Obtenir un prêt hypothécaire est une décision financière majeure. Faut-il s’adresser directement à sa banque ou faire appel à un courtier hypothécaire ? Découvrez ce qu’il faut savoir sur ces deux options et comment l’accompagnement personnalisé et l’approche sur mesure d’un courtier peuvent optimiser vos chances d’obtenir un financement avantageux.
Hypothèque : ce qu’il faut savoir sur les services d’une banque traditionnelle
De nombreux futurs acquéreurs se tournent souvent vers une banque traditionnelle pour l’obtention d’une hypothèque. Ce choix est guidé notamment par un avantage : la commodité et la familiarité lorsqu’ils ont déjà une relation bancaire établie. Leur banque possède en effet leurs documents financiers et propose un réseau étendu de succursales pour des interactions directes. Avec une banque traditionnelle, il est aussi possible de bénéficier d’offres groupées et d’avantages en combinant leur prêt hypothécaire avec d’autres produits financiers.
Le professionnel de la banque, étant un employé de l’institution, est néanmoins limité aux produits hypothécaires de sa propre banque. Les choix des emprunteurs hypothécaires sont dès lors restreints aux offres spécifiques de cette seule institution. Les taux affichés par les banques peuvent aussi être moins compétitifs que ceux accessibles par d’autres professionnels, à l’instar des courtiers.
Les banques traditionnelles appliquent souvent des critères d’approbation stricts, pouvant rendre l’obtention d’un prêt difficile pour les personnes ayant déjà des crédits à rembourser ou une situation financière complexe.
En cas de refus, le processus s’arrête là, les obligeant à recommencer toutes les démarches ailleurs.
L’option courtier hypothécaire
Au-delà de la banque traditionnelle, le courtier hypothécaire est une solution de plus en plus privilégiée pour obtenir une hypothèque. Indépendant et agréé, ce professionnel agit comme un intermédiaire entre l’emprunteur et une multitude de prêteurs : des banques traditionnelles, des prêteurs privés, etc. Contrairement à l’employé de la banque, le courtier hypothécaire travaille exclusivement dans l’intérêt de l’emprunteur et non pour une institution financière spécifique.
Au Québec, les courtiers hypothécaires sont supervisés et réglementés par l’Autorité des marchés financiers (AMF), qui garantit leur professionnalisme et leur éthique. Ils détiennent une licence valide et suivent une formation continue, assurant un niveau accru de compétences. Leurs obligations incluent la divulgation transparente d’informations, la représentation équitable des intérêts du client, la confidentialité, et la prévention des conflits d’intérêts.
Jusqu’en 2020, les courtiers hypothécaires étaient aussi régis par l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ). Aujourd’hui, ils relèvent exclusivement de l’Autorité des marchés financiers (AMF). Dans l’exercice de leur profession, ces experts sont donc supervisés par l’AMF, garantissant leur professionnalisme et leur éthique. Ils détiennent une licence valide et suivent une formation continue, assurant un niveau accru de compétences. Leurs obligations incluent la divulgation transparente d’informations, la représentation équitable des intérêts du client, la confidentialité, et la prévention des conflits d’intérêts.
Plusieurs avantages ressortent lorsqu’un emprunteur fait appel aux services d’un courtier hypothécaire :
- accès étendu aux produits hypothécaires et tarifs avantageux : les courtiers collaborent avec plusieurs institutions financières, offrant un vaste éventail d’options et des taux souvent plus compétitifs que ceux des banques. Ils peuvent négocier en votre nom pour obtenir les meilleures conditions,
- service personnalisé et expertise : votre courtier analyse votre profil financier pour vous guider vers la solution la mieux adaptée, considérant non seulement le taux d’intérêt, mais aussi les pénalités et restrictions contractuelles,
- augmentation de vos chances d’approbation : grâce à leur réseau étendu, les courtiers peuvent aider des emprunteurs au profil plus complexe – comme les travailleurs autonomes par exemple ou les demandeurs d’hypothèque ayant déjà plusieurs crédits – à obtenir un prêt réorientant la demande si un prêteur refuse,
- gain de temps et d’efforts : votre courtier s’occupe des comparaisons et des démarches, vous épargnant de multiples rendez-vous,
- gratuité du service : pour la plupart des prêts, les services des courtiers sont entièrement gratuits pour l’emprunteur, car ils sont rémunérés par le prêteur. Ils s’engagent dans une relation de confiance à long terme.
Quelques inconvénients potentiels peuvent aussi être rencontrés lors de la collaboration avec ces professionnels :
- la qualité du service peut varier selon l’expérience et le réseau du courtier,
- dans des cas rares et complexes, des frais pourraient être facturés au client.
Quels facteurs considérer pour faire votre choix ?
Pour faire un choix éclairé entre une banque traditionnelle et un courtier hypothécaire, vous devez prendre en compte plusieurs critères important :
- votre situation financière est d’abord primordiale. Si votre crédit est impeccable et vos revenus stables, une banque peut être une option. Sachez néanmoins que les banques ont des critères d’approbation plus stricts. Un courtier de son côté a accès à un réseau plus vaste de prêteurs, y compris les prêteurs privés, pouvant s’adapter aux situations complexes.
- votre préférence d’interaction compte aussi : si vous êtes un emprunteur qui valorise la commodité et la familiarité d’une relation bancaire établie et des interactions directes en succursale, la banque peut être votre choix. Si vous privilégiez une gamme plus large d’offres et des taux d’intérêt potentiellement plus compétitifs, le courtier hypothécaire est souvent plus intéressant, car il n’est pas limité aux produits d’une seule institution. Les taux d’intérêt affichés par une banque peuvent être moins compétitifs et il vous est aussi crucial de comprendre les pénalités et restrictions contractuelles parfois cachées.
- lorsque les délais de traitement rapides et la flexibilité sont l’une de vos priorités, les courtiers peuvent être plus efficaces.
Le courtier hypothécaire, votre partenaire pour un financement optimisé
Votre courtier hypothécaire ne se contente pas de soumettre une demande, il évalue en profondeur votre profil unique pour identifier la meilleure stratégie financière adaptée à votre situation. Grâce à son accès privilégié à une multitude de prêteurs, il trouve et structure des produits hypothécaires spécifiques qui vous correspondent parfaitement, souvent inaccessibles autrement.
Son rôle est aussi de négocier activement en votre nom, vous permettant d’obtenir des taux intéressants et des conditions plus avantageuses que celles obtenues directement dans une banque. Il vous aide à décrypter les implications de chaque offre, notamment les éventuelles pénalités et restrictions souvent négligées, mais cruciales à long terme. Votre expert vous guide à travers les critères d’approbation complexes des prêteurs et les exigences réglementaires, se positionnant comme un allié indispensable.
Conclusion
Pour un accompagnement personnalisé et les meilleures chances d’obtenir un financement avantageux adapté à votre situation, le courtier hypothécaire est un allié de taille. Il est crucial d’évaluer vos propres besoins et priorités pour faire un choix éclairé.