Renégocier un prêt hypothécaire : ce qu’il faut faire

Votre contrat hypothécaire arrive bientôt à son terme et vous devez procéder à son renouvellement ? A cette occasion, vous avez la possibilité de négocier les conditions de votre prêt hypothèque pour qu’elles soient plus avantageuses. Mais comment négocier votre hypothèque ? Il vous faut effectivement tenir compte de nombreux facteurs pour vous assurer que l’opération soit réellement rentable. L’accompagnement d’un courtier comme Xperto peut alors faire toute la différence.

Faut-il négocier son prêt hypothécaire ?

Vos besoins peuvent évoluer tout au long du terme hypothécaire. Alors que votre hypothèque n’arrive pas encore à son terme, vous pouvez subir une baisse ou au contraire une augmentation de vos revenus suite à un changement d’emploi par exemple. Vos dépenses peuvent aussi augmenter avec l’entrée de votre aîné à l’université. Peut-être que vos objectifs ont changé depuis la signature de votre hypothèque ? Par exemple, vous avez envisagé de souscrire un prêt hypothécaire pour acquérir votre bien immobilier et en faire un investissement à long terme, mais désormais, vous êtes contraint de déménager et éventuellement de procéder à sa vente. Pour que les conditions du contrat prêt hypothécaire répondent au mieux à vos nouveaux besoins, Xperto vous conseille de négocier ses modalités au moment du renouvellement.

Suivez l’état du marché

À l’échéance de votre prêt hypothécaire, deux cas peuvent se présenter : une réduction du taux hypothécaire ou une augmentation. Si le taux d’intérêt de votre hypothèque est revu à la baisse, c’est tout à votre avantage, car vous avez moins d’intérêts à payer. Et si vous maintenez le montant de vos versements hypothécaires après la négociation, votre prêt est remboursé plus rapidement.

Il vous faut aussi vous préparer à l’autre cas de figure. Une hausse du taux hypothécaire peut en effet se répercuter sur votre budget. Dans la majorité des cas, le prêteur ne demande pas une augmentation du paiement hypothécaire, mais il veillera à réduire la part dédiée au remboursement du capital au profit des intérêts. Vous aurez alors besoin de plus de temps pour rembourser votre crédit hypothécaire. Xperto propose à cet effet de mettre en place un plan d’épargne, afin que vous puissiez rembourser le même montant du solde restant dû.

Vérifiez si vous avez des pénalités à payer

Pour profiter d’une baisse des taux d’intérêt, vous prévoyez de renégocier un prêt hypothécaire avant son échéance ? Une renégociation de prêt hypothécaire avant la fin du terme peut inclure le paiement de frais additionnels. Ces pénalités de remboursement anticipé sont calculées de deux façons. Elles peuvent s’élever à trois moins d’intérêt pour un crédit à taux fixe. Pour un crédit hypothécaire à taux variable, le prêteur tient compte de la différence de taux d’intérêt qui correspond à la différence entre l’ancien taux d’intérêt de votre hypothèque et le taux d’intérêt nouvellement appliqué. Un renouvellement prêt hypothécaire peut également se faire auprès d’une nouvelle institution financière si elle propose des conditions plus attrayantes. Ce transfert a aussi un coût que le nouveau prêteur peut toutefois prendre à sa charge.

Considérez l’offre de votre banque actuelle

Conformément à la loi, votre institution bancaire est tenue de vous faire parvenir un avis de renouvellement hypothécaire au moins 21 jours avant la fin de votre prêt hypothécaire. Xperto vous invite à bien étudier ce document puisqu’il vous informe sur l’état de votre hypothèque, notamment le solde restant dû, le taux d’intérêt, le terme, la fréquence de paiement et les éventuels frais. Ces données vous aideront à comparer la proposition de votre institution financière avec celle des autres prêteurs, et ainsi faire jouer la concurrence. Vous pouvez en effet faire part des offres que vous avez reçues à votre banque actuelle pour renégocier de meilleures conditions.

Analysez bien votre situation personnelle

À la fin de votre terme hypothécaire, votre institution financière peut ne pas renouveler votre contrat. Elle est pointilleuse sur votre capacité de remboursement qu’elle peut évaluer en se basant sur :

• votre cote de crédit. Vous pouvez obtenir ce nombre à trois chiffres auprès de TransUnion ou Equifax, deux agences nationales de renseignements de crédit. Equifax considère qu’un demandeur est solvable à partir d’une cote de crédit de 660 ;
• vos ratios d’endettement ABD et ATD. L’ABD ou amortissement brut de la dette correspond à la part de vos revenus affectée au remboursement de votre prêt hypothécaire. Il ne doit pas aller au-delà de 44 % et doit se situer dans l’idéal entre 32 et 39 %. L’ATD ou amortissement total de la dette désigne la part de vos revenus destinée au paiement de toutes vos dépenses quotidiennes, y compris le paiement de votre crédit hypothécaire. Il ne doit pas aller au-delà de 39 %.

Avez-vous besoin de refinancer ?

Si vous avez en tête de nouveaux projets comme la réhabilitation de votre bien immobilier et que avez besoin de financement, le refinancement de prêt hypothécaire est une alternative à envisager. Dans les faits, il s’agit d’un nouveau prêt qui vous permet d’accéder à des fonds supplémentaires. Ce capital peut s’élever à 80 % de la valeur nette de votre propriété, c’est-à-dire la différence entre sa valeur au moment où vous faites la demande de refinancement et le capital restant dû de votre prêt hypothécaire. Si le refinancement permet de débloquer à peu près le même montant d’argent qu’une marge de crédit hypothécaire, il vous permet également de consolider vos dettes.

Se fier au taux affiché ?

Un taux d’intérêt hypothécaire bas ne peut pas à lui seul justifier votre intention de renégocier un prêt hypothécaire. Les conditions d’un prêt hypothécaire avec un taux réduit sont souvent moins flexibles et ne s’adaptent pas forcément à l’évolution de votre situation. Vous devez considérer d’autres paramètres comme les frais, qui doivent être moins élevés que les économies réalisées. Votre courtier hypothécaire vous conseille également de tenir compte de la période d’amortissement ainsi que de la fréquence des paiements hypothécaires.

Faire affaire avec un courtier hypothécaire ?

Vous devez tenir compte de nombreux points pour vous assurer que la renégociation d’un prêt hypothécaire vous soit profitable. Courtier hypothécaire expérimenté, Xperto vous aide dans cette tâche fastidieuse, notamment pour calculer le montant que vous coûtera la résiliation de votre prêt et les économies que vous en tirerez. Il se charge également de magasiner des offres plus intéressantes avec un taux attractif et des conditions plus avantageuses.