Refinancement Renouvellement

Introduction

Votre crédit hypothécaire est en cours d’amortissement et vous vous demandez quelle option est intéressante entre un refinancement hypothécaire ou un renouvellement ? Renouveler comme refinancer votre hypothèque sont des solutions toutes deux entourées d’avantages variés. Le refinancement vous permet de libérer des liquidités ou de réduire vos coûts à long terme, tandis que le renouvellement hypothécaire vous assure des modalités ajustées à votre rémunération actuelle. Découvrez les conseils de votre courtier hypothécaire Xperto pour bien choisir entre un renouvellement ou un refinancement hypothécaire.

Renouvellement et refinancement : quelle est la différence ?

Le refinancement et le renouvellement hypothécaires sont des notions distinctes, chacune ayant des atouts à vous proposer selon votre contexte financier et vos aspirations :

  • Le renouvellement : conserver les conditions actuelles de votre hypothèque ou apporter des changements mineurs à votre contrat de prêt

Après les premières années d’occupation de votre nouvelle maison, vous faites satisfait de votre achat immobilier et des modalités d’amortissement de votre crédit hypothécaire ? Lorsque le terme de votre crédit approche, l’option du renouvellement hypothécaire est celle à privilégier. Elle vous donne la possibilité de reconduire votre hypothèque à travers un nouveau terme, en gardant des conditions équivalentes, comme le taux d’intérêt ou la durée du terme.

Une fois le terme échu, vous avez ainsi l’opportunité de renouveler votre hypothèque. Si vous choisissez cette option, vous signez un contrat en conservant les modalités actuelles de votre crédit, soit avec le même prêteur, soit en changeant d’établissement si une offre avec des conditions plus intéressantes vous est proposée. Le renouvellement vous donne aussi la possibilité de modifier certains aspects de votre crédit, comme son taux d’intérêt ou la durée du nouveau terme.

  • Le refinancement ou changer des paramètres importants sur votre hypothèque

Le refinancement hypothécaire vous donne la possibilité d’adapter votre crédit en cours à de nouvelles circonstances ou à une évolution de vos objectifs. Vous voulez rassembler différentes créances à travers un seul crédit ou disposer d’un financement pour un nouveau projet ? Le refinancement de votre hypothèque est le choix conseillé. Cette opportunité vous permet de résilier votre contrat hypothécaire actuel et de le remplacer par un nouveau.

Le refinancement est une solution qui peut inclure des ajustements importants de votre hypothèque, comme un allongement de la durée de remboursement, une modification des titulaires de la propriété ou une augmentation du montant emprunté. Il ne nécessite pas d’attendre la fin du terme. À tout moment de l’amortissement, vous pouvez choisir le refinancement hypothécaire, contrairement au renouvellement qui est une option prévue uniquement à l’échéance du terme.

Qu’advient-il à la fin du terme ?

À la signature de votre hypothèque, une période contractuelle vous lie à votre prêteur : le terme hypothécaire. Sa date d’échéance dépend principalement de la durée du terme que vous choisissez lors de la souscription de votre crédit. Les termes varient de 6 mois à 10 ans, mais la durée la plus courante est de 5 ans. Si vous choisissez un terme de 5 ans, votre contrat expire donc à la fin de cette période. Il sera revu tous les 5 ans et vous pouvez renouveler votre crédit hypothécaire, soit en gardant la durée initiale du terme et le taux d’intérêt, soit en les révisant.

L’échéance de votre terme hypothécaire est donc un moment clé, car vous devez prendre une décision sur la suite de votre crédit hypothécaire. L’une des options est le renouvellement avec votre prêteur initial. Dans cette optique, l’établissement prend contact avec vous, généralement au cours des mois précédant la fin de votre terme. Votre prêteur vous présente alors un contrat incluant un taux d’intérêt et un nouveau terme pour votre hypothèque, mais aussi le solde restant à payer à la signature du renouvellement.

Lorsque vous renouvelez votre hypothèque avec votre prêteur, vous acceptez de continuer à rembourser votre hypothèque selon les conditions que vous avez choisies. Le renouvellement prolonge votre crédit et vous continuez à respecter votre calendrier d’amortissement. Outre cette option, d’autres alternatives vous sont également possibles à l’issue du terme :

  • rembourser intégralement le solde de votre hypothèque, une solution rarement choisie par les emprunteurs ;
  • renouveler votre hypothèque chez un autre établissement ;
  • refinancer votre hypothèque.

Quand et comment opter pour un renouvellement ou un refinancement hypothécaire ?

Quand Renouveler votre hypothèque : 

Il est conseillé de commencer à préparer le renouvellement d’une hypothèque plusieurs semaines/mois (4-6 mois) avant l’échéance du terme :

  • avant de prendre votre décision, évaluez votre situation financière et tenez compte des évolutions depuis la signature de votre terme actuel. Déterminez vos objectifs à court et moyen terme ainsi que vos besoins financiers. Cette analyse vous aide à avoir une idée des modalités adaptées pour votre prochain terme ;
  • une fois votre situation analysée, il est temps de comparer les offres de votre prêteur actuel avec celles d’autres institutions de prêt. Les prêteurs peuvent souvent garantir un taux jusqu’à 120 jours et donc n’hésitez pas à magasiner et à explorer les offres disponibles. Comparez non seulement les taux d’intérêt, mais aussi la durée du terme, la fréquence des paiements, ainsi que les éventuels frais supplémentaires. Les outils de calcul de versements hypothécaires en ligne peuvent vous aider à avoir une idée des différents scénarios ;
  • ne vous contentez pas de la première proposition de renouvellement que vous recevez. Essayez de discuter avec votre organisme de prêt pour qu’il s’aligne sur les propositions d’autres prêteurs.

Si votre prêteur actuel et son offre vous donnent satisfaction, vous pouvez signer sa proposition de renouvellement. Si vous choisissez de renouveler et de changer de prêteur, vous devrez généralement suivre une procédure de demande équivalente à celle effectuée lors de votre hypothèque initiale.

  • Refinancer votre hypothèque : 

Le refinancement est indiquée aux emprunteurs qui souhaitent modifier leur contrat pour diverses raisons. Avez-vous des projets importants nécessitant un financement, comme l’achat d’une résidence secondaire ou les études de vos enfants ? Cette option vous permet d’accéder à la valeur nette de votre propriété, soit jusqu’à 80 % de la valeur de votre bien immobilier. Depuis la signature de votre terme actuel, il est aussi possible qu’une baisse des taux d’intérêt est appliquée. Lorsque c’est le cas, le refinancement vous permet d’obtenir un taux d’intérêt plus bas et de réduire le montant de vos mensualités. Si vous remboursez  des dettes en supplément de votre hypothèque, comme un prêt personnel ou une carte de crédit, le refinancement est aussi une solution pour mieux organiser votre gestion. Il permet de consolider vos dettes en un seul paiement hypothécaire.

Plusieurs étapes importantes sont aussi indissociables d’un refinancement :

  • avant d’entamer le processus, évaluez clairement vos besoins et vos objectifs. Déterminez le montant du financement que vous recherchez. Cette démarche vous aide à choisir la solution de financement la plus adaptée ;
  • rassemblez les documents qui peuvent vous être éventuellement utiles, comme les relevés de votre compte bancaire, les détails de votre rémunération et les informations sur votre propriété ;
  • comparez les offres de différents prêteurs pour trouver les taux d’intérêt et les conditions les plus intéressants ;
  • avant de faire votre choix, prenez en compte tous les coûts associés au refinancement. Les frais de dossier, les frais juridiques, les frais d’évaluation de la propriété et les éventuelles pénalités pour la résiliation de votre contrat actuel sont à prévoir dans votre calcul. Assurez-vous que les bénéfices du refinancement couvrent ou dépassent ces coûts.

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Le renouvellement hypothécaire et le refinancement ont des atouts et des défauts qui peuvent encourager ou freiner les emprunteurs :

Avantages de renouveler son hypothèque 

  • La simplicité est l’un des principaux avantages du renouvellement hypothécaire. Si votre accord avec votre prêteur actuel est satisfaisant, ce processus est relativement simple. Vous avez juste à signer le contrat proposé par votre banque pour poursuivre les remboursements de votre hypothèque. 
  • Cette solution vous évite de chercher un nouveau prêteur et de constituer un nouveau dossier. Vous maintenez ainsi une continuité dans votre relation avec votre institution financière.
  • Le renouvellement offre aussi l’opportunité de négocier les modalités de votre hypothèque. Vous pouvez négocier d’un taux d’intérêt plus intéressant et d’une durée de terme adaptée avec votre prêteur.

Inconvénients de renouveler son hypothèque :

  • Avec un renouvellement il est facile de se contenter d’un renouvellement simple avec son prêteur actuel par commodité, mais vous pourriez manquer des opportunités d’obtenir un taux d’intérêt plus intéressant ailleurs. D’autres prêteurs peuvent présenter des contrats avec des taux plus bas ou des conditions qui conviennent mieux à votre situation financière.

Bien que le renouvellement avec votre banque peut généralement être sans frais, changer de prêteur peut aussi engendrer un coût à supporter. Ces frais peuvent inclure un éventail de dépenses, dont des frais de notaire et d’évaluation de propriété.

Si vous choisissez d’opter pour un autre prêteur, vous êtes généralement obligés de soumettre une nouvelle de demande. Cette étape peut impliquer un contrôle de votre solvabilité et la fourniture de divers documents, comme vos fiches de paie.

Avantages de refinancer son hypothèque 

  • Le refinancement vous donne la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, surtout lorsque ceux-ci ont diminué sur le marché depuis votre prêt initial. Vous profitez alors d’une réduction de vos paiements mensuels et des économies sur le coût total de votre hypothèque.
  • Le refinancement vous permet aussi de modifier plusieurs caractéristiques de votre crédit, dont sa durée ou le type de taux d’intérêt, variable ou fixe. Cette option peut être particulièrement intéressante si vous avez des créances avec des taux d’intérêt élevés.

Les inconvénients :

  • Il peut y avoir des pénalités pour la résiliation anticipée de votre prêt actuel ou des frais d’évaluation de la propriété, des frais juridiques et des frais de dossier. Ces frais peuvent varier selon le prêteur et doivent être pris en compte avant de vous décider.
  • Refinancer une hypothèque peut aussi augmenter le montant total que vous remboursez, même si la démarche peut vous procurer des liquidités. Cette solution peut ainsi vous mener à un endettement accru. Une prolongation de la durée de l’amortissement peut diminuer le montant de vos paiements mensuels, mais augmenter le coût total de votre crédit.
  • Un refinancement est un processus qui implique de résilier votre contrat hypothécaire actuel et d’en signer un nouveau. Les étapes nécessaires peuvent prendre du temps et requièrent de rassembler divers documents.

Comme un refinancement est techniquement un nouveau prêt, il est souvent nécessaire de repasser par le processus d’approbation, dont la soumission à un test de stress hypothécaire.

Comment choisir entre renouvellement et refinancement ?

Le choix entre un renouvellement et un refinancement hypothécaire est une décision stratégique qui doit être prise selon l’évolution de votre contexte personnel et en fonction de vos objectifs :

  • si vous souhaitez rénover votre cuisine ou une autre pièce de votre habitation, un refinancement peut être une solution intéressante. Vous pourrez ainsi disposer de fonds et bénéficier d’un taux d’intérêt souvent plus intéressant que celui d’un prêt personnel ;
  • vous avez une hypothèque de 200 000 $ avec un taux fixe de 3,5 % et un terme de 5 ans ? Si votre solde hypothécaire est en bonne voie de remboursement et que vous n’avez aucun projet majeur en vue, renouveler votre hypothèque sans modification est une option logique. Cette solution est aussi préconisée lorsque les taux d’intérêt présentés par votre prêteur sont similaires à ceux que vous payez depuis la signature de votre terme actuel.

Pour vous aider à prendre votre décision, posez-vous diverses questions :

  • Quelle est l’évolution de votre rémunération ? Est-ce que vous pouvez rembourser des mensualités au montant plus élevé ? Avez-vous besoin de liquidités supplémentaires ?
  • Quels sont vos objectifs à court et long terme ? Prévoyez-vous de faire des rénovations dans votre habitation ? Est-ce que vous envisagez d’acquérir un autre bien immobilier ?
  • Quelles sont les conditions actuelles des taux d’intérêt bancaires ? Sont-ils en hausse ou en baisse ?

Conclusion

Le renouvellement de votre hypothèque est une option sécuritaire et rapide si vous êtes satisfait de votre crédit hypothécaire actuel. Le refinancement hypothécaire vous propose davantage de flexibilité et vous permet de trouver des solutions à des besoins spécifiques, comme réduire vos paiements ou financer vos nouveaux investissements. Par exemple, si vous souhaitez économiser sur les intérêts ou effectuer des réparations à votre habitation, le refinancement peut être intéressant. En revanche, le renouvellement est le choix idéal pour maintenir le cap de vos remboursements sans complications. Prenez le temps d’évaluer votre situation, vos projets et la tendance des taux d’intérêt bancaires. Approchez-vous d’un courtier hypothécaire : ses connaissances du marché et son expérience sont une aide vous assurant de prendre une décision éclairée.