Assurance de protection hypothécaire : le guide pour faire le bon choix

Un prêt hypothécaire est un projet d’envergure qui s’étale sur une durée allant jusqu’à 25 ou 30 ans. Durant cette longue période, vous n’êtes pas à l’abri de maladies ou d’accidents qui peuvent affecter votre source de revenus. Vous pouvez alors éprouver des difficultés à rembourser vos paiements hypothécaires. Une assurance hypothécaire facultative est un filet de sécurité à ne pas négliger. Elle peut vous couvrir en cas d’aléas et vous fournir une certaine somme d’argent pour faire face à vos charges financières, notamment le paiement de vos échéances. En quoi consiste réellement cette assurance de protection hypothécaire ? Quels sont les avantages de contracter une telle assurance ? Comment y souscrire ? Découvrez nos conseils sur l’assurance de protection hypothécaire.

Les types d’assurance de protection hypothécaire

La protection hypothécaire propose différentes couvertures afin de mieux vous protéger, mais aussi votre famille. Les principaux types d’assurance de protection hypothécaire sont notamment :

L’assurance vie

En contractant une assurance vie prêt hypothécaire, vous évitez bien de tracas financiers à vos proches si vous décédez, surtout si vous êtes le principal soutien de la famille. La prestation décès versée par l’assureur rembourse la ou les personnes indiquées dans la police d’assurance. Vous pouvez opter pour une assurance vie temporaire. Elle prend fin au bout d’un délai convenu dans le contrat. Mais au terme de cette période, vous pouvez tout à fait le transformer en contrat permanent.

L’assurance invalidité

Avec une assurance invalidité, vous sécurisez les revenus de votre famille si vous êtes victime d’un accident ou si vous tombez malade et que vous ne pouvez plus travailler pendant une certaine période ou de manière permanente. La garantie peut s’étendre à une invalidité due à des atteintes psychologiques comme la dépression ou le burn-out. Contrairement à l’assurance vie, vous ne percevez généralement pas de montant forfaitaire, mais l’assureur vous verse une compensation à hauteur de 60 à 85 % de votre salaire pendant une durée déterminée à l’avance. Ce type d’assurance est souvent assorti d’un délai de carence pendant laquelle la garantie n’est pas encore active après la signature du contrat.

L’assurance maladies graves

L’assurance maladies graves vous permet de bénéficier d’une somme forfaitaire qui permet de pourvoir à vos charges fixes, y compris le prêt hypothécaire, en plus de vos frais médicaux. Par maladie graves, l’on entend une pathologie qui met votre vie en danger. Parmi ces affections sévères, l’on peut citer le cancer à un stade avancé, la crise cardiaque, mais aussi les maladies dégénératives. Les maladies prises en charge sont variables selon le régime d’assurance, et ne concernent pas celles qui sont contractées avant la signature du contrat.

Si votre invalidité fait suite à une maladie grave, vous pouvez prétendre à la fois à la prestation offerte par l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves, si vous y avez souscrit.

L’assurance perte d’emploi

Si vous perdez votre emploi pour une raison indépendante de vous ou en cas de mise à pied définitive, votre assureur peut vous verser un revenu temporaire, dont la valeur peut s’élever jusqu’à 55 % de votre salaire hebdomadaire moyenne assurable. Cette somme peut aussi être perçue dans d’autres cas, notamment si vous n’êtes pas en mesure de travailler dans le cadre d’une formation pour augmenter vos compétences.

Une assurance facultative

L’assurance de protection hypothécaire est une souscription optionnelle. Vous pouvez choisir ou non de souscrire ce contrat, mais ce régime d’assurance peut apporter une aide précieuse si vous rencontrez des difficultés financières qui vous empêchent de vous acquitter de vos versements hypothécaires.

Un contrat de ce type met aussi vos proches à l’abri en cas de décès. Les bénéficiaires sont en effet les personnes que vous indiquez dans votre convention avec l’assureur. Ils peuvent disposer librement de la somme d’argent que l’assureur leur verse : pour rembourser le prêt hypothécaire, les dettes, etc.

Conditions d’admissibilité

Peu importe le créancier ou l’assureur auprès duquel vous demandez une assurance de protection hypothécaire, ils exigent que vous ayez entre 18 et 64 ans. Vous devez également résider de manière permanente au Canada. Ces conditions sont valables pour l’emprunteur, mais aussi pour le co-emprunteur. Les organismes de prêts et l’assurance peuvent aussi demander à ce que vous remplissiez un questionnaire médical. Un formulaire d’admission peut se résumer à quelques questions, comme il peut comporter plusieurs pages : tout dépend de l’assureur.

À qui s’adresser pour souscrire une assurance de protection hypothécaire ?

Deux options s’offrent à vous pour contracter ces assurances facultatives. Vous pouvez vous adresser à votre prêteur. La souscription est plus aisée, puisque souvent la banque vous soumet un questionnaire médical succinct. Les garanties incluses ne sont cependant pas toujours adaptées à votre situation et leur coût élevé.

Il peut être judicieux de faire jouer la concurrence et de choisir un assureur externe pour cette assurance de protection hypothécaire. Les assureurs tiers peuvent exiger que vous remplissiez un questionnaire médical plus poussé afin de vous proposer une offre personnalisée. Ces compagnies d’assurance privilégient de connaître votre état de santé pour mieux évaluer les risques. Le coût de l’assurance peut néanmoins être plus abordable. Répondre à un formulaire d’admission auprès de ces assureurs évite aussi les mauvaises surprises au moment de la réclamation. En effet, une assurance de protection hypothécaire avec un questionnaire médical moins exigeant peut comporter de nombreuses exclusions et restrictions.

J’ai combien de temps pour contracter une assurance de protection hypothécaire ?

La souscription à une assurance de protection hypothécaire peut se faire à n’importe quel moment. Vous pouvez la contracter quand vous souscrivez votre prêt hypothécaire. Le renouvellement de votre contrat est aussi un bon moment pour contracter une assurance vie, une assurance invalidité ou maladie grave.

Assurance de protection hypothécaire : quelles sont ses limites ?

Une assurance de protection hypothécaire présente plus d’avantages que d’inconvénients, contrairement à une assurance prêt hypothécaire classique. Si les termes utilisés pour désigner ces deux contrats sont proches, de profondes différences sont notées entre ces deux produits d’assurance et la balance penche plutôt vers l’assurance de protection hypothécaire dont de nombreux avantages peuvent convenir aux emprunteurs hypothécaires :

• si pour une assurance de protection hypothécaire le montant de la cotisation à régler à l’assureur reste constant tout au long de la durée du prêt, il peut augmenter selon votre âge dans le cas d’une assurance prêt hypothécaire classique ;
• cette hausse du montant de la prime d’assurance peut par ailleurs être constatée notamment lorsque vous à un transfert de votre hypothèque vers un nouvel établissement financier. Vous devez en effet souscrire une nouvelle assurance prêt hypothécaire dans ce cas, contrairement à un contrat de protection hypothécaire qui n’est pas lié à votre hypothèque ;
• l’assurance hypothécaire facultative est par ailleurs versée à des bénéficiaires que vous désignez, contrairement aux prestations d’une assurance prêt hypothécaire classique qui reviennent à l’organisme prêteur.

À qui est versée la prime ?

Le régime d’une assurance protection hypothécaire est différent de celui d’une assurance hypothécaire classique souscrite auprès de la SCHL ou des autres institutions privées. Dans ce dernier cas, c’est la banque qui est le bénéficiaire en cas de défaillance de l’emprunteur. L’argent qu’il perçoit est seulement utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Pour une assurance vie permanente ou temporaire, une assurance maladie grave, invalidité ou perte d’emploi, le bénéficiaire est celui que vous aurez indiqué dans le contrat. Il perçoit la prestation de l’assureur et dispose des fonds à sa convenance.

Conclusion

Une assurance hypothécaire facultative vous permet ainsi qu’à votre famille de continuer à rembourser un prêt hypothécaire même en cas de maladie, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle protège aussi votre famille en cas de décès. Mais pour être sûr de trouver la proposition la plus adaptée à votre situation et à votre budget, il est intéressant de faire jouer la concurrence. Si vous avez besoin de plus de détails concernant ce produit d’assurance, contactez les conseillers de votre courtier par l’entremise du formulaire de contact que nous mettons à votre disposition sur notre plateforme en ligne.