Le renouvellement hypothécaire est une étape financière importante et inévitable pour beaucoup de propriétaires canadiens. Selon la SCHL, en La vague de renouvellement attendue en 2025 et 2026 touche potentiellement près de la moitié des hypothèques. De nombreux emprunteurs arrivant à échéance en 2025 ont initialement obtenu des taux historiquement bas autour de 2020, alors que les taux actuels sont nettement plus élevés.
Dans ce contexte d’incertitude, une préparation rigoureuse et une approche stratégique sont essentielles.
Découvrez les meilleures pratiques, les leviers de négociation et l’importance de l’accompagnement de votre courtier pour réussir le renouvellement et obtenir des conditions alignées sur vos objectifs.
Pourquoi une préparation rigoureuse est essentielle ?
Pour un renouvellement hypothécaire réussi, une préparation rigoureuse est absolument essentielle. Il est crucial de commencer à magasiner et à préparer votre dossier plusieurs mois à l’avance, idéalement entre quatre et six mois avant la date d’échéance de votre prêt.
Une bonne anticipation vous octroie le temps nécessaire pour :
- évaluer le marché et faire une comparaison des offres de votre prêteur actuel avec celles des autres établissements financiers. Il est rare que la première offre de votre banque soit la meilleure, ne la signez donc pas immédiatement,
- négocier les meilleurs taux et conditions, souvent avec l’aide de votre courtier hypothécaire, pour vous faire économiser des milliers de dollars,
- geler un taux avantageux pour une période donnée, souvent jusqu’à 120 jours, vous protégeant ainsi contre d’éventuelles hausses tout en permettant de bénéficier des baisses,
- rassembler tous les documents nécessaires et gérer les démarches, dont les rendez-vous chez le notaire si vous changez de prêteur, une démarche pouvant s’étendre jusqu’à plusieurs semaines.
Votre rigueur est indispensable pour prendre une décision éclairée et optimiser votre situation financière.
Magasiner et négocier : vos principaux leviers
Renouveler votre hypothèque n’est pas juste signer votre contrat : c’est aussi une occasion incontournable pour faire des économies substancielles. Deux leviers peuvent vous aider à faire la différence : magasiner et négocier.
Les emprunteurs acceptent trop souvent la première offre de leur prêteur actuel. Cette erreur est classique. En effet, la banque ne vous propose généralement pas son meilleur taux d’emblée, car elle peut miser sur votre habitude et votre envie de simplicité. Pourtant, avec un peu de stratégie, vous pouvez obtenir bien mieux :
- Magasiner est essentiel
Chaque prêteur propose en effet des taux et conditions différents. En comparant les offres, vous pouvez vous permettre d’économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
L’accompagnement de votre courtier hypothécaire devient ainsi inévitable :
- ce professionnel collabore avec plusieurs institutions financières, dont des prêteurs alternatifs,
- il magasine à votre place pour trouver les meilleurs taux et conditions,
- il négocie en votre nom, généralement gratuitement,
- il vous accompagne selon votre situation et vos objectifs.
Ne l’oubliez donc pas : la concurrence est votre amie.
- Négociez autant que possible
Si vous recevez une meilleure offre ailleurs, mentionnez-la à votre prêteur actuel. Il pourrait revoir son offre pour vous garder.
Mais le taux n’est pas tout. Pensez aussi aux options supplémentaires comme :
- les pénalités si vous résiliez votre prêt avant terme.
- la portabilité, si vous déménagez.
- les options de prépaiement, qui vous permettent de rembourser plus vite sans frais.
Choisir entre taux fixe ou variable dépend de votre tolérance au risque et de vos projets. Votre courtier hypothécaire peut vous guider vers l’option la plus intéressante.
Optimisez votre situation financière
Pour traverser la période de renouvellement hypothécaire sans encombre, l’optimisation de votre situation financière est aussi recommandée. Si l’augmentation de vos paiements hypothécaires s’avère difficile, plusieurs stratégies vous aident à alléger cette situation :
- gérez l’augmentation des paiements
Vous pouvez par exemple envisager de prolonger la période d’amortissement de votre prêt. Cette stratégie vous permet d’étaler vos paiements sur une plus longue durée, amoindrissant le choc mensuel. Par exemple, un prêt de 300 000 $ sur 25 ans avec un taux passant de 1,7 % à 4,09 % verrait une augmentation mensuelle de 325 $ ; en prolongeant l’amortissement à 30 ans, cette hausse n’est que d’environ 85 $ à 100 $. Bien que cette option entraîne des frais d’intérêt plus élevés à long terme, c’est une mesure qui n’est pas irréversible et peut être ajustée lors d’un futur renouvellement si votre situation s’améliore.
Une autre approche est la consolidation de dettes : si vous avez accumulé des dettes de consommation, souvent assorties de taux d’intérêt plus élevés que votre hypothèque, il est possible de les intégrer à votre prêt hypothécaire pour les amortir sur une plus longue période et ainsi réduire vos paiements mensuels globaux.
- changez de prêteur
N’hésitez pas à magasiner les offres de différents prêteurs. Vous n’êtes pas obligé de renouveler avec votre banque actuelle et changer de prêteur peut vous permettre d’obtenir un taux et des conditions plus intéressants. Lorsque vous changez de prêteur, vous devrez fournir des documents prouvant votre revenu et votre situation financière pour une nouvelle évaluation.
- en cas de difficultés ou de refus :
Bien que peu fréquent, un prêteur peut refuser le renouvellement de votre prêt hypothécaire si vous avez manqué des paiements, si votre cote de crédit a baissé, ou si votre ratio d’endettement a augmenté. Dans un tel cas, ou si les paiements deviennent ingérables, il est crucial de demander conseil à votre courtier hypothécaire. Ces professionnels vous aident à comprendre les raisons et à explorer des solutions comme l’extension de l’amortissement, la consolidation de dettes ou en vous tournant vers des prêteurs alternatifs. Maintenir une bonne cote de crédit est également essentiel, surtout si vous envisagez de changer de prêteur.
Le rôle de votre courtier hypothécaire
Le courtier hypothécaire vous est d’une aide précieuse lors d’un renouvellement. Un courtier confronte une multitude d’offres et de conditions auprès de divers prêteurs, vous assistant pour éviter la première proposition de votre banque. Il vous aide aussi à comprendre les subtilités de votre contrat, comme les options de prépaiement par exemple. Le professionnel du courtage hypothécaire identifie par ailleurs les meilleures stratégies pour atténuer l’impact du renouvellement sur votre portefeuille. Grâce à ses conseils personnalisés, il vous permet de prendre une décision éclairée et d’obtenir les conditions intéressantes, optimisant votre situation financière.
Conclusion
Le renouvellement hypothécaire en 2025 présente des défis en raison de la hausse des taux, mais c’est aussi une opportunité de réévaluer votre situation et d’optimiser vos conditions. La préparation anticipée, le magasinage actif auprès de plusieurs prêteurs, la négociation et la prise en compte de toutes les clauses sont fondamentales. Adopter une approche stratégique, connaître les leviers de négociation et surtout s’appuyer sur l’expertise d’un courtier hypothécaire sont les meilleurs moyens de s’assurer un taux intéressant et des conditions adaptées à vos besoins. Ne sous-estimez pas cette étape. Prenez le temps nécessaire et n’hésitez pas à consulter un professionnel pour réussir ce processus important.