L’achat d’une maison comporte plusieurs étapes, dont une qui commence bien avant les visites de propriétés : la préapprobation hypotécaire. Étape cruciale, cette évaluation préliminaire par un prêteur permet de déterminer un montant potentiel d’emprunt, basée sur votre situation financière. Découvrez les meilleures astuces pour obtenir votre préapprobation hypothécaire rapidement et s’assurer qu’elle soit valide.
Préapprobation hypothécaire : pourquoi est-ce indispensable ?
Avant de vous lancer dans votre projet d’achat d’une maison et de commencer vos recherches, l’obtention d’une préapprobation hypothécaire est une étape incontournable. Ce document vous est crucial pour de nombreuses raisons. Parfois appelé préautorisation ou préadmissibilité, la préapprobation hypothécaire est une évaluation approfondie de votre situation financière réalisée par le prêteur. Elle vous indique le montant maximal de l’hypothèque qu’il peut vous accorder.
La préapprobation hypothécaire est si importante, car elle vous assure :
- une clarté budgétaire : elle vous offre une vision précise de votre capacité réelle d’emprunt, vous permettant de cibler efficacement vos recherches de propriétés dans votre fourchette de prix et d’éviter de perdre votre temps,
- une protection du taux d’intérêt de votre hypothèque : la préapprobation vous permet de geler un taux d’intérêt pour une période allant jusqu’à 120 jours. Vous êtes ainsi protégé si les taux d’intérêt augmentent, tout en pouvant bénéficier d’une baisse s’ils diminuent,
- votre crédibilité auprès des vendeurs : avoir une préapprobation hypothécaire vous aide à vous démarquer significativement auprès des personnes qui vendent leur bien. Elle prouve votre sérieux et votre préparation financière, un atout majeur dans un marché concurrentiel où plusieurs offres peuvent être déposées sur la même propriété,
- un gain de temps et d’efficacité : elle accélère le processus d’achat, car elle vous permet de réagir rapidement une fois la maison idéale trouvée, une partie importante de votre financement étant déjà en place.
Sans une préapprobation hypothécaire, vous risquez de naviguer à l’aveugle dans un marché de l’immobilier réputé pour sa compléxité et sa rapidité. Cette démarche est généralement gratuite et ne vous engage à rien tant que vous n’acceptez pas l’hypothèque finale.
Comprendre le processus et les éléments évalués
Pour obtenir votre préapprobation hypothécaire, il vous est aussi conseiller de comprendre ce processus. Contrairement à la préqualification, qui est une simple estimation rapide de votre capacité d’emprunt basée sur des informations que vous fournissez vous-même, sans vérification approfondie de vos données financières et sans affecter votre cote de crédit, la préapprobation est une évaluation approfondie et formelle de votre situation financière. Ce processus implique une analyse complète de vos documents et une vérification de crédit, lui confèrant une valeur supérieure. La préapprobation hypothécaire vous permet même de geler un taux d’intérêt pour une période donnée.
Quels documents préparer ?
Pour l’obtenir, vous devrez généralement fournir les documents suivant:
- Une preuve de votre identité légale (ex. : passeport ou permis de conduire)
- Des documents relatifs à votre emploi et vos revenus : relevés de paie récents, lettre d’emploi, ou pour les travailleurs autonomes, vos avis de cotisation et déclarations de revenus
- Des renseignements sur votre situation financière : relevés bancaires, états financiers, liste de vos dettes et actifs
- Une preuve de votre mise de fonds, ainsi que votre capacité à assumer les frais de clôture
- Une vérification de votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou TransUnion
Comment est-elle évaluée ?
Les prêteurs considèrent plusieurs facteurs déterminants pour accorder un prêt :
- votre cote de crédit, qui indique votre santé financière et le risque que vous représentez,
- vos ratios d’endettement (comme l’Amortissement Brut de la Dette ABD et l’Amortissement Total de la Dette ATD), qui mesurent votre capacité de remboursement en fonction de vos revenus et de vos obligations financières. Nous avons un calculateur de ratio d’endettement ici,
- le montant de votre mise de fonds, car une somme plus importante peut vous faire économiser sur les intérêts et les assurances hypothécaires.
Trucs et astuces pour une préapprobation rapide et optimale
Pour réussir à obtenir votre préapprobation hypothécaire, l’anticipation est votre meilleure alliée. Quelques étapes vous aident à mener bien votre projet :
- Préparez minutieusement votre dossier
Cette étape cruciale vous fera gagner un temps précieux. Rassemblez tous les documents essentiels bien en amont ainsi que les preuves de votre mise de fonds et de votre capacité à couvrir les frais de clôture. Une information complète et précise est essentielle pour éviter les retards ou un refus. Pensez à vérifier et si besoin à améliorer votre cote de crédit, un facteur déterminant pour l’obtention de conditions avantageuses pour votre hypothèque.
- Choisissez le bon intermédiaire : l’avantage du courtier hypothécaire
Plutôt que de contacter chaque banque individuellement, privilégiez un courtier hypothécaire. Ce professionnel indépendant a accès à un vaste réseau de prêteurs, lui permettant de comparer et de négocier les meilleurs taux et conditions pour vous. Ses services sont généralement gratuits pour l’emprunteur, étant rémunéré par le prêteur. L’un de ses avantages est que le processus via un courtier n’affecte pas votre cote de crédit avec de multiples enquêtes, car il ne révèle pas votre identité à chaque prêteur avant d’avoir trouvé une option solide.
- Soyez transparent et précis :
La clarté est primordiale. Fournissez des informations exactes et complètes concernant votre situation financière. Toute omission ou inexactitude peut sérieusement compromettre votre demande.
- Posez les bonnes questions :
Ne restez pas dans le doute. Interrogez votre prêteur ou votre courtier sur les points qui vous semblent confus, comme :
- la durée exacte de la garantie de taux,
- si vous bénéficierez automatiquement d’un taux plus bas lorsque les taux du marché diminuent,
- les conditions spécifiques à respecter pour maintenir la préapprobation et le taux garanti
- les frais associés à la préapprobation et au prêt hypothécaire, incluant les pénalités pour remboursement anticipé.
- Anticipez les problèmes potentiels :
Une préapprobation n’est pas une garantie définitive du prêt final. Maintenez une stabilité financière : évitez de contracter de nouvelles dettes importantes ou de changer d’emploi durant cette période. Si votre préapprobation est refusée, demandez des explications précises sur les raisons. Votre courtier hypothécaire sera alors en mesure de vous conseiller sur les mesures à prendre pour améliorer votre situation, comme réduire vos dettes ou augmenter votre mise de fonds par exemple.
Assurer la validité de votre préapprobation
Votre préapprobation hypothécaire ne vous garantit pas le financement.
Pour maintenir sa validité jusqu’à la signature de votre prêt, vous devez faire attention à plusieurs éléments:
- Évitez par exemple les changements financiers majeurs entre la préapprobation et l’achat final. Cette démarche vous engage à garder votre emploi ou votre situation professionnelle, à éviter de contracter de nouvelles dettes ou à faire de gros achats.
- L’approbation finale dépend aussi de l’évaluation de la propriété que vous souhaitez acquérir. Des problèmes avec le bien peuvent entraîner un refus même avec une préapprobation favorable. En cas de refus, ne vous découragez pas. Demandez des explications détaillées au prêteur ou à votre courtier et explorez les options alternatives qu’ils peuvent vous proposer.
Conclusion
La préapprobation hypothécaire est une étape fondamentale pour tout acheteur sérieux. Elle offre clarté, crédibilité et protection contre les taux. Le secret d’une préapprobation rapide et valide réside dans une préparation rigoureuse, le choix stratégique du courtier, une transparence totale et le maintien de la stabilité financière. En suivant ces conseils, vous optimisez votre processus de préapprobation.