Expertise

Introduction

Souscrire une hypothèque avec un mauvais crédit peut parfois ressembler à un parcours semé d’embûches. Les organismes de financement peuvent en effet être réticents à accorder des prêts à des demandeurs ayant un historique de crédit problématique. Chez Xperto, nous estimons que toutes les portes ne sont pas fermées. Une meilleure compréhension des options qui s’offrent à vous et des démarches à entreprendre est essentielle pour surmonter cet écueil. Découvrez nos conseils pour trouver des solutions de financement adaptées à votre situation, même avec un mauvais crédit.

Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit ?

Comme vous, tous les emprunteurs et demandeurs de prêt disposent d’une cote de crédit au Canada. Cet indicateur est un score chiffré qui reflète l’historique de remboursement de vos dettes

La cote de crédit est calculée en fonction de nombreux facteurs comme:

  • l’historique de vos paiements via les cartes de crédit ou vos prêts à la consommation
  • le montant total de vos créances par rapport à votre rémunération ou la durée de votre historique de crédit.

Votre cote de crédit est un nombre qui varie généralement entre 300 et 900. Plus cet indicateur obtient une valeur élevée, plus vous êtes considéré comme un emprunteur fiable. 

Si vous avez une cote de crédit évaluée entre 750 et 900, vous avez alors un accès facile aux hypothèques avec les meilleurs taux

Si cet indicateur est compris entre 700-749, les organismes de prêt vous considèrent comme fiable et vous offrent de bonnes conditions de crédit

Vous pouvez obtenir un prêt, mais avec des conditions moins intéressantes, lorsque votre score est inclus entre 650-699 

Vous pouvez être considéré comme un emprunteur à risque si votre cote de crédit est entre 300 et 649.

Pourquoi votre crédit impacte-t-il l’obtention d’une hypothèque ?

Les banques qui accordent les hypothèques cherchent systématiquement à minimiser les risques de défaut de paiement avant de donner un accord favorable relatif à une demande de prêt. Ces établissements veulent s’assurer que l’emprunteur soit en mesure de rembourser son hypothèque sur la durée.

Pour mener cette évaluation, les prêteurs s’appuient en partie sur l’étude du score de crédit. Cet indicateur leur permet d’évaluer rapidement et objectivement le comportement du demandeur en matière de remboursement de créances. Ils considèrent les emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit comme davantage susceptibles de ne pas rembourser leurs prêts. Ils deviennent ainsi plus réticents à octroyer une hypothèque à ces candidats au risque de non-paiement élevé.

Certains prêteurs peuvent néanmoins accepter les demandes de souscription à une hypothèque émanant d’un demandeur avec un mauvais crédit, mais sous certaines conditions. La probabilité de signer un contrat avec un taux d’intérêt plus élevé que ceux pratiqués sur le marché est plus élevée pour cette catégorie d’emprunteurs.

En plus des taux d’intérêt plus élevés, un mauvais crédit peut aussi entraîner des conditions de prêt moins intéressantes, comme une durée de prêt plus courte, des frais plus élevés ou l’exigence d’une mise de fonds plus importante. Les emprunteurs avec un mauvais crédit ont ainsi moins de choix pour leur demande d’hypothèque, car les institutions financières sont nombreuses à être moins enclines à leur accorder un crédit.

Quelles sont les options disponibles pour les emprunteurs avec un mauvais crédit ?

Les demandeurs d’hypothèque avec un score de crédit pointé du doigt par les banques ont plusieurs options pour contracter une hypothèque. Chaque solution peut présenter des avantages et des inconvénients :

  • Souscrire un prêt hypothécaire traditionnel avec un mauvais crédit : 

Il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque traditionnelle avec un mauvais crédit, mais ce projet n’est pas impossible. Ces établissements analysent plusieurs facteurs, dont votre cote de crédit, vos revenus, votre ratio d’endettement et la stabilité de votre emploi. Si votre cote de crédit est inférieure à 600, les établissements traditionnels sont moins motivés à vous accorder un prêt, mais d’autres prêteurs peuvent avoir des conditions d’admissibilité plus souples.

Pour augmenter vos chances d’approbation, vous pouvez envisager d’augmenter le montant de votre mise de fonds, idéalement 20 % ou plus. Un apport personnel plus élevé démontre que votre situation financière est en voie d’amélioration et que vous présentez moins de risques de défaut de paiement.

  • Choisir un prêt hypothécaire garanti : 

Un prêt hypothécaire garanti est un prêt qui est sécurisé par un actif, comme un bien immobilier. Plusieurs solutions vous permettent de garantir un prêt hypothécaire, comme :

  • la présentation d’une mise de fonds dépassant 20 % : cette démarche peut être considérée comme une forme de garantie, car elle réduit le montant du prêt et le niveau de risque pour le prêteur ;
  • l’utilisation de l’équité d’une propriété existante pour garantir un nouveau prêt. Cette option est particulièrement courante dans le cadre d’un refinancement.
  • Opter pour un crédit à taux élevé pour emprunteurs à risque : 

Si vous ne pouvez pas avoir un avis positif auprès d’une banque classique pour votre demande d’hypothèque, vous pouvez vous tourner vers un prêteur alternatif ou un prêteur privé. Ces organismes sont davantage prédisposés à approuver votre demande même si votre cote de crédit est faible, car ils s’adressent principalement aux emprunteurs considérés comme à risque.

Les contrats qu’ils proposent s’accompagnent généralement de taux d’intérêt plus élevés, qui peuvent se situer en moyenne autour de 12 %. Ces prêteurs peuvent aussi exiger un montant plus important pour la mise de fonds et ils proposent habituellement une hypothèque avec une durée plus courte, s’étendant souvent jusqu’à 2 ans. Ces prêts sont une solution à court terme pour obtenir un financement pendant que vous travaillez à améliorer votre situation financière.

  • Signer un prêt hypothécaire avec un co-emprunteur : 

L’ajout d’un cosignataire dans votre demande de prêt hypothécaire peut aussi augmenter vos chances d’approbation. Votre co-emprunteur partage la responsabilité du prêt avec vous. Il peut s’agir d’un parent, d’un membre de la famille ou d’un ami. Si votre co-emprunteur a un bon score de crédit et un revenu stable, il peut compenser votre mauvais crédit et rendre votre demande plus attrayante pour les prêteurs.

Comment améliorer vos chances d’obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ?

Plusieurs pistes vous permettent aussi de relever votre score en cas de mauvais crédit et de souscrire une hypothèque. Dans cette optique, votre stratégie doit notamment être axée sur :

  • diverses actions menant à l’amélioration de votre cote de crédit

Avant de mettre en application vos résolutions, il est essentiel de connaître  précisément votre score de crédit auprès des instances officielles comme Equifax et Transunion. Cette démarche gratuite n’affecte pas votre cote de crédit. En examinant votre dossier, vous pouvez identifier ensuite les éléments qui ont un impact négatif sur votre score et travailler à les améliorer.

Une fois que vous connaissez votre cote de crédit, habituez-vous à bien vous acquitter de vos créances. Un règlement de vos factures dans les délais est crucial pour améliorer votre pointage ou score de crédit. Chaque retard peut toujours affecter cet indicateur. L’idéal est par exemple de programmer des paiements automatiques de vos dettes ou de régler vos factures dès leur réception.

Essayez aussi de réduire vos dettes et retenez-vous d’utiliser la totalité du solde autorisé sur vos cartes de crédit. Si vous en utilisez plusieurs, pensez à regrouper vos dettes sur une seule carte avec un taux d’intérêt plus faible ou une marge de crédit. Chacune de vos demandes de prêt est par ailleurs enregistrée dans votre dossier et peut faire baisser votre cote de crédit. Il vous est ainsi conseillé de limiter vos souscriptions à des prêts, car elles peuvent indiquer aux prêteurs que vous avez un besoin urgent d’argent. Ne demandez que les crédits dont vous avez réellement besoin.

  • une augmentation de votre apport personnel

Si vous avez la possibilité de verser une mise de fonds d’au moins 20 % du prix de la propriété, certains prêteurs peuvent être plus indulgents face à votre faible score. Un apport plus important réduit le risque pour l’établissement de prêt, car il vous prête moins d’argent. Lorsque vous pouvez produire une mise de fonds plus importante, vous démontrez aussi au prêteur votre capacité à épargner, démontrant votre stabilité financière.

Quelles sont les étapes pour obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ?

Que ce soit auprès d’une banque classique ou par l’intermédiaire d’un prêteur alternatif, des étapes importantes sont à ne pas négliger lors de la demande d’une hypothèque avec un mauvais crédit :

  • soyez réaliste quant aux conditions du contrat que les prêteurs peuvent vous proposer. En raison de votre mauvais crédit, il est probable que vous serez obligé d’accepter des taux d’intérêt plus élevés, la production d’une mise de fonds plus importante et des conditions de remboursement moins flexibles ;
  • lorsque vous avez identifié quelques prêteurs potentiels, prenez aussi soin de comparer les différentes propositions que vous recevez. Les taux d’intérêt, les frais, les conditions de remboursement et les exigences en matière de mise de fonds peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre. Prenez le temps de lire attentivement chaque contrat et de poser toutes les questions nécessaires pour comprendre les implications de chaque solution de financement ;
  • si vous obtenez un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, il est aussi essentiel de travailler en permanence à améliorer votre cote de crédit. En respectant vos résolutions concernant la bonne gestion de vos finances, vous pourrez améliorer votre situation financière à long terme et obtenir de meilleures conditions de financement lors de vos prochains emprunts.

Comment maximiser vos chances d’obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ?

Pour convaincre les prêteurs malgré un mauvais crédit, il est crucial pour un emprunteur de démontrer sa stabilité financière. Malgré un score de crédit faible, démontrez que vous êtes en mesure de gérer vos finances de manière responsable. La stabilité de votre carrière professionnelle ainsi que l’accès à des revenus réguliers sont des facteurs importants pouvant vous aider à cet effet. Fournissez des preuves de revenus stables, telles que des relevés bancaires ou des fiches de paie.

La présentation d’un dossier solide est aussi un signe majeur pouvant vous aider dans votre demande d’hypothèque avec un mauvais crédit. Rassemblez par exemple tous les documents nécessaires qui peuvent attester de votre capacité à rembourser des crédits. Un historique de paiements réguliers de vos dettes est par exemple un point positif. Assurez-vous ainsi de payer vos factures à temps et de rembourser vos créances pour montrer aux prêteurs que vous êtes en mesure de respecter vos obligations financières. Si vous avez des dettes, il est judicieux de montrer que vous avez un plan pour les gérer ou les réduire.

Conclusion

Plusieurs options peuvent donc être envisagées pour obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit. Pour améliorer votre situation et maximiser les chances pour votre projet, commencez par vérifier votre dossier de crédit et comprendre les facteurs pouvant affecter votre score. Tournez-vous vers des prêteurs privés si les organismes de financement classiques ne vous donnent pas un retour positif. Comparez attentivement leurs offres et n’hésitez pas à négocier et à demander des éclaircissements pour chaque élément. Consultez un courtier hypothécaire Xperto pour vous accompagner à travers ces étapes et pour optimiser vos chances d’approbation. Votre professionnel peut vous guider à travers le processus, vous aider à choisir l’option la mieux adaptée à votre situation et vous fournir des conseils personnalisés pour améliorer votre mauvais crédit.