Renouvellement

Tout savoir sur le renouvellement hypothécaire

Votre hypothèque arrive à terme, et vous n’avez pas encore fini de rembourser le capital emprunté ? Vous devez dans ce cas procéder à un renouvellement hypothécaire. À cette occasion, les emprunteurs peuvent corriger les conditions de leur prêt et les ajuster en fonction de leurs nouveaux objectifs financiers.

Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire ?

L’amortissement d’une hypothèque peut s’étaler sur plusieurs dizaines d’années. La durée totale nécessaire pour rembourser entièrement une hypothèque est appelée amortissement. Si la mise de fonds de l’emprunteur est inférieure à 20 % du prix d’achat du bien immobilier, l’amortissement s’étend au maximum sur une durée de 25 ans. Pour obtenir une hypothèque avec une durée d’amortissement supérieure à 25 ans, il vous faudra une mise de fond de minimum 20%.

Lorsque vous signez une nouvelle hypothèque, la durée de votre contrat est déterminée avec votre prêteur. Il s’agit du terme hypothécaire. Cette durée peut varier de 6 mois à 10 ans. Le terme hypothécaire le plus courant est néanmoins de 5 ans. Le renouvellement hypothécaire se fait à chaque fin de terme. Il vous faudra en effet renouveler votre prêt hypothécaire plusieurs fois avant de l’amortir et donc de rembourser en totalité le capital emprunté. Le renouvellement hypothécaire n’est pas nécessaire si vous avez remboursé entièrement votre prêt. Dans ce cas, vous avez simplement à faire une demande de quittance.

Le renouvellement hypothécaire est une opportunité pour les emprunteurs. Cette opération vous permet de personnaliser votre hypothèque et d’en modifier les modalités. Vous avez en effet la possibilité d’adapter les conditions de l’hypothèque à vos besoins et aux changements qui surviennent dans votre vie à chaque renouvellement.

Lorsque la date du renouvellement hypothécaire approche, le prêteur est tenu d’aviser l’emprunteur. Au moins 21 jours avant la date prévue, l’établissement financier transmet un avis de renouvellement à l’emprunteur. Ce document transmis sous format papier ou électronique doit contenir diverses informations concernant votre prêt, à savoir :

  • le solde ou le capital restant dû avant la fin du terme ;
  • le taux d’intérêt ;
  • la fréquence des versements hypothécaires ;
  • le terme ;
  • les éventuels frais applicables.

Comment renouveler mon hypothèque ?

Le renouvellement hypothécaire est une occasion pour améliorer les conditions de votre prêt. Pour tirer avantage du renouvellement hypothécaire, il est conseillé de ne pas attendre l’avis transmis par le prêteur, mais d’opérer de manière stratégique :

  • Planifiez quand magasiner votre renouvellement hypothécaire

Sachez quand le terme de votre hypothèque touche à sa fin. Cette étape est essentielle pour savoir quand renégocier son renouvellement d’hypothèque. En retenant la date de l’échéance, vous pouvez anticiper et étudier les différentes options afin de planifier en toute sérénité le renouvellement de votre contrat. Commencez par magasiner le renouvellement entre 6 et 4 mois avant la date du terme afin d’optimiser vos chances d’obtenir le meilleur taux d’intérêt hypothécaire.

Vous aurez ainsi le temps de définir précisément vos objectifs et de choisir si vous souhaitez renouveler votre prêt avec le même prêteur ou choisir un autre établissement. Contactez plusieurs prêteurs et comparez les taux, les offres de prêts et les options disponibles sur le marché. Vous trouverez plus facilement une hypothèque dont les conditions répondent à vos besoins.

  • Analysez

Certains changements dans votre vie peuvent nécessiter un ajustement des conditions de remboursement de votre hypothèque. Le virement de votre salaire était bihebdomadaire par le passé et vous êtes rémunéré mensuellement aujourd’hui ? Vous profitez d’une augmentation ? Peut-être préparez-vous l’arrivée d’un bébé ou vous souhaitez anticiper les frais scolaires de vos enfants ? Dans tous les cas, considérez les éventuels changements dans votre vie afin d’adapter les options de renouvellement hypothécaire selon vos besoins. Le taux hypothécaire, le terme ainsi que les conditions applicables à l’hypothèque sont des critères à étudier pour mieux négocier votre contrat.

  • Contactez des experts

Après avoir analysé toutes les options, il est temps de prendre une décision. N’hésitez pas à faire appel à des experts pour vous aider à vous libérer au plus vite de votre hypothèque. Un courtier hypothécaire saura comment renégocier un prêt hypothécaire et vous conseillera sur les meilleures options en fonction de vos besoins et objectifs financiers.

Comment renouveler mon hypothèquePourquoi faire appel à un courtier hypothécaire pour votre renouvellement ?

Le courtier hypothécaire constitue un allié de taille si vous souhaitez renouveler votre hypothèque. Cet expert du marché financier est en effet en mesure de vous guider dans toutes les démarches nécessaires au renouvellement.

Pour mettre toutes les chances de votre côté et vous faire profiter des meilleures conditions, le courtier hypothécaire analyse votre situation financière. Il se charge également de comparer les différents taux sur le marché et vous propose les options en accord avec vos objectifs.

Intermédiaire entre les emprunteurs et les institutions financières, le courtier est en mesure de négocier pour vous afin de trouver la meilleure offre de renouvellement hypothécaire selon votre situation. L’intervention d’un courtier immobilier est totalement gratuite et vous fait réaliser un gain de temps considérable.

Les opportunités

Le renouvellement hypothécaire peut vous faire profiter de plusieurs avantages. Vous pouvez entre autres ajouter une marge de crédit hypothécaire à votre contrat actuel ou encore augmenter les possibilités de remboursement anticipé. Selon les possibilités, vous pouvez aussi procéder à un changement du taux fixe vers le taux variable pour bénéficier d’une baisse des taux au cours de votre nouveau terme.

Faites le point

Lorsque le terme de votre prêt hypothécaire arrive à échéance, il est temps de faire le point sur votre situation. Vous devez réévaluer vos besoins en hypothèque en fonction des changements de vie à venir et de vos finances actuelles. Posez-vous les bonnes questions avant de renouveler votre contrat :

  • votre budget vous permet-il d’augmenter le montant des versements hypothécaires ?
  • souhaitez-vous modifier la fréquence des versements pour rembourser votre hypothèque plus rapidement ?
  • êtes-vous en mesure d’effectuer un remboursement anticipé ?
  • avez-vous l’intention de refinancer votre hypothèque lors du prochain terme ?
  • pensez-vous vendre votre propriété ou déménager dans les cinq prochaines années ?

Dans tous les cas, étudiez les différentes options qui se présentent à vous. Renseignez-vous sur les éventuelles pénalités de remboursement anticipé, les garanties hypothécaires, ainsi que les possibilités de transfert de l’hypothèque.

En profiter pour faire des travaux de rénovation

Vous souhaitez améliorer les performances énergétiques de votre maison ? Intégrez les coûts des travaux de rénovation dans votre prêt hypothécaire au moment du renouvellement. Vous devez simplement justifier le coût de la rénovation auprès de votre institution financière en présentant les devis et factures des professionnels en charge des travaux.

Renouvellement hypothécaire profiter pour faire des rénovations2 solutions : renouvellement ou transfert ?

Lorsque le terme de votre prêt arrive à échéance, vous avez le choix entre le renouvellement auprès du même prêteur ou le transfert de l’hypothèque. Vous devez considérer certains paramètres avant de choisir l’une de ces options :

  • renouveler avec la même institution

Si vous êtes satisfait de l’offre et des services de votre institution financière, optez pour le renouvellement hypothécaire. Vous pouvez renégocier les termes et conditions de votre contrat. N’hésitez pas à comparer les offres d’autres établissements prêteurs à celles de votre prêteur actuel. Vous optimisez vos chances d’obtenir un taux d’intérêt inférieur et de meilleures conditions de remboursement. Il convient toutefois de procéder à la renégociation le plus tôt possible. Autrement, votre hypothèque sera renouvelée automatiquement pour un autre terme.

  • transférer son hypothèque

Vous pouvez décider de transférer votre hypothèque auprès d’un autre prêteur proposant un meilleur taux et des conditions adaptées à vos besoins. Cette alternative peut vous faire réaliser des économies conséquentes à long terme, puisque vous bénéficiez d’un taux favorable par rapport à votre ancien contrat. Des frais de quittance et des frais administratifs peuvent cependant être appliqués en cas de transfert d’hypothèque. Se renseigner au préalable sur les coûts éventuels liés au changement d’institution est donc recommandé. Si vous avez souscrit une prime d’assurance, renseignez votre nouveau prêteur en lui remettant une copie du certificat d’assurance de votre hypothèque. Vous évitez ainsi de devoir payer une nouvelle assurance.

Une autre alternative : le refinancement

Le refinancement est une option qui vous est également ouverte lorsque votre objectif est de modifier les conditions de votre hypothèque. Cette démarche est la solution dans plusieurs cas de figure :

  • lorsque vous désirez profiter d’un taux d’intérêt plus bas ;
  • si vous souhaitez avoir accès à des fonds en demandant une ligne de crédit grâce au refinancement de votre hypothèque ;
  • pour consolider vos dettes : cette méthode consiste à regrouper dans un seul prêt une partie ou l’ensemble de vos créances. Ainsi, vous réduisez vos paiements en un seul versement et améliorez la gestion de vos dettes.

Le refinancement implique néanmoins plusieurs démarches supplémentaires, tel qu’un passage chez le notaire pour régler les formalités administratives nécessaires, par exemple, ou, dans certains cas, une rupture de votre contrat hypothécaire.

Faites appel à votre conseiller hypothécaire pour vous guider dans toutes les démarches liées au renouvellement hypothécaire.