Comment acheter une maison avec un faible revenu?

Le revenu est un facteur clé pour l’achat d’une maison. Le niveau de la rémunération perçue par l’emprunteur est un élément important étudié lors de la détermination de sa capacité à obtenir un prêt hypothécaire. Les institutions financières examinent le revenu du demandeur pour déterminer notamment sa capacité à rembourser le prêt. Si vous avez un faible revenu, l’obtention d’un prêt hypothécaire sera plus difficile, mais la concrétisation de votre projet immobilier reste cependant possible. Comment acheter une maison avec un faible revenu ? Découvrez les pistes avec votre courtier hypothécaire.

La mise de fonds initiale minimum au Canada

La mise de fonds est le montant de votre apport initial pour acheter une maison ou une propriété immobilière. Cette somme représente une partie du prix total du bien. Elle est généralement exprimée en pourcentage de la valeur d’achat.

Dans la plupart des cas, les prêteurs hypothécaires exigent un acompte lors de l’achat d’une maison. Au Canada, la mise de fonds minimale dépend du prix de la maison que l’emprunteur hypothécaire souhaite acheter :

• lorsque le bien coûte 500 000 $ au maximum, la mise de fonds minimale est de 5 % du prix d’achat ;
• si le prix d’achat de la maison est compris entre 500 000 $ et 999 999 $, la mise de fonds minimale correspond à un montant équivalent à 5 % de la première tranche de 500 000 $, plus 10 % de la différence entre le prix d’achat et 500 000 $. Pour une maison de 750 000 $ par exemple, la mise de fonds minimum est de 50 000 $, qui représente 5 % de la première tranche de 500 000 $, ou 25 000 $, et 10 % de 250 000 $, ou 25 000 $ ;
• lorsque la maison a une valeur d’un million de dollars ou plus, la mise de fonds minimale est de 20 % du prix d’achat.

La mise de fonds fait partie des exigences attendues par l’emprunteur lors d’une demande d’hypothèque pour acheter une maison. Disposant d’un faible revenu, l’emprunteur peut avoir des difficultés à économiser en vue de disposer d’une mise de fonds suffisante.

Plusieurs alternatives sont alors possibles, car les aides et les subventions destinées aux emprunteurs souhaitant acheter une maison avec un faible revenu sont nombreuses.

Les aides et subventions qui existent

La mise de fonds est importante et essentielle dans le cadre de l’achat d’une maison. L’acheteur doit également se préparer à  d’autres frais pour son projet, comme les honoraires du notaire ainsi que les taxes de bienvenue et de mutation par exemple.

Dans l’ensemble, ces dépenses sont généralement appelées frais de démarrage et frais de clôture. Plusieurs solutions permettent de disposer des fonds nécessaires pour la prise en charge de ces divers frais :   

Love money

Le love money n’est pas uniquement une solution destinée à financer la création ou l’augmentation de la taille d’une entreprise. Cette forme de prêt ou de don entre famille, amis ou connaissance proche peut également être utilisée pour compléter les économies personnelles de l’acheteur du bien immobilier.

Subvention SCHL

Cette aide à l’achat d’une première propriété immobilière est accessible aux emprunteurs souhaitant acquérir une maison au Canada. Ce programme met à disposition des fonds correspondant à une valeur comprise entre 5 et 10 % du prix d’achat du bien. Le montant octroyé peut être utilisé pour constituer une partie de la mise de fonds exigée. Pour être admis à ce programme, des conditions de revenu sont à remplir, notamment un plafond de 120 000 $ annuel pour le ménage du demandeur.

RAP

Le régime d’accès à la propriété ou RAP est une autre alternative permettant de bénéficier des fonds nécessaires à l’achat d’une maison au Canada. Ce programme permet de retirer les fonds enregistrés sur le régime d’épargne-retraite du demandeur. Le montant utilisé peut être remboursé sur 15 ans.

CELIAPP

Le CELIAPP ou compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété permet de constituer une épargne jusqu’à 40 000 $ selon des conditions fiscales intéressantes. Les fonds épargnés sont non imposables. Les gains générés sur l’épargne ainsi que les retraits sur le compte ne sont pas imposés.

Marge de crédit personnelle

Une marge de crédit peut également être utilisée pour constituer une partie ou l’intégralité de la mise de fonds. Ce type de prêt permet au souscripteur d’emprunter de l’argent jusqu’à concurrence d’un certain montant. Les marges de crédit sont proposées par de nombreuses banques et établissements de crédit. L’emprunteur qui choisit cette option doit néanmoins négocier son hypothèque dans une institution financière différente de celle ayant accordé sa marge de crédit.

Le refinancement

Pour disposer des fonds nécessaires à un nouveau projet immobilier, le refinancement hypothécaire peut également être une solution. Refinancer une hypothèque se traduit par un nouvel emprunt vous permettant de bénéficier d’une somme allant jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre maison. Les fonds disponibles grâce au refinancement vous permettront de prendre en charge les dépenses nécessaires à l’achat d’une nouvelle propriété.

Épargner

Constituer une mise de fonds est également possible en s’y prenant longtemps à l’avance. En établissant un budget cohérent pour ses dépenses mensuelles et en mettant régulièrement de l’argent de côté, disposer d’une épargne assez consistante pouvant être utilisée en guise de mise de fonds est possible, même si cette démarche nécessite du temps.

Certains programmes municipaux

Profiter de diverses aides municipales est également une solution pour constituer une mise de fonds. La municipalité de Québec propose par exemple le crédit d’accession, une option permettant de bénéficier d’une somme allant jusqu’à 5,5 % du prix d’achat de la propriété. Des conditions particulières sont à respecter pour être admissible au crédit d’accession à Québec, notamment un revenu brut maximum de 150 000 $. Le crédit d’accession peut être remboursé à l’issue de l’amortissement de l’hypothèque.  

Crédits d’impôt

Plusieurs dispositifs légaux sont pensés pour inciter à l’achat d’une propriété immobilière. Que ce soit sur le plan fédéral ou provincial, les demandeurs d’hypothèque peuvent bénéficier de ces programmes :

Au Canada

Le crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation ou CIAPH est l’un des programmes simplifiant l’accès à la propriété. Ce crédit d’impôt peut aller jusqu’à 750 $ et il est non remboursable. Des changements sont attendus sur le fonctionnement de ce programme, car le montant maximal du crédit d’impôt est annoncé à 1 500 $ dans les périodes à venir.

Au Nouveau Brunswick

Le gouvernement du Nouveau-Brunswick accompagne également les familles à revenu faible grâce à une aide financière destinée à l’achat ou à la construction d’une maison. Ce programme d’accession à la propriété octroie aux emprunteurs une somme remboursable allant jusqu’à 40 % du prix de la maison.

Quel revenu pour acheter une maison ?

Connaître le revenu minimal permettant d’acquérir une propriété est une question que de nombreux Canadiens se posent. La réponse à cette interrogation peut néanmoins être relative, car de nombreux facteurs sont à prendre en compte, tel que la localisation du bien, le niveau de la mise de fonds ou encore que l’emprunteur soit en couple ou non. Les spécialistes du marché de l’immobilier ont analysé la question et indiquent par exemple qu’à Montréal, un couple doit gagner un peu plus de 105 000 $ par an pour acquérir une maison.  

Conclusion

Même avec une faible rémunération, une personne peut tout à fait acquérir une maison au Canada. Les solutions sont nombreuses pour aider les emprunteurs à faible revenu souhaitant acheter une propriété. Des aides fédérales ou provinciales en passant par les options proposées par les institutions financières privées comme le refinancement ou la marge de crédit, l’emprunteur a l’embarras du choix. Votre courtier hypothécaire peut également vous orienter vers l’alternative la plus adaptée selon votre profil.