Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie hypothécaire

L’assurance vie hypothécaire compte parmi les produits d’assurance de prêt hypothécaire. Ce contrat permet à un ménage de faire face aux imprévus pouvant l’empêcher d’honorer les versements hypothécaires, comme le décès de l’assuré. À la différence de l’assurance SCHL qui est obligatoire, la souscription à l’assurance vie hypothécaire est facultative. Ce guide vous explique le fonctionnement et les atouts de cette assurance.

Les différences avec une assurance vie temporaire

L’assurance de protection hypothécaire désigne les produits facultatifs permettant de protéger les familles contre les frais hypothécaires imprévus. Dans le cas d’une assurance vie hypothécaire, ce contrat a pour objectif de couvrir les familles lorsque le principal soutien disparaît avant d’avoir remboursé la totalité de son hypothèque. Il existe également des assurances de protection hypothécaire qui prennent en charge le remboursement du solde de votre prêt en cas d’invalidité, de maladies graves ou de perte d’emploi. Toutefois, l’assurance vie hypothécaire est une assurance non obligatoire proposée par le prêteur lorsqu’un emprunteur obtient ou renouvelle son prêt hypothécaire.

Si l’assurance vie hypothécaire se présente comme un moyen envisageable pour couvrir son remboursement hypothécaire, les ménages peuvent aussi se tourner vers l’assurance vie temporaire. Bien que similaires, ces deux contrats présentent des différences notables, dont la désignation des bénéficiaires. En souscrivant à l’assurance vie hypothécaire présentée par le prêteur, celui-ci devient bénéficiaire et perçoit le capital-décès pour rembourser le solde restant du prêt. L’assurance vie temporaire permet quant à elle de désigner les bénéficiaires du contrat. En cas de décès du principal soutien, la famille reçoit le plein montant du contrat qui couvrira le capital restant dû, ainsi que les éventuelles dettes.

L’assurance vie hypothécaire prend fin au paiement intégral du crédit, ou lorsque l’assuré atteint l’âge de cession indiqué dans le contrat. A contrario, le contrat temporaire s’arrête lorsqu’il arrive au terme de la durée désignée par le souscripteur. Dans ce cas, l’assurance vie temporaire peut se transformer en assurance vie permanente.

Concernant les primes d’une assurance vie hypothécaire, celles-ci restent fixes pendant toute la durée du remboursement du prêt. Les primes d’une assurance vie temporaire peuvent quant à elles changer à la fin du contrat. Le montant est calculé en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’assuré.

Que se passe-t-il lorsqu’on change de prêteur hypothécaire ?

Certains facteurs tels qu’un taux d’intérêt attractif ou des conditions de remboursement avantageux peuvent amener un emprunteur à changer d’institution financière. En revanche, l’assurance vie hypothécaire proposée par le prêteur n’est pas transférable. Si vous souhaitez changer de fournisseur de prêt hypothécaire, il vous faudra refaire une demande d’assurance auprès de l’institution choisie. Les emprunteurs ont la possibilité de changer d’assurance vie hypothécaire à tout moment et sans pénalité, même sans attendre la date de renouvellement de l’hypothèque. Les offres d’assurance peuvent toutefois varier d’un établissement à l’autre. Les sommes versées en cas de décès du principal soutien, d’invalidité ou de maladie grave peuvent également différer. Il convient donc de magasiner les propositions de plusieurs compagnies d’assurance afin de trouver l’offre la plus adaptée à votre situation.

Lorsque vous changez d’établissement prêteur, certains paramètres doivent être étudiés en amont de la signature du contrat. Le coût pour changer de prêteur peut comprendre divers frais, à savoir :

les frais de dossier du nouveau prêteur ;
des frais de transfert ou de cession de l’institution initiale ;
les frais d’évaluation mentionnant la valeur du bien immobilier acquis ;
d’éventuels frais administratifs.

En renouvelant ou en annulant votre assurance vie hypothécaire initiale, les primes mensuelles d’assurance peuvent aussi augmenter en souscrivant auprès d’un nouvel établissement. La somme est calculée en fonction de l’âge du souscripteur, mais également du solde du prêt, de la période d’amortissement, du taux d’intérêt et du nombre de bénéficiaires.

Les avantages de ce genre d’assurance

Bien que facultative, l’assurance vie hypothécaire peut apporter un certain nombre d’avantages à l’emprunteur. Tandis que la période d’amortissement d’une hypothèque peut aller jusqu’à 30 ans au Canada, vous n’êtes pas à l’abri des imprévus pouvant affecter votre capacité à rembourser votre prêt. Souscrire un contrat d’assurance vie associée à votre prêt hypothécaire permet à la famille de faire face aux frais hypothécaires si l’emprunteur décède avant l’échéance de son crédit.

L’assurance vie hypothécaire a également l’avantage d’être plus accessible qu’une assurance vie classique. Elle constitue une alternative envisageable pour les personnes n’ayant pas pu obtenir une assurance vie individuelle en raison d’une maladie ou d’un problème de santé. Souscrire une assurance vie hypothécaire contribue également à une meilleure gestion du budget, puisque les primes sont directement incluses dans les versements hypothécaires.

Par ailleurs, la plupart des prêteurs permettent à leurs clients d’annuler leur assurance dans les 30 jours après la signature du contrat. Durant cette période, vous étudiez minutieusement la police d’assurance et décidez si vous souhaitez ou non résilier votre contrat. En cas d’annulation, les primes sont versées au souscripteur pendant cette période.

Le caractère facultatif d’une assurance vie hypothécaire est un autre avantage. Les options ouvertes aux emprunteurs hypothécaires sont alors nombreux. Par exemple, il est possible chez certains prêteurs de prendre une assurance vie hypothécaire couvrant une partie seulement de l’hypothèque.

Pour combien de temps dois-je acheter ce genre d’assurance ?

Il n’est pas obligatoire de souscrire votre assurance vie hypothécaire auprès du même établissement où vous avez souscrit votre prêt hypothécaire. Dans ce cas, vous avez la possibilité de choisir la durée de couverture que vous voulez, puisque vous êtes propriétaire du contrat d’assurance. La police n’étant pas rattachée au prêt hypothécaire, le contrat prend fin lorsque vous avez remboursé la totalité de votre hypothèque, ou si vous changez d’institution financière.

L’assurance vie hypothécaire peut être souscrite, quel que soit le type de propriété acquise (résidence principale, résidence secondaire, bien locatif…). Toutefois, les demandeurs doivent répondre à certains critères d’éligibilité. Pour souscrire une police d’assurance vie pour son prêt hypothécaire, le demandeur doit être résident du Québec et être âgé de 18 à 65 ans.

S’il est simple de souscrire une assurance vie pour son hypothèque auprès de sa banque, la réclamation peut s’avérer plus compliquée. En cas de décès de l’assuré, une enquête est réalisée sur son état de santé afin de certifier de son assurabilité. Il convient donc de bien vérifier les conditions de souscription avant la signature du contrat.

Magasiner les offres d’assurance de protection hypothécaire de différents établissements est essentiel pour trouver le meilleur contrat sur le marché. Vous pouvez faire appel à un courtier hypothécaire pour vous conseiller dans vos démarches et vous orienter vers l’offre qui répond le mieux à votre situation.

Quand je paye cette assurance ?

En souscrivant une assurance vie hypothécaire, les primes sont ajoutées aux versements hypothécaires réguliers. Selon votre situation, vous pouvez choisir de rembourser votre prêt hypothécaire en versements hebdomadaires, à la quinzaine ou de manière mensuelle. Il vous est également possible de réaliser des versements accélérés pour réduire la durée d’amortissement de l’hypothèque.

Le montant de la prime d’assurance dépend avant tout de l’âge du demandeur au moment de la souscription. Le calcul prend également en compte la politique commerciale de l’institution financière, la période de remboursement du prêt, le taux d’intérêt de l’emprunt et le nombre de personnes à couvrir. La prime d’une assurance vie hypothécaire reste la même pendant toute la durée du contrat, même si le solde du prêt diminue avec le temps.

Avec une assurance vie hypothécaire, vous mettez votre famille à l’abri des conséquences financières en lien avec le remboursement hypothécaire en cas de décès soudain. Pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement de ce produit d’assurance protection hypothécaire, faites appel à nos courtiers hypothécaires qualifiés. Il vous suffit de remplir le formulaire de contact sur notre site web.