Le choix du prêteur est une décision cruciale lorsque vous souhaitez acquérir une propriété au Canada. Les prêteurs sont classés en différentes catégories et les plus connues sont les prêteurs A et B. Cette classification, bien qu’utile, n’est pas une norme officielle. Découvrez dans notre guide les critères qui différencient les prêteurs hypothécaires, leurs avantages respectifs et comment choisir celui qui correspond le mieux à votre profil et à votre projet immobilier.
Les prêteurs A : sources traditionnelles de prêt
Les prêteurs A, souvent appelés prêteurs de premier ordre, incluent principalement les grandes institutions financières comme les banques et les coopératives de crédit. Certains exemples notables sont la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque de Montréal (BMO), Desjardins, la Banque Nationale et la Banque Scotia.
Critères d’admissibilité
Pour obtenir un prêt d’un prêteur A, plusieurs critères doivent être remplis :
● Avoir un bon dossier de crédit.
● Disposer d’antécédents stables en matière d’emploi et de revenus.
● Maintenir un ratio dette/revenu acceptable.
● Avoir une mise de fonds d’au moins 5 %.
● Réussir le test de résistance qui vérifie que l’acheteur peut supporter une augmentation significative des taux d’intérêt
Avantages et inconvénients
Avantages :
● Taux d’intérêt les plus bas du marché.
● Accès à une large gamme de produits financiers complémentaires.
Inconvénients :
● Critères d’admissibilité rigoureux.
● Processus d’approbation souvent long.
● Flexibilité limitée concernant les situations financières atypiques.
Les prêteurs B : alternatives aux prêts traditionnels
Les prêteurs B, ou prêteurs à risque, servent généralement des emprunteurs qui ne peuvent pas répondre aux exigences strictes des prêteurs de catégorie A. Ces prêteurs peuvent comprendre des institutions privées, des sociétés d’investissement hypothécaire et d’autres prêteurs alternatifs.
Critères d’admissibilité
Les critères d’admissibilité des prêteurs B sont plus flexibles. Ils peuvent inclure :
● Acceptation de ratios dette/revenu plus élevés.
● Prise en compte de sources de revenus non traditionnelles, comme les revenus de travailleurs autonomes ou locatifs.
● Possibilité de considérer des circonstances financières particulières.
Avantages et inconvénients
Avantages :
● Plus grande flexibilité dans les critères d’admissibilité.
● Processus d’approbation plus rapide.
● Financement possible pour des propriétés non conventionnelles.
Inconvénients :
● Taux d’intérêt généralement plus élevés.
● Options de refinancement limitées par rapport aux prêteurs de catégorie A.
D’autres prêteurs alternatifs
Diverses options de financement peuvent aussi vous aider à bénéficier d’un financement pour concrétiser l’achat d’une maison : elles sont regroupées à travers les offres des prêteurs alternatifs.
Ce type de prêteurs est souvent accessible en dehors des canaux traditionnels. Leurs solutions peuvent être particulièrement utiles aux acheteurs qui ne peuvent pas répondre ni aux critères des prêteurs A, ni à ceux des prêteurs B. Leur particularité est de s’adapter à des situations financières hors du commun ou à des projets immobiliers atypiques. Ces prêteurs peuvent éventuellement donner leur accord pour une mise de fonds inférieure à 20 %.
Les prêteurs alternatifs sont notamment :
- les prêteurs privés
Ces acteurs du marché, qu’il s’agisse d’individus ou d’entreprises, accordent des prêts hypothécaires en dehors du circuit bancaire traditionnel. Leur indépendance leur permet d’évaluer chaque demande de manière personnalisée et d’adapter les modalités de l’hypothèque en fonction de la situation de l’emprunteur. Les taux d’intérêt des prêteurs hypothécaires privés sont généralement plus élevés et les exigences en matière de garanties peuvent être plus strictes.
- les banques en ligne et les petits prêteurs bancaires
Ces enseignes financières sont souvent des acteurs de taille modeste par rapport aux six principales banques du Canada. Elles offrent des services hypothécaires à travers tout le pays. Leur approche est souvent plus souple, à l’instar des offres de prêt hypothécaires de Tangerine ou Simplii Financial, les banques en ligne rattachées à des acteurs de premier plan comme la Banque Scotia et CIBC. Elles peuvent offrir des solutions aux emprunteurs, mais les options proposées doivent souvent respecter diverses modalités.
- les prêteurs spécialisés dans les prêts hypothécaires
Ils se concentrent exclusivement sur l’octroi de prêts hypothécaires et ne proposent pas d’autres services financiers comme les comptes bancaires ou les cartes de crédit. Travaillant fréquemment en collaboration avec des courtiers hypothécaires, ces prêteurs offrent des produits spécifiques, souvent adaptés à des profils d’emprunteurs non traditionnels.
Comment choisir le bon prêteur ?
Faire le choix entre un prêteur A, un prêteur B et une solution de financement alternative ne dépend pas seulement des taux d’intérêt mais également de votre situation financière personnelle et de vos préférences. Voici quelques critères à évaluer :
1. Votre dossier de crédit : Un bon dossier de crédit peut vous ouvrir les portes des prêteurs de catégorie A.
2. Stabilité des revenus : Si vos revenus sont instables ou issus de sources non traditionnelles, les prêteurs B ou les prêteurs alternatifs pourraient être plus adaptés.
3. Rapidité du financement : Besoin urgent de financements ? Les prêteurs B ou les prêteurs alternatifs offrent souvent des approbations plus rapides.
4. Type de propriété : Une propriété atypique pourrait nécessiter le recours à un prêteur B ou un prêteur alternatif plus flexible.
Tableau comparatif des prêteurs A et B
| Caractéristique | Prêteurs A | Prêteurs B |
| Taux d’intérêt | Bas | Élevé |
| Critères d’admissibilité | Stricte | Flexible |
| Temps d’approbation | Long | Court |
| Types de propriété acceptés | Conformes | Non conventionnels autorisés |
FAQ : Questions fréquentes sur les différents types de prêteurs
Q : Qui devrait choisir un prêteur A ?
R : Les emprunteurs ayant un bon dossier de crédit, des revenus stables et cherchant les taux d’intérêt les plus bas possible.
Q : Quand est-il avantageux de se tourner vers un prêteur B ?
R : Lorsque vous avez des sources de revenus non traditionnelles, un besoin urgent de financement ou si vous souhaitez acheter une propriété atypique.
Q : Pourquoi opter pour un emprunteur alternatif ?
R : Choisir un prêteur alternatif pour son hypothèque permet d’accéder à des solutions de financement adaptées à des situations spécifiques, comme un historique de crédit limité ou une mise de fonds insuffisante.
Q : Est-ce possible de passer d’un prêteur B à un prêteur A ?
R : Oui, mais cela nécessite généralement une amélioration de votre profil financier au fil du temps afin de satisfaire les critères des prêteurs A.
Mythes et réalités
Mythe : Un emprunteur refusé par un prêteur A ne pourra jamais obtenir de prêt hypothécaire.
Réalité : Les prêteurs B offrent des options viables pour ceux qui ne répondent pas aux critères stricts des prêteurs A et peuvent fournir des solutions adaptées à diverses situations.
Mythe : Tous les prêteurs B sont des usuriers.
Réalité : Beaucoup de prêteurs B sont des institutions respectées offrant des services honnêtes et transparents, bien que leurs taux soient supérieurs en raison du risque accru.
Que vous optiez pour un prêt chez un prêteur A, B ou alternatif, il est essentiel de bien comprendre vos besoins et votre situation financière avant de faire un choix. La clé réside dans une analyse approfondie et une consultation avec des professionnels pour prendre une décision éclairée.
Les courtiers hypothécaires Xperto sont là pour vous aider à trouver le prêteur qui correspond le mieux à votre situation. N’hésitez pas à nous rejoindre dès maintenant !