Le bon moment pour renégocier votre renouvellement d’hypothèque

Tout au long d’un contrat hypothécaire, votre situation personnelle ou professionnelle est susceptible de changer. Les conditions actuelles de votre prêt hypothécaire peuvent alors ne plus convenir. Votre institution financière vous permet néanmoins de renégocier certaines conditions, comme le taux d’intérêt, sans avoir à attendre l’échéance de l’hypothèque. Découvrez avec Xperto des informations sur la renégociation du renouvellement de prêt hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire avant terme ou anticipé ?

En souscrivant une hypothèque, vous convenez avec l’institution financière d’une durée pendant laquelle vous devez rembourser le prêt hypothécaire dans son intégralité : c’est la période d’amortissement. Vous devez aussi vous mettre d’accord sur le terme hypothécaire.

Le terme d’une hypothèque correspond à la durée de validité du contrat hypothécaire. Le délai standard est de 5 ans, mais il peut s’étaler sur seulement quelques mois comme il peut s’étendre sur 10 ans. Le taux hypothécaire est conservé tout au long du terme de l’hypothèque. À l’échéance du terme du prêt hypothécaire, s’il vous reste encore du capital à rembourser, vous devez demander le renouvellement de votre hypothèque.

Le contrat d’hypothèque peut néanmoins être rompu avant la date de renouvellement prévue. Vous avez alors la possibilité de renégocier le taux d’hypothèque et choisir un nouveau terme. L’on parle alors de renouvellement hypothécaire avant terme ou anticipé.

Un contrat d’hypothèque peut en outre être assorti d’une marge hypothécaire pour financer vos projets. Son remboursement se fait généralement à un taux d’intérêt plus avantageux que celui appliqué à votre prêt hypothécaire.

Pourquoi renouveler votre hypothèque avant terme ?

La renégociation du prêt hypothécaire avant échéance avec l’aide de courtiers expérimentés vous permet d’ajuster les conditions de votre contrat actuel. Xperto vous partage les principales raisons qui incitent les emprunteurs à procéder de la sorte :

• Le changement de taux d’intérêt

Une baisse du taux d’intérêt motive dans la plupart des cas un renouvellement d’hypothèque avant échéance. Le taux d’intérêt exprime le montant de la rémunération de l’institution financière et donc le coût de votre emprunt. Moins le taux est élevé, moins vous devez de l’argent à votre banque et plus vos versements hypothécaires sont aussi allégés.

Une hausse à venir du taux d’intérêt est une autre raison valable qui peut pousser un emprunteur à négocier de manière anticipée les modalités de son contrat d’hypothèque. Huit fois par an, la Banque du Canada révise le taux directeur à la hausse ou à la baisse. Ces fluctuations affectent les taux d’intérêt appliqués par les institutions prêteuses. Si vous prévoyez une augmentation dans un avenir proche, il peut être bénéfique de demander un renouvellement de votre contrat hypothécaire avant la fin du terme. La loi oblige en effet les banques à conserver le taux d’intérêt convenu lors de la signature du contrat tout au long du terme hypothécaire à taux fixe.

• La situation familiale

Des changements importants peuvent affecter votre budget. Il peut s’agir d’un divorce, de l’arrivée d’un bébé, du départ à la retraite ou d’une hausse de vos revenus. Après une réévaluation de votre budget, un renouvellement hypothécaire avant terme s’impose :

• pour éviter que les versements hypothécaires engloutissent une part belle de vos revenus et vous laissent dans le besoin, dans le cas d’une baisse du pouvoir d’achat ;
• ou, dans le cas contraire, pour vous permettre par la suite d’accélérer le remboursement de votre crédit hypothécaire.

• Un déménagement

Vous envisagez de changer de logement alors que votre contrat d’hypothèque n’est pas encore arrivé à son terme ? La résiliation du contrat avant terme peut être contraignante tout en revenant chère. Le transfert de l’hypothèque sur la nouvelle propriété peut revenir moins cher.

Quand demander le renouvellement de l’hypothèque ?

Choisir le renouvellement anticipé de son prêt hypothécaire ne se fait pas à la légère. Pour que cette opération vous soit favorable, Xperto vous conseille de vous y prendre à l’avance pour pouvoir comparer les contrats et les taux appliqués sur le marché en tenant compte de votre situation financière.

Si vous avez trouvé une offre qui vous semble plus intéressante, ne vous empressez pas toutefois d’en faire part à votre institution financière. Plus la date d’échéance du contrat hypothécaire est éloignée, plus vous avez de frais de remboursement anticipé à payer pour un renouvellement hypothécaire avant terme. Il est donc conseillé de choisir la période à laquelle la banque n’applique aucuns frais de pénalité, soit aux environs de 4 à 6 mois avant l’échéance du prêt hypothécaire.

Pour éviter les mauvaises surprises et être sûr de signer un contrat d’hypothèque avec le bon taux hypothécaire, il peut être intéressant d’attendre dans les 30 derniers jours avant la fin de votre contrat et ainsi d’éviter les fluctuations du taux d’intérêt de l’hypothèque.

Les conséquences du renouvellement anticipé

Un renouvellement de prêt hypothécaire est assorti de frais de pénalités remboursement anticipé. En procédant à un hypothécaire renouvellement prêt avant terme, le paiement des intérêts à la banque est interrompu et c’est justement pour compenser cette perte que votre institution financière applique ces frais.

Ces pénalités de remboursement anticipé peuvent s’élever à trois mois d’intérêts, surtout pour les prêts hypothécaires à taux variable. Autrement, pour calculer les pénalités d’un renouvellement anticipé de prêt hypothécaire, le prêteur peut aussi considérer le différentiel de taux d’intérêt, variable selon les banques. Pour un renouvellement de crédit avant terme, le prêteur peut également exiger que vous remboursiez, en partie ou dans sa totalité, les sommes qu’il vous a prêtées, comme les frais de notaire par exemple.

Si vous envisagez de procéder à un renouvellement d’hypothèque avec une institution financière autre que la vôtre, vous devrez vous soumettre à une nouvelle évaluation pour qu’elle puisse s’assurer que vous êtes solvable.