Introduction :
Devenir propriétaire est à la fois un investissement financier important et un projet de vie majeur. Pour vous préparer au mieux pour l’achat de votre futur bien immobilier, il est nécessaire de connaître les différentes étapes du processus hypothécaire comme l’inévitable test de résistance hypothécaire. En comprenant mieux ce test, vous êtes à même de prendre les bonnes décisions et de limiter les risques d’endettement excessif. Qu’est-ce que le test de résistance hypothécaire ? Est-il obligatoire si vous envisagez de demander ou de renouveler une hypothèque ? Découvrez les réponses avec votre courtier hypothécaire Xperto.
Le test de résistance hypothécaire : de quoi s’agit-il ?
Environ 35,5 % des Canadiens ont recours au prêt hypothécaire pour financer l’achat de leur maison ou de leur appartement. Si vous souhaitez concrétiser un projet d’acquisition immobilière, peut-être envisagez-vous, vous aussi, de souscrire une hypothèque ? Prendre connaissance des enjeux entourant les hypothèques comme le test de résistance hypothécaire est essentiel.
Passer le test de résistance hypothécaire fait partie des étapes incontournables lors d’une demande d’hypothèque. Depuis 2018, les acheteurs qui souhaitent acquérir un bien immobilier à l’aide d’un financement bancaire sont soumis préalablement à cette démarche. Parfois appelé aussi simulation de crise des taux ou test de stress, le test de résistance hypothécaire est mis en place en vertu de l’application d’une décision imposée aux établissements prêteurs fédéraux par le Bureau du Surintendant des Institutions Financières, le BSIF.
Les institutions de financement font passer cette simulation à un candidat à l’hypothèque afin d’évaluer s’il peut rembourser son crédit à un taux d’intérêt plus élevé que le taux négocié. Les prêteurs veulent s’assurer que vous êtes en capacité d’assumer vos obligations hypothécaires, même en cas d’augmentation future des taux d’intérêt ou d’autres changements économiques défavorables.
Qui sont les emprunteurs hypothécaires concernés ?
Le test de résistance hypothécaire s’adresse aux personnes qui envisagent de demander une hypothèque pour l’achat d’une propriété résidentielle, notamment :
- les acheteurs qui font l’acquisition de leur première résidence : les primo-accédants ou les nouveaux acquéreurs doivent passer le test de résistance pour s’assurer qu’ils peuvent gérer leurs paiements hypothécaires même si les taux d’intérêt augmentent ;
- les propriétaires qui renouvellent leur hypothèque non assurée : si un emprunteur hypothécaire décide de changer de prêteur lors du renouvellement de son crédit non assuré, il devra passer le test de résistance ;
- les emprunteurs qui refinancent leur hypothèque ou qui demandent une marge de crédit hypothécaire : les propriétaires qui souhaitent emprunter davantage sur la valeur de leur maison existante doivent passer le test de résistance pour démontrer qu’ils peuvent gérer des paiements hypothécaires plus élevés.
Si votre hypothèque est assurée, les banques devraient vous permettre de changer de prêteur sans exiger un test de résistance. Cette simulation ne sera pas non plus nécessaire si vous renouvelez votre prêt à l’avance avec le même prêteur.
Passer le test de résistance hypothécaire : pourquoi est-ce important ?
Le BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières) est intransigeant sur la réalisation du test de stress hypothécaire. Cette démarche est en effet considérée comme un mécanisme essentiel qui permet de protéger à la fois les emprunteurs et la bonne marche du système financier.
Depuis quelques années, le marché immobilier canadien connaît une ascension fulgurante, avec des prix en hausse dans de nombreuses régions. Cette tendance, alimentée par une demande forte et une offre limitée, a rendu l’accession à la propriété plus difficile. Les taux d’intérêt hypothécaires de leur côté ont commencé à augmenter, mettant fin à une période prolongée de taux bas. Cette hausse des taux rend les emprunts plus onéreux, pouvant accentuer les difficultés d’accès à la propriété et fragiliser les ménages déjà endettés.
Le test de résistance hypothécaire permet alors de s’assurer que les emprunteurs pourront toujours gérer leurs paiements hypothécaires même si les taux d’intérêt augmentent. Il aide les candidats à l’hypothèque à mieux comprendre leur budget et à s’assurer qu’ils ne contractent pas plus de dettes qu’ils ne peuvent en rembourser. Les risques de surendettement et l’exposition à des pressions financières excessives sont ainsi minimisés. Cette simulation protège en particulier les primo-accédants contre le risque de ne plus pouvoir assumer leurs mensualités en cas de hausse des taux.
Au-delà de la protection des emprunteurs individuels, le test de résistance hypothécaire contribue à la stabilité du système financier canadien en réduisant les risques de défauts de paiement et de défaillances bancaires. Grâce à la vérification de la capacité de remboursement des emprunteurs à des taux d’intérêt majorés, le test de résistance réduit les risques de non-remboursement des hypothèques. Moins de défaillances signifient moins de pertes pour les banques et autres prêteurs, une situation qui améliore la stabilité globale du système financier. Un marché immobilier stable avec des emprunteurs capables de gérer leurs dettes même en période de hausse des taux d’intérêt concourt à éviter les crises financières.
Quel est le fonctionnement du test de résistance hypothécaire ?
Lorsque vous demandez une hypothèque, le prêteur calcule votre capacité à rembourser non seulement au taux d’intérêt actuel, mais aussi à un taux plus élevé. Au lieu d’utiliser le taux d’intérêt convenu dans votre contrat hypothécaire, le prêteur réalise ainsi le test de stress en simulant un taux fictif, délibérément majoré.
De manière concrète, la réalisation du test implique de faire une simulation en utilisant le taux le plus élevé entre le taux de référence de la Banque du Canada majoré de 2 %, ou le taux de 5,25 %. Le prêteur calcule vos paiements hypothécaires mensuels basés sur ce taux d’intérêt plus élevé et il fait ensuite une comparaison de vos paiements hypothécaires simulés par rapport à votre ratio d’endettement.
Le ratio d’endettement est scindé en deux éléments distincts : le ratio d’amortissement brut de la dette ou ABD et le ratio de l’amortissement total de la dette ou ATD. L’ADB et l’ATD représentent un pourcentage de vos revenus que vous pouvez consacrer au paiement de vos différentes charges, dont entre autres vos frais d’occupation, incluant votre hypothèque et vos autres obligations, comme vos impôts et vos dépenses habituelles, mais aussi vos cartes de crédit et votre prêt-auto par exemple.
Généralement, votre ratio d’endettement doit être compris entre 32 et 39 % de vos revenus pour le ratio d’amortissement ABD et ne pas dépasser 44 % pour le ratio ATD. Si vos paiements hypothécaires simulés, calculés avec le taux d’intérêt plus élevé, font grimper votre ratio d’endettement au-dessus de ces limites, le résultat du test de stress hypothécaire vous est défavorable.
Quelles conséquences sur les emprunteurs ?
Le résultat d’un test de résistance hypothécaire peut avoir des implications importantes pour les candidats emprunteurs :
- que se passe-t-il en cas de résultat favorable ou défavorable ?
Lorsque le résultat du test de stress satisfait aux exigences, vous êtes considéré comme en capacité d’assumer les paiements hypothécaires, même dans des scénarios défavorables. Votre dossier de demande de prêt hypothécaire est ainsi susceptible d’être approuvé.
A contrario, si un emprunteur échoue au test de résistance, sa demande de prêt hypothécaire risque d’être refusée. Cette situation peut être liée à des versements hypothécaires simulés dépassant le seuil d’endettement maximal ou à un ratio d’endettement trop élevé. Dans ce cas, il peut donc devenir très compliqué pour l’emprunteur de trouver un prêt hypothécaire.
- quelles sont les autres répercussions du test de stress hypothécaire ?
Même lorsqu’un emprunteur réussit le test de résistance, le résultat peut influencer le montant maximum qu’il peut emprunter. Le calcul des versements hypothécaires basé sur un taux d’intérêt plus élevé peut en effet réduire le montant d’emprunt admissible. L’emprunteur devra peut-être revoir son budget d’achat immobilier à la baisse pour s’aligner sur le montant d’emprunt maximal autorisé par le test de résistance.
Pour compenser un ratio d’endettement élevé ou un résultat limite au test de résistance, l’emprunteur peut aussi être encouragé à augmenter sa mise de fonds. Cette solution permet de réduire le montant emprunté et améliore ses chances d’approbation.
L’emprunteur peut aussi explorer d’autres options de financement hypothécaire, comme des prêts avec des taux d’intérêt plus élevés ou des conditions de remboursement différentes, qui pourraient s’avérer compatibles avec son profil. Faire une demande d’hypothèque avec un co-emprunteur disposant d’un bon revenu et d’un historique de crédit solide peut aussi améliorer les chances de réussite au test de résistance et augmenter le montant d’emprunt admissible.
Comment bénéficier d’un accompagnement pour votre test de stress hypothécaire ?
Avec votre courtier hypothécaire Xperto, bénéficiez d’une assistance personnalisée si vous envisagez de passer prochainement un test de résistance hypothécaire auprès d’un prêteur. Notre équipe est à votre service pour naviguer sereinement dans le processus de test de stress et pour maximiser vos chances d’obtenir votre prêt hypothécaire. Avec notre calculateur de ratios d’endettement ATB et ABD vous connaissez vos résultats éventuels lors d’un test de résistance hypothécaire.
Votre courtier vous propose un accompagnement sur mesure selon vos besoins :
- comprendre les exigences du test de résistance : nos courtiers hypothécaires possèdent une connaissance accrue des exigences en matière de test de résistance. Ils peuvent vous expliquer clairement ce qui est attendu de vous en tant qu’emprunteur ;
- rassembler les documents nécessaires : notre équipe peut aussi vous aider à rassembler tous les documents financiers probants pour votre test de résistance ;
- comparer les taux d’intérêt : avec Xperto, les courtiers hypothécaires ont accès à une vaste gamme de prêteurs et de produits hypothécaires. Nous vous aidons à trouver le meilleur taux d’intérêt possible pour un test de résistance réussi ;
- optimiser votre situation financière : notre agence de courtage hypothécaire vous fournit aussi des conseils pour améliorer votre situation financière et augmenter vos chances de réussite au test de résistance. Nous pouvons vous suggérer de réduire vos dettes, améliorer votre pointage de crédit ou augmenter vos revenus.
- négocier avec les prêteurs : Xperto agit en votre nom pour négocier avec les prêteurs et obtenir les meilleures conditions possibles pour votre prêt hypothécaire.
Quels facteurs influencent le résultat du test de résistance hypothécaire ?
Il est possible de bien vous préparer pour le test de résistance afin de maximiser vos chances. Plusieurs facteurs sont en effet susceptibles d’influencer les résultats de cette simulation.
- Améliorez votre score de crédit
Le score de crédit est un élément qui a toujours son importance dans l’évaluation de la solvabilité d’un emprunteur. Un bon score de crédit indique une bonne gestion de vos dettes antérieures et augmente vos chances de réussite au test de résistance. Un score de crédit élevé vous permet d’accéder à des taux d’intérêt hypothécaires plus bas pour des mensualités moins élevées. A contrario, un score de crédit faible peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés. Les versements mensuels sont donc potentiellement plus importants pouvant générer un échec au test de résistance. Remboursez vos dettes dans les délais et utilisez vos crédits de manière responsable pour maintenir un bon score de crédit.
- Augmentez vos revenus
Les revenus de l’emprunteur sont un élément essentiel pour passer le test de résistance. Une rémunération plus élevée vous permet de supporter des versements hypothécaires plus importants et augmente votre capacité d’emprunt. Vous pouvez ainsi envisager de demander une promotion, développer des activités secondaires ou trouver des sources de revenus supplémentaires pour concrétiser votre projet immobilier.
- Présentez une mise de fonds plus importante
En présentant une mise de fonds élevée, vous réduisez le montant que vous devez emprunter. Les versements mensuels hypothécaires sont alors moins importants et votre ratio d’endettement diminue. Un apport personnel important augmente vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Plusieurs stratégies peuvent vous aider à augmenter votre mise de fonds, comme l’épargne, les aides financières familiales ou la souscription aux différentes options d’aide au logement pouvant potentiellement proposer des subventions ou des prêts.
Conclusion
Le test de résistance hypothécaire n’est pas un obstacle à l’hypothèque, mais plutôt une simulation qui vous aide à mieux vous positionner avant l’engagement important lié à votre demande de financement. Cette évaluation sert à connaître votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire en cas de crise économique ou financière. Pour bénéficier d’un point de vue professionnel concernant ce test, Xperto est à votre service. Partenaire des principales institutions financières du Québec et du Canada, notre équipe vous accompagne dans toutes les démarches concernant votre demande, votre renouvellement ou votre refinancement d’hypothèque.