Comment fonctionne une marge de crédit?
Introduction:
Découvrez une option financière flexible et intéressante avec la marge de crédit hypothécaire. Cette solution vous permet de répondre à des besoins d’argent immédiats et futurs. Avec la possibilité de retirer et de rembourser selon vos besoins, vous contrôlez votre emprunt. Avec ce produit, profitez de taux d’intérêt préférentiels proposés par les institutions financières pour réaliser vos projets sans puiser dans votre épargne. Explorez avec votre courtier hypothécaire quelques informations à connaître sur le fonctionnement de la marge de crédit hypothécaire, une option intéressante pour donner vie à vos ambitions financières.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire ?
La marge de crédit hypothécaire est un financement prisé des Canadiens. Sa flexibilité est l’une des raisons de cet engouement. Grâce à ce financement, l’emprunteur peut accéder à un montant allant jusqu’à 65 % de la valeur marchande ou du prix d’achat de son bien immobilier.
-
Un financement garanti et renouvelable
Ce financement est un produit de crédit garanti: l’établissement prêteur utilise votre maison pour s’assurer que vous paierez votre prêt. La marge de crédit hypothécaire fait aussi partie des financements renouvelables. Contrairement à une hypothèque classique, où vous recevez une somme fixe, ce financement vous permet de puiser dans une réserve de fonds jusqu’à concurrence de la limite préétablie.
Cette démarche offre une souplesse financière précieuse, car vous pouvez emprunter et rembourser à votre propre rythme, tout en payant des intérêts uniquement sur le montant que vous utilisez réellement.
-
Une réserve de fonds pratique et gérée de manière transparente
Plusieurs options s’offrent à vous pour accéder à l’argent de votre marge de crédit. Faites un retrait avec une carte de débit associée à la marge de crédit auprès d’un guichet automatique comme vous le feriez avec votre compte bancaire courant ou prélevez l’argent directement de vos fonds à l’aide d’un chèque libellé à votre nom ou à celui du bénéficiaire. Grâce aux services bancaires en ligne, vous avez aussi la possibilité de faire des transferts de fonds vers votre compte courant ou éventuellement procéder au paiement d’un créancier.
Chez la plupart des institutions financières, le remboursement d’une marge de crédit est généralement un processus simple et transparent. Chaque mois, vous recevez un relevé détaillé indiquant le montant total dû pour votre financement. Un paiement minimum est exigé, correspondant généralement aux intérêts courus sur la période.
Nos conseils:
Si vous ne versez que le minimum, vous ne réduisez pas le capital emprunté et les intérêts continueront de s’accumuler. Pour rembourser votre marge plus rapidement et éviter qu’elle ne devienne une dette à long terme, prenez l’habitude d’effectuer des versements supérieurs au montant minimum chaque mois.
Qui peut souscrire une marge de crédit hypothécaire ?
La marge de crédit hypothécaire est destinée à certaines catégories de demandeurs :
- les personnes qui possèdent un bien immobilier dont l’hypothèque est en cours de restitution ou complètement remboursée ;
- les futurs propriétaires qui souhaitent acquérir un bien et qui envisagent la signature d’une hypothèque.
Plusieurs occasions vous permettent de faire une demande de marge de crédit. Selon votre projet et en fonction des options proposées par les institutions financières, il vous est possible de contracter une marge de crédit au moment de la souscription d’un nouveau prêt hypothécaire, lors d’un refinancement ou lorsque vous renouvelez une hypothèque.
Avant d’approuver une demande de marge de crédit hypothécaire, le prêteur évalue divers facteurs comme :
- votre cote de crédit ;
- votre accès à un revenu suffisant et stable ;
- votre niveau d’endettement.
Pour être admissible à une marge de crédit hypothécaire auprès d’une institution bancaire, vous devez par ailleurs réussir un test de résistance. Cette évaluation démontre que vous êtes capable de maintenir les remboursements à un taux d’intérêt admissible, qui est généralement plus élevé que le taux indiqué dans votre contrat hypothécaire.
Pour quels projets et auprès de quelle organisation contracter une marge de crédit hypothécaire ?
Une marge de crédit est une solution de financement totalement libre d’utilisation.
- une marge de crédit simple et indépendante pour tous types de projets :
La principale particularité de cette forme spécifique de financement est qu’elle est distincte de l’hypothèque signée pour acquérir votre maison. Vous avez la possibilité de la contracter auprès du prêteur qui fournit votre hypothèque ou auprès d’un autre établissement.
Cette marge de crédit hypothécaire est assimilée à un crédit renouvelable prenant votre maison comme garantie. L’usage des fonds est à votre discrétion, que votre projet soit de rénover votre maison, d’acquérir une nouvelle voiture ou d’optimiser votre épargne REER. La somme maximale est toujours de 65 % de la valeur marchande de la maison prise comme garantie.
- une marge de crédit combinée à une hypothèque pour l’achat d’une maison ou tout autre besoin de financement
Vous envisagez de contracter une hypothèque pour financer votre maison ou pour d’autres projets nécessitant un financement ? La plupart des banques et grandes institutions financières proposent une marge de crédit hypothécaire combinée à une hypothèque.
Ce financement est composé d’une hypothèque à terme fixe et d’une marge de crédit hypothécaire. Cette marge de crédit hypothécaire est toujours limitée à 65 % de la valeur marchande du bien immobilier ou de son prix d’achat.
Deux remboursements sont prévus pour ce type de contrat spécifique:
- un paiement planifié selon un calendrier strict pour l’hypothèque, constitué de la restitution du capital et des intérêts ;
- un paiement pour le remboursement de la marge de crédit hypothécaire : le calendrier établit le paiement des intérêts à date fixe. Vous pouvez régler le capital selon vos possibilités.
Cas pratique : utiliser de manière concrète une marge de crédit hypothécaire, comment faire ?
Outre les projets nécessitant un financement important, comme consolider des dettes, réaliser un investissement ou régler des dépenses imprévues, votre marge de crédit peut donc être utilisée pour payer une partie de la maison et le reste est financé grâce à l’hypothèque à terme fixe.
Comme pour la plupart des crédits hypothécaires, une mise de fonds est nécessaire : elle doit représenter au minimum 20 % du prix d’achat. Le financement par le biais d’une marge de crédit hypothécaire étant limité à 65 % du prix d’achat ou de la valeur marchande de la maison, la part de 15 % de ce budget est ainsi financée à l’aide du prêt hypothécaire à terme fixe.
En guise d’illustration, si vous achetez une habitation à 500 000 $ en produisant une mise de fonds de 100 000 $, le montant du financement bancaire s’élève à 400 000 $. Dans ce cas, votre marge de crédit hypothécaire est limitée à 325 000 $. Les 75 000 $ restants (400 000 $ – 325 000 $) sont financés grâce à votre hypothèque à terme fixe.
Les taux des marges de crédit hypothécaire sont-ils fixes ou variables ?
Un prêteur peut vous proposer différentes options dans le cadre d’une marge de crédit hypothécaire, chacune avec ses propres caractéristiques en matière de taux d’intérêt et de modalités de paiement. Dans les faits, le taux d’intérêt associé à une marge de crédit est généralement variable : il est déterminé selon le taux préférentiel de l’institution financière. Ce contexte implique qu’il peut fluctuer à la hausse ou à la baisse. Les intérêts sont uniquement dus sur les sommes effectivement empruntées, et ce, dès le moment du retrait jusqu’au remboursement intégral du montant utilisé sur les fonds de la marge de crédit hypothécaire.
Quels sont les coûts associés à une marge de crédit hypothécaire ?
Les frais associés à une marge de crédit hypothécaire peuvent varier d’une institution financière à l’autre et d’un produit à l’autre. Les dépenses à prévoir pour ce financement sont par exemple les frais d’évaluation du bien immobilier, une démarche exigée par le prêteur, ou les honoraires du notaire ou de l’avocat chargé de l’enregistrement de l’hypothèque subsidiaire sur la maison prise comme garantie. D’autres frais peuvent aussi être à prévoir, comme ceux de l’assurance-crédit ou le coût de la recherche de titres.
Avantages de la marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire est un produit de financement accompagné d’atouts indéniables :
- tirez parti de votre fonds hypothécaire sans tracas et quand vous en avez besoin, car ce financement propose un accès facile au crédit disponible.
- son taux d’intérêt est plus intéressant : il est très souvent plus bas que ceux d’autres types de crédit personnel, comme les prêts non garantis ;
- remboursez des intérêts uniquement sur le montant emprunté, pour une gestion financière avisée. Payez intégralement votre marge de crédit hypothécaire quand vous le souhaitez, sans pénalité ;
- puisez dans votre marge de crédit hypothécaire selon vos besoins ;
- regroupez vos dettes, souvent à un taux d’intérêt plus bas, pour une optimisation de votre gestion financière.
Inconvénients et risques d’une marge de crédit hypothécaire
Plusieurs points importants sont à surveiller pour une gestion optimale de votre marge de crédit hypothécaire :
- gérez rigoureusement vos finances, car les paiements mensuels couvrent généralement uniquement les intérêts ;
- faites attention face au risque de surendettement, car la disponibilité d’un montant important peut inciter à des dépenses excessives et à un endettement prolongé ;
- restez constamment vigilant : en cas de défaut de paiement, votre prêteur est susceptible de saisir votre bien immobilier.
Nos conseils:
Avec une gestion responsable et une utilisation avisée, la marge de crédit hypothécaire offre une flexibilité et des avantages financiers indéniables. D’une manière concrète, plusieurs actions peuvent être envisagées afin de réduire les risques associés à une marge de crédit hypothécaire:
- faites un suivi en temps réel de vos fonds : gardez un œil sur votre solde, vos transactions et l’historique de vos accès. Si l’institution financière propose cette option, vous avez aussi la possibilité de recevoir des alertes et des notifications personnalisées pour une gestion proactive ;
- lorsque c’est possible, adoptez des mesures pour contrôler l’utilisation de votre marge de crédit hypothécaire : ne liez pas votre compte à une carte de crédit par exemple, afin de limiter les tentations de dépenses impulsives ;
- protégez-vous et vos proches en souscrivant une assurance hypothécaire : en cas d’aléa, l’assurance préserve votre tranquillité en couvrant vos obligations.
Quelles sont les alternatives à la marge de crédit hypothécaire ?
Si vous cherchez une solution de financement flexible vous permettant d’accéder à un fonds hypothécaire, d’autres options existent et sont aussi susceptibles de répondre à vos attentes. Le refinancement hypothécaire vous permet de disposer d’un nouveau taux d’intérêt et/ou d’un accès à des fonds en refinançant votre hypothèque existante.
Une hypothèque de second rang est de son côté un prêt immobilier enregistré après une première hypothèque sur une propriété.
Conclusion
Chaque emprunteur a des objectifs financiers uniques. Se faire conseiller par un professionnel expérimenté pour choisir le mode de financement adapté à vos projets est toujours conseillé. La marge de crédit hypothécaire propose plusieurs atouts, mais aussi quelques inconvénients. En prenant le temps de comparer et d’analyser les différentes options avec votre courtier, vous choisirez le mode de financement qui vous permettra de concrétiser vos projets. N’hésitez pas à nous contacter.