Mieux comprendre la cote de crédit pour l’achat d’une maison

Quel projet formidable que celui d’acquérir sa maison. Au Canada, un prêt hypothécaire est souvent indispensable pour un achat immobilier. Pour devenir propriétaire d’un bien immobilier, beaucoup de candidats à la propriété demandent une hypothèque auprès d’une institution financière. La situation financière d’un demandeur de prêt hypothécaire est examinée avec minutie avant l’approbation, car le montant prêté dans le cadre d’une hypothèque est généralement important. Parmi les informations étudiées, la cote de crédit de l’emprunteur est une donnée capitale. Elle permet au prêteur d’évaluer l’état des finances du demandeur avant de lui accorder son prêt. Quelle est l’importance de la cote de crédit pour votre demande de prêt hypothécaire ? Quelle est la cote de crédit idéale pour être assuré d’avoir une hypothèque ? Découvrez ce qu’il faut savoir sur la cote de crédit recommandée pour faire l’achat d’une maison.  

Qu’est-ce que la cote de crédit ?

La cote de crédit est également appelée score de crédit. Certains acteurs bancaires peuvent aussi utiliser l’expression pointage de crédit. Tout candidat à l’hypothèque, ou à un crédit bancaire en général, est susceptible d’être évalué à l’aide de cet indicateur. La cote de crédit est une évaluation numérique de la solvabilité d’une personne qui demande un prêt. Le score de crédit est représenté par un nombre à trois chiffres, compris entre 300 et 900.

De nombreuses informations concernant le demandeur sont utilisées pour calculer son pointage de crédit. Les établissements qui effectuent le calcul utilisent notamment des données liées à la situation de crédit de l’emprunteur au moment de la demande de cote de crédit. Ces informations sont généralement stockées dans un dossier ou une fiche de crédit. Ce document regroupe divers renseignements sur le compte de crédit de l’emprunteur. Sont notamment consignés dans ce dossier les prêts antérieurs, les cartes de crédit et les lignes de crédit du demandeur. Pour chaque emprunteur, une fiche de crédit est systématiquement créée lorsqu’il demande un crédit pour la première fois. Pour mieux affiner le calcul du score de crédit, d’autres dépenses comme celles inscrites dans les factures de services publics peuvent éventuellement être considérées.

La cote de crédit est un nombre qui permet aux prêteurs de déterminer le niveau de risque associé à une personne lorsqu’elle demande un prêt. Une cote de crédit est un indicateur dont la valeur n’est pas figée dans le temps. Votre score de crédit peut en effet évoluer en fonction de la situation des crédits inscrits sur votre fiche au moment où l’évaluation est réalisée.

Deux grandes institutions financières s’occupent officiellement d’établir les cotes de crédit au Canada : TransUnion et Equifax. Ces organismes calculent les cotes de crédit en fonction de plusieurs facteurs, notamment l’historique de paiement du demandeur, le montant total de la dette, le type de crédit utilisé, la durée de l’historique de crédit et le nombre de crédits récemment demandés.

À quoi sert la cote de crédit dans le cadre d’une hypothèque ?

Une cote de crédit est un indicateur ayant une importance majeure à la fois pour un prêteur hypothécaire et pour un emprunteur. Le contrat de prêt hypothécaire est un engagement entre les deux parties signataires. D’un côté, l’emprunteur s’engage à rembourser le financement dont il bénéficie pour l’achat de sa propriété immobilière, de l’autre, le prêteur est dans l’obligation, une fois le prêt approuvé et le contrat signé, de fournir les fonds nécessaires au projet du futur propriétaire.

Le montant de l’hypothèque est souvent élevé. Pour cette raison, il est important pour le prêteur hypothécaire de connaître la manière dont l’emprunteur gère ses crédits avant d’approuver la demande de prêt et de signer le contrat. À cet effet, l’organisme hypothécaire vérifie quel risque l’emprunteur peut présenter et si le demandeur dispose de la capacité financière adéquate lui permettant de s’acquitter des futures mensualités hypothécaires. Le prêteur utilise pour ce faire la cote de crédit.

L’évaluation du score de crédit de l’emprunteur est donc une démarche systématique pour toute demande d’hypothèque. Le pointage de crédit peut directement influencer la décision du prêteur quant à l’acceptation ou non d’une demande de prêt hypothécaire.

Qui utilise la cote de crédit ?

Les prêteurs, les banques et les institutions financières qui peuvent accorder une hypothèque utilisent la cote de crédit. Cet indicateur est le reflet de la capacité de l’emprunteur à rembourser ses dettes et à respecter ses engagements financiers. Plus la cote de crédit est élevée, plus il est probable que la demande de prêt hypothécaire de l’emprunteur soit approuvée. En revanche, si la cote de crédit est faible, l’emprunteur peut avoir plus de difficultés à obtenir une hypothèque.

Au-delà d’un projet d’achat d’une maison, le score de crédit peut également être utilisé dans d’autres circonstances. Lors de l’achat d’un véhicule à crédit par exemple ou si une personne souhaite louer un bien à une société spécialisée, il est possible que le concessionnaire ou le bailleur regarde le pointage de crédit. 

La cote de crédit affecte-t-elle le taux hypothécaire de l’hypothèque ?

La cote de crédit d’un emprunteur peut avoir une influence non négligeable sur le taux hypothécaire de son prêt. Le taux hypothécaire désigne le taux d’intérêt appliqué sur votre hypothèque. Plusieurs facteurs peuvent l’influencer, tels que les taux directeurs, la politique commerciale de votre institution financière, la concurrence du moment entre les banques, mais aussi le risque que vous présentez. Les prêteurs peuvent donc utiliser votre cote de crédit pour déterminer le taux hypothécaire de votre prêt :

• lorsqu’un emprunteur présente une cote de crédit élevée, la banque considère qu’il a une bonne solvabilité. Le prêteur estime ainsi que l’emprunteur est plus susceptible de rembourser son prêt hypothécaire en temps et en heure. L’établissement de prêt hypothécaire peut alors être plus enclin à proposer un taux hypothécaire plus avantageux ;

si un emprunteur obtient un score de crédit plus faible, cette situation peut indiquer qu’il présente un risque plus important pour la banque ou qu’il a connu antérieurement des problèmes financiers. Le prêteur peut dans ce cas prendre la décision d’appliquer un taux hypothécaire plus élevé en contrepartie de ce niveau élevé de risque.

Les facteurs qui influencent votre cote de crédit

La cote de crédit est en quelque sorte une donnée résumant les informations inscrites dans le dossier de crédit. Les renseignements présents dans cette fiche personnelle du demandeur ont donc une importance sur son score de crédit. Le dossier de crédits réunit un éventail d’informations capitales sur les emprunteurs, notamment :

• des renseignements sur l’état civil ;
• des renseignements sur les comptes en banque et les éventuels incidents tels que l’émission de chèques sans provision ;
• des renseignements sur les crédits, tels que le compte de crédit, les cartes, les marges de crédit, les prêts, les hypothèques et les dettes éventuelles qui ne sont pas honorées ;
• d’autres mentions supplémentaires comme les éventuelles faillites ou procédures en justice en lien avec les activités financières.

La présence ou l’absence d’indications particulières sur la gestion des crédits de l’emprunteur influence la valeur du pointage de crédit.

Les situations qui peuvent avoir un impact négatif sur une cote de crédit peuvent par exemple être :

• des incidents bancaires comme des paiements en retard, des défauts de paiement ou des faillites antérieures ;
• une dette excessive : le montant de la dette en cours de l’emprunteur est également un élément important. Les personnes ayant une dette élevée par rapport à leur revenu ou qui ont utilisé la majeure partie de leur limite de crédit peuvent avoir un score plus bas ;
• des demandes récurrentes et nombreuses de crédit peuvent indiquer un risque plus élevé pour les prêteurs, ce qui peut entraîner une baisse de la cote de crédit.

Comment obtenir votre cote de crédit ?

Pour obtenir votre cote de crédit, vous pouvez vous adresser directement à Equifax ou à TransUnion, les deux agences officiellement habilitées à collecter les informations sur votre historique de crédit. La loi indique que chaque emprunteur a droit à un rapport de crédit gratuit par an auprès de chacune de ces agences. Les algorithmes de calcul que ces agences utilisent sont différents et elles exploitent également des données distinctes, sélectionnées parmi vos informations de crédit. Il est donc parfois possible que la cote de crédit publiée soit différente d’une agence à l’autre pour le même demandeur.

Au-delà de cette offre annuelle gratuite, vous avez également la possibilité de demander votre score de crédit à ces agences à tout moment, moyennant une contrepartie financière. Obtenir votre cote de crédit est une démarche qui peut être réalisée en ligne, en passant par les portails officiels des agences TransUnion ou Equifax.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?

Un demandeur d’hypothèque est considéré comme bon payeur lorsque sa cote de crédit est de 670 au minimum. Lorsque la cote de crédit atteint ce niveau, l’emprunteur augmente ses chances d’avoir une réponse positive à sa demande d’hypothèque. Plus son pointage de crédit approche de la limite maximale de 900, plus les possibilités d’avoir une approbation sont grandes pour une demande d’hypothèque, et plus intéressants sont les taux hypothécaires que les banques peuvent proposer. Avant toute demande d’hypothèque, il est ainsi conseillé de suivre certaines étapes pour augmenter votre score de crédit afin de bénéficier d’un taux hypothécaire intéressant pour votre prêt.

Avec une mauvaise cote de crédit, on ne peut pas obtenir d’hypothèque ?

Les critères mis en place par les institutions financières pour l’obtention d’une hypothèque sont très sélectifs, à l’instar de la cote de crédit. Avec un faible score de crédit, il est tout à fait possible de se voir refuser une demande d’hypothèque auprès des principales institutions bancaires.

La principale option pour concrétiser son projet immobilier avec une mauvaise cote de crédit est de se tourner vers les sources alternatives de financement. Au-delà des prêteurs de catégorie A qui sont les principales institutions hypothécaires, d’autres organisations peuvent également proposer l’hypothèque aux particuliers. Ces sociétés privées ont l’avantage d’être moins pointilleuses lors de l’étude du dossier de l’emprunteur et donc d’approuver une demande avec une cote de crédit faible. En revanche, les modalités d’une hypothèque contractée auprès de ces prêteurs de catégorie B sont généralement moins intéressantes, à l’instar d’un taux hypothécaire plus élevé par exemple.   

Conclusion

La cote de crédit est un élément important pour obtenir un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison. Ce score est le reflet de la solvabilité de l’emprunteur. À ce titre, plus le score de crédit d’un emprunteur est élevé, plus il est considéré comme fiable et solvable. Sa manière de gérer les crédits donne ainsi confiance aux institutions de prêt, ce qui augmente ses chances d’obtenir une réponse positive à sa demande d’hypothèque.

La cote de crédit n’est pas le seul critère pris en compte par les prêteurs hypothécaires pour décider d’approuver ou non un prêt. Les prêteurs prennent également en compte d’autres éléments. Le ratio d’endettement, le niveau des revenus, l’historique de crédit et la mise de fonds produit par l’emprunteur sont des facteurs également déterminants.

Le score de crédit a aussi une influence sur le taux d’intérêt hypothécaire fixé par le prêteur. Selon le niveau du pointage de crédit de l’emprunteur, le taux hypothécaire peut être réduit ou au contraire plus élevé.  

FAQ

Quel est le chiffre d’une bonne cote de crédit ?

La cote de crédit est un indicateur dont la valeur s’étale de 300 à 900. Le score de crédit moyen pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque est de 670. Selon les institutions financières, une cote de crédit située entre 600 et 700 est considérée comme bonne. Dans ce cas de figure, lorsque votre pointage de crédit est compris dans cette fourchette, la plupart des établissements de financement hypothécaire ne devraient avoir aucune opposition à vous accorder une hypothèque pour votre projet immobilier. Dans le cas d’un score de crédit inférieur à 600, il est toujours possible de prétendre à une hypothèque, mais il faudra se tourner vers des préteurs alternatifs avec lesquels les conditions sont souvent moins intéressantes pour l’emprunteur.

Comment savoir si je peux emprunter pour acheter une maison ?

Plusieurs démarches vous permettent d’avoir un avis sur votre éligibilité à un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison, notamment faire une demande de préapprobation hypothécaire auprès d’un établissement prêteur. Votre démarche est d’ailleurs un élément indissociable d’une demande d’hypothèque, car elle vous permet d’avoir une confirmation auprès d’un prêteur que vous êtes éligible à un prêt. La préapprobation hypothécaire vous donne aussi l’occasion de connaître le montant pour lequel votre projet d’hypothèque peut être accordé. Une autre démarche, comme le test de résistance, peut également vous permettre de savoir si votre situation financière vous permet d’emprunter pour l’achat d’une maison.

Qu’est-ce qui fait baisser la cote de crédit ?

Le calcul de la cote de crédit repose sur des formules algorithmiques propres aux établissements officiellement en charge de les évaluer. Les principaux facteurs qui influencent le pointage de crédit d’un emprunteur sont notamment son historique de paiement, son utilisation du crédit, l’ancienneté de son compte de crédit, les éventuelles demandes de crédit récemment effectuées et le type de crédit souscrit auprès des institutions financières ainsi que leur nombre.  

Est-ce bon de diminuer sa limite de crédit ?

L’une des meilleures alternatives pour améliorer sa cote de crédit est notamment d’utiliser avec parcimonie les fonds mis à disposition dans le cadre d’un crédit. Dans le cas où vous avez une carte de crédit limitée à 2.500 $ par exemple, il est indiqué d’utiliser au maximum 35 % des fonds accordés. Lorsque vous utilisez une plus grande partie des fonds disponibles de votre carte de crédit, les institutions financières peuvent estimer que vous présentez un risque élevé, même lorsque vous remboursez à temps la somme empruntée.

Comment augmenter sa cote de crédit sans carte de crédit ?

Plusieurs démarches peuvent permettre à un emprunteur d’améliorer son score de crédit sans carte de crédit. La ponctualité des paiements peut par exemple être une bonne habitude à prendre afin d’améliorer la perception des banques vis-à-vis de votre situation financière. En réglant à temps les factures, les marges de crédits et autres prêts éventuels que vous devez rembourser, vous êtes considéré comme un bon payeur. Vous devez par ailleurs éviter de faire des demandes récurrentes de crédits, car une telle situation pourrait signifier que vous avez un risque élevé de surendettement. Comme tous les ménages, vous avez peut-être des dettes éventuelles à rembourser. Dans ce cas, il est toujours indiqué de gérer ces arriérés de la meilleure façon possible en faisant des paiements à temps et selon les modalités demandées.