de votre crédit : ils correspondent aux coûts administratifs liés à l’étude et à la mise en place de votre prêt relais. Prévoyez également lecoût des démarches lié à l’enregistrement officiel de votre prêt auprès des autorités compétentes ;
- les frais de mainlevée du prêt : ils sont facturés lors du remboursement du prêt relais, une fois la vente de votre propriété actuelle finalisée.
Le montant de ces frais varie en fonction de l’institution financière et du montant du prêt relais.
Les avantages des prêts relais
Le prêt relais vous offre une flexibilité précieuse en vous permettant d’acquérir une nouvelle propriété avant même d’avoir vendu votre bien actuel. Cet avantage peut être considérable dans un marché immobilier compétitif où les bonnes affaires peuvent se conclure rapidement. Le financement permet en outre d’éviter le stress lié à la synchronisation des transactions de vente et d’achat. Le prêt relais est en outre apprécié pour sa grande souplesse. Obtenez un prêt relais pour une durée allant de quelques jours à un an pour vous permettre de gérer votre projet immobilier.
Les inconvénients des prêts relais
- Des frais d’intérêts et des frais annexes s’appliquent au prêt relais, augmentant directement le coût global du financement de votre projet immobilier.
- Pendant une certaine période, vous devrez par ailleurs assumer les paiements hypothécaires de votre propriété actuelle et de la nouvelle.
- L’obtention d’un prêt relais nécessite en outre des démarches supplémentaires et une analyse approfondie de votre situation financière par le prêteur. Vous devez ainsi avoir une bonne cote de crédit, une mise de fonds importante et une preuve de vente de votre propriété actuelle pour obtenir ce financement.
Qu’advient-il si votre maison n’est pas vendue ?
La présentation d’un contrat de vente ferme pour votre propriété actuelle est une condition sine qua non pour obtenir un prêt relais auprès d’un prêteur institutionnel. L’absence d’une date de vente ferme pour votre bien actuel peut compromettre vos chances d’obtenir le prêt relais.
Si vous ne réussissez pas à céder votre logement, la principale option qui s’offre à vous est de négocier une prolongation avec votre prêteur. Entamez des discussions avec votre banque pour expliquer votre situation et demander une prolongation de la durée du prêt relais. Soyez prêt à présenter un plan concret et réaliste pour la vente de votre propriété actuelle, avec des échéances claires et des preuves tangibles de vos démarches. Vous pouvez aussi explorer l’option d’un prêteur privé : ces acteurs peuvent être plus flexibles concernant la durée du prêt relais et accepter de financer des projets sans date de vente ferme définie. Leur financement s’accompagne néanmoins de taux d’intérêt plus élevés et de conditions d’admissibilité plus strictes.
Conclusion
Le prêt relais est un allié potentiel pour votre achat immobilier. Si vous envisagez d’acquérir une nouvelle propriété avant de céder votre bien actuel, ce financement peut vous être d’une grande aide. Avant de vous lancer, il est crucial de bien comprendre ses atouts et ses limites. Contactez votre courtier hypothécaire pour une analyse personnalisée et pour faire le meilleur choix selon votre situation.
