Ce que vous devez savoir avant d’endosser une hypothèque

Pour concrétiser un projet d’envergure comme l’achat d’une maison, l’hypothèque est une option à envisager. Faute d’un historique de crédit entre autres, un demandeur n’est pas solvable auprès des prêteurs. Il peut néanmoins accéder à une offre intéressante avec un capital en mesure de financer son projet en faisant endosser son prêt hypothécaire. En quoi consiste réellement cette pratique ? Si l’endossement de prêt présente de réels avantages pour l’emprunteur principal, qu’en est-il pour l’endosseur ? Endosser le prêt hypothécaire d’un proche est-il sans risque ?

Quelle différence entre co-emprunteur et endosseur ?

Les termes de co-emprunteur et d’endosseur peuvent porter à confusion. Ces deux statuts présentent en effet quelques similitudes. Le co-emprunteur et l’endosseur assument conjointement la responsabilité du remboursement du prêt hypothécaire. Ils constituent une garantie pour les institutions financières et augmentent alors les chances pour l’emprunteur d’obtenir un prêt.

Leur principale différence réside dans le fait que le co-emprunteur détient des droits de propriété sur la maison à acheter au même titre que l’emprunteur principal, ce qui n’est pas le cas de l’endosseur. Ce dernier se porte juste garant du prêt, et ne peut pas profiter du bien immobilier puisqu’il n’est pas à son nom, bien que sa signature figure sur le contrat de prêt. Le prêteur peut exiger de l’endosseur qu’il rembourse l’intégralité du capital restant en cas de défaillance de l’emprunteur principal.

Pourquoi un emprunteur recherche un endosseur ?

L’endossement d’un emprunt hypothécaire présente deux principaux avantages pour l’emprunteur. Cette pratique augmente sa chance de :

Faire approuver son crédit

Les institutions financières n’accordent pas de prêt à n’importe qui. Elles veillent à bien étudier le profil, la situation et les habitudes financiers du demandeur afin de s’assurer qu’il est solvable. Les prêteurs se réfèrent en partie à la cote de crédit. Ce score tient compte de différents facteurs comme les antécédents financiers, l’historique de crédit et les dettes pour déterminer si un candidat est apte à rembourser correctement un prêt.

L’absence d’antécédent de crédit comme le cas d’un étudiant qui en est à son premier crédit peut affecter une cote de crédit. Un emprunteur avec un revenu appréciable, mais présentant un historique de crédit entaché par une faillite ou des retards de paiement peut également se heurter aux mêmes difficultés pour contracter un prêt.

Ces demandeurs peuvent néanmoins augmenter leur chance d’obtenir une réponse favorable en faisant endosser leur prêt, à condition que le cosignataire dispose d’une bonne cote de crédit. De plus, si l’emprunteur principal rembourse convenablement son prêt, il améliore à la fois sa cote de crédit et celle de son endosseur.

L’endossement est une option qui s’adresse surtout aux demandeurs pressés. Ceux qui peuvent se permettre de mettre leur projet en attente prennent le temps d’assainir leurs finances afin d’augmenter leur cote de crédit. La consolidation de dettes est une des techniques qui permettent d’améliorer ce pointage de crédit.

Accéder à un meilleur taux

Il est possible dans certaines situations d’accéder à un prêt même avec une mauvaise cote de crédit, mais il faudra en payer le prix. L’emprunteur représente un risque accru et pour se protéger d’un défaut de paiement, le prêteur a tendance à appliquer un taux d’intérêt élevé. Faire appel à une personne pour endosser le prêt constitue une garantie pour les institutions financières. Même en cas de défaillance de l’emprunteur principal, elles sont assurées d’être toujours remboursées. Les prêteurs sont alors plus enclins à accorder un prêt avec un taux d’intérêt plus attractif.

Trouver une personne qui accepte d’endosser son prêt évite en outre à un emprunteur de se tourner vers les prêteurs prédateurs qui se présentent alors comme un ultime recours. Ces prêteurs recourent à des pratiques répréhensibles comme d’appliquer des taux d’intérêt élevés, des frais cachés et des pénalités de remboursement exorbitants. Ces conditions de remboursement lourdes peuvent miner sur le long terme la santé financière de l’emprunteur.

La clé pour l’endossement : la confiance

Il est difficile, voire impossible pour une personne d’endosser le crédit hypothécaire d’un parfait étranger. C’est souvent un parent, un membre de la famille ou un ami proche qui accepte le rôle d’endosseur. En effet, un lien de confiance doit d’abord s’établir entre la personne qui consent à endosser le prêt et l’emprunteur.

En tant qu’endosseur, vous devez avoir une parfaite confiance en la capacité de l’emprunteur à rembourser convenablement son prêt hypothécaire. Si vous avez des doutes quant à ses habitudes financières, abstenez-vous. En cas de défaillance de la personne qui vous a sollicité, vous risquez de vous trouver dans une situation financière délicate, mais aussi de ruiner votre relation.

Les impacts possibles pour l’endosseur

Avant d’accepter de signer un contrat qui vous mentionne comme endosseur d’un prêt, vous devez être au fait de tous les risques auxquels vous vous exposez.

Limiter sa capacité d’emprunt

Endosser un prêt hypothécaire équivaut à contracter une nouvelle ligne de crédit, ce qui tend à augmenter votre taux d’endettement. Ainsi, si dans un avenir proche vous envisagez de contracter un prêt pour financer un projet personnel, votre demande peut vous être refusée à cause de votre pouvoir d’emprunt réduit. Avant d’accepter l’endossement d’un crédit hypothécaire, vous devez voir loin. Si durant la durée du contrat de crédit hypothécaire pour lequel vous vous portez garant, vous êtes amené à faire une demande d’un prêt, il vaut mieux vous raviser.

Affecter ses finances personnelles

Tant que l’emprunteur paie à temps ses versements, votre budget est épargné. Mais à partir du moment où il ne rembourse plus son prêt, c’est vous qui devez vous en acquitter, ce qui affecte certainement vos finances personnelles. De plus, si votre budget ne vous permet pas des dépenses supplémentaires, votre situation risque de se dégrader rapidement. Pour éviter une telle situation, il est important de vous projeter et de déterminer si vos finances peuvent supporter le remboursement du capital restant. En endossant le prêt d’un proche, vous prenez aussi le risque d’altérer votre relation avec l’emprunteur principal.

Faire l’objet d’une saisie

Dans les situations les plus graves, le prêteur peut procéder à une saisie de vos biens et de vos salaires. Pour rembourser l’institution financière, vous pouvez être amené à prendre une nouvelle hypothèque sur votre propre maison.

Altérer le dossier de crédit de l’endosseur

Si l’emprunteur manque à ses engagements, ce n’est pas uniquement son dossier de crédit qui est affecté. Un retard de paiements impacte aussi votre dossier de crédit et peut ainsi altérer votre cote de crédit. Avant d’endosser un quelconque prêt, assurez-vous de la solvabilité de votre proche pour éviter les mauvaises surprises.

Faire un bon suivi

Même si vous avez pleinement confiance en la personne qui a fait appel à vous pour endosser son prêt, après la signature du contrat, vous devez vous assurer que le remboursement se déroule bien. Chaque mois, il est important de vérifier l’assiduité de l’emprunteur. Ce travail de suivi vous permet alors d’agir en cas de souci et d’éviter d’être pris de court si la situation ne s’améliore pas.

Les spécificités d’une hypothèque avec endossement

Avant d’accepter d’endosser le prêt hypothécaire d’un proche, vous devez vous familiariser avec deux notions :

La clause de déchéance du terme

À la signature du contrat de prêt hypothécaire, l’emprunteur et le prêteur se mettent d’accord sur un délai de remboursement, le montant des mensualités à verser, les intérêts et autres conditions. S’il n’honore pas le remboursement comme prévu, l’institution financière peut mettre fin au contrat et exiger qu’il s’acquitte du solde restant dû, et ce, avant l’échéance du terme grâce à la clause de déchéance du terme. Par terme, on entend la durée de remboursement du capital emprunté dans sa totalité.

Le prêteur prend généralement cette mesure quand l’emprunteur fait fi des demandes de règlement à l’amiable et des mises en demeure. En plus du remboursement du solde restant dû et des intérêts, l’emprunteur et l’endosseur peuvent être amenés à payer des frais de remboursement anticipé et de retard.

La subrogation du créancier

La subrogation du créancier consiste en un transfert de créance. Cette procédure juridique vous permet de réclamer un remboursement par l’emprunteur pour qui vous avez endossé le prêt hypothécaire si celui-ci n’a pas honoré ses dettes auprès du prêteur et que vous avez dû vous acquitter du solde restant dû. Si le bien concerné est une copropriété, vous pouvez déposer un formulaire de preuve de réclamation auprès du syndic et bénéficier éventuellement d’un dividende.

Conclusion

Se porter garant d’un proche avec une mauvaise cote de crédit et endosser son prêt hypothécaire est un acte louable, mais qui peut avoir des conséquences sur vos finances. Avant de vous engager, il est primordial de vous assurer que l’emprunteur dispose de bonnes habitudes financières et qu’il peut honorer les conditions de remboursement. Le cas échéant, il vous revient de payer le capital restant dû, et ce, dans un délai plus court dans certains cas. En tant qu’endosseur, vous pouvez subroger le créancier et ainsi espérer pouvoir être remboursé.