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Pourquoi et comment obtenir une hypothèque de 30 ans au Canada ?

Souscrire une hypothèque est une pratique courante pour concrétiser l’achat d’une maison. Beaucoup d’emprunteurs peuvent penser que les prix de l’immobilier et les taux d’intérêt élevés entraînent systématiquement des mensualités hypothécaires coûteuses. Ce n’est pas toujours le cas. La période d’amortissement maximale d’une hypothèque peut s’étendre jusqu’à 30 ans au Canada. Grâce à cette solution, vous étalez vos paiements sur une période plus longue, ce qui réduit le montant à rembourser chaque mois. Ce dispositif devrait encourager davantage les emprunteurs hypothécaires à investir dans un bien résidentiel. Découvrez avec votre courtier Xperto les raisons de choisir ce financement hypothécaire, les critères pour souscrire et les établissements qui peuvent le proposer.

Pourquoi souscrire une hypothèque de 30 ans au Canada ?

Au Canada, les emprunteurs privilégient davantage les hypothèques avec une longue durée d’amortissement. 48,84 % des nouveaux contrats accordés ont ainsi une durée d’amortissement dépassant 25 ans en 2024, contre 39,6 % pour les prêts de 25 ans et 11,56 % pour les hypothèques de moins de 25 ans. 

Source: https://www.banqueducanada.ca/taux/indicateurs/indicateurs-de-vulnerabilites-financieres/#household-indebtedness

Quelles raisons poussent les demandeurs d’hypothèque à préférer les contrats avec une longue durée d’amortissement ?

  • Plusieurs avantages avec une hypothèque avec un amortissement de 30 ans… 

Dans le cas du prêt hypothécaire de 30 ans, les atouts et les inconvénients sont nombreux. À chaque emprunteur de peser le pour et le contre selon sa situation personnelle. Les avantages de ce produit bancaire sont par exemple de :

  • réduire le montant à payer mensuellement : l’hypothèque de 30 ans vous donne la possibilité de répartir le remboursement de votre prêt hypothécaire sur une période très longue, soit 360 mois. Vous réduisez par cette occasion le montant que vous payez chaque mois. Vous pouvez ainsi libérer des liquidités dans votre budget pour d’autres objectifs financiers, investissements ou dépenses ;
  • jouir d’une plus grande capacité d’emprunt : les versements hypothécaires mensuels moins élevés sont étalés sur une période plus longue. Cette démarche vous permet d’être admissible à un prêt plus important. Vous disposez ainsi d’un pouvoir d’achat accru. Cet avantage peut être particulièrement intéressant si vous souhaitez investir sur un marché immobilier où les prix sont élevés ;
  • adapter votre remboursement à votre situation : les mensualités plus basses d’une hypothèque sur 30 ans vous offrent une marge de manœuvre financière maximale. Vous pourrez ainsi profiter des opportunités d’augmenter vos versements en cas de revenus supplémentaires ou de diminution de vos dépenses. Vous avez ainsi la possibilité d’effectuer des versements supplémentaires et de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, sans pénalité.
  • … mais aussi divers inconvénients à considérer

Le crédit hypothécaire de 30 ans n’est pas un financement parfait. Quelques écueils peuvent éventuellement dissuader les emprunteurs, aussi il est important de les connaître afin de prendre une décision bien éclairée :

  • paiement des intérêts hypothécaires sur une période plus longue : si les versements mensuels d’une hypothèque de 30 ans sont moins coûteux, l’emprunteur paie plus d’intérêts bancaires. Par rapport à une hypothèque de 25 ans par exemple, un emprunteur doit se préparer à payer des intérêts bancaires sur 5 ans supplémentaires avec son contrat de 30 ans. Le coût total des intérêts pour les hypothèques de 30 ans est ainsi plus élevé, comparé à un prêt avec une durée d’amortissement plus courte ;
  • des taux d’intérêt potentiellement plus élevés : les prêts hypothécaires assortis d’une période d’amortissement plus longue, comme les hypothèques de 30 ans, peuvent entraîner des taux d’intérêt plus élevés. Ces contrats présentent en effet un risque accru pour les prêteurs par rapport aux hypothèques de 25 ans par exemple. Comme l’hypothèque est remboursée sur une période plus longue, le prêteur est exposé plus longtemps au risque de défaut de paiement et il facture pour cette raison des taux d’intérêt plus élevés, surtout lorsque le prêt n’est pas assuré ;
  • un endettement plus long : il vous faudra plus de temps pour constituer la valeur nette de votre propriété, et donc à en devenir complètement propriétaire, car vous rembourserez le capital à un rythme plus lent, avec une hypothèque de 30 ans.

Hypothèque de 30 ans : comment l’obtenir ?

Les autorités canadiennes font évoluer le cadre des hypothèques de 30 ans. Depuis août 2024, une nouvelle réglementation est appliquée, notamment la mise en place de contrats assurés. Si vous voulez obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans, les principales informations à connaître sont notamment :

  • votre hypothèque de 30 ans peut être un prêt assuré :

Ce nouveau produit hypothécaire est disponible depuis le 1er août 2024. Les contrats sont accessibles uniquement pour les acheteurs d’une première propriété immobilière nouvellement construite. Ce type d’hypothèque nécessite une assurance hypothécaire, généralement fournie par la Société canadienne d’hypothèques et de logement SCHL. Les emprunteurs dotés d’une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat sont éligibles à l’hypothèque assurée de 30 ans.

  • votre prêt hypothécaire de 30 ans peut aussi ne pas faire l’objet d’une assurance :

Cette option de financement d’un bien immobilier est classique au Canada. Elle est surtout une solution pour les emprunteurs qui ont une mise de fonds d’au moins 20 % du prix de la maison à acquérir. Cette hypothèque ne nécessite pas d’assurance SCHL, ce qui entraîne généralement un taux d’intérêt plus élevé que pour un prêt hypothécaire assuré. Les emprunteurs peuvent choisir cette période d’amortissement de 30 ans auprès de la plupart des prêteurs, à condition de répondre aux exigences de la mise de fonds et aux autres critères d’admissibilité.

  • les autres critères d’admissibilité pour obtenir votre prêt :

Indépendamment de la nouvelle évolution pour les hypothèques de 30 ans, les exigences restent les mêmes que pour les prêts hypothécaires classiques. Les prêteurs vérifient ainsi votre cote de crédit pour évaluer votre solvabilité et votre historique en matière de remboursement de dettes. Vous devez aussi fournir la preuve d’un revenu stable et suffisant pour couvrir les paiements hypothécaires, les taxes foncières et les autres dettes. L’établissement prêteur calcule aussi votre ratio d’endettement, l’indicateur qui représente le pourcentage de votre revenu brut mensuel consacré au service de vos dettes, pour s’assurer que vous pouvez gérer les paiements hypothécaires. Dans le cas où vous envisagez d’obtenir une hypothèque de 30 ans non assurée, votre institution financière devra s’intéresser davantage à votre ratio d’endettement maximum. S’il est bas, le prêteur peut conclure qu’une partie limitée du revenu peut être consacrée au remboursement de l’hypothèque et des autres dettes. Le montant de l’hypothèque peut alors être revu à la baisse.

  • la démarche recommandée : 

Faire appel à un courtier peut vous offrir des avantages considérables si vous envisagez d’obtenir une hypothèque de 30 ans. Un professionnel du courtage hypothécaire possède l’expertise appropriée pour vous guider dans le choix de l’amortissement le plus adapté à votre situation financière. Chez Xperto, votre courtier vous explique clairement l’impact d’une hypothèque de 30 ans sur vos paiements mensuels et les intérêts totaux, par rapport à des amortissements plus courts comme le cas d’un contrat de 20 ou 25 ans.

Le courtier vous assure par ailleurs des conseils personnalisés vous garantissant de trouver la solution la plus intéressante selon vos besoins. Un professionnel peut aussi négocier des taux d’intérêt compétitifs et vous aider à mieux comprendre les implications financières de votre décision.

L’utilisation d’une calculatrice hypothécaire est également un excellent moyen d’avoir une idée des différences entre ces périodes de remboursement. Vous avez ainsi la possibilité de comparer rapidement les options et voir comment une période d’amortissement plus longue peut alléger vos paiements mensuels, tout en augmentant le montant des intérêts payés sur la durée du prêt.

Quels établissements proposent des hypothèques de 30 ans ? 

De nombreuses institutions financières proposent des hypothèques de 30 ans au Canada. Cette durée d’amortissement devient en effet plus courante, notamment grâce aux récentes modifications apportées aux réglementations, mais surtout en raison du coût allégé de la mensualité. Pour trouver une hypothèque de 30 ans, votre principale alternative est de se tourner vers l’une des grandes banques canadiennes :

  • Banque Royale du Canada (RBC)
  • Banque de Montréal (BMO) 
  • Banque Scotia
  • Banque Toronto-Dominion (TD) 
  • Banque Nationale du Canada (BNC)
  • Desjardins 

Le cas échéant, les prêteurs hypothécaires alternatifs peuvent aussi éventuellement proposer leurs options de financement.

S’approcher de votre courtier hypothécaire est par ailleurs une solution toujours recommandée. Il vous accompagne dans toutes les démarches et il est en mesure de comparer les offres de plusieurs prêteurs pour vous aider à trouver l’hypothèque qui convient le mieux à votre projet.

Conclusion

Une hypothèque de 30 ans au Canada peut offrir des avantages en matière de gestion des paiements mensuels, mais elle doit être soigneusement évaluée en fonction des objectifs financiers à long terme. Si l’amortissement plus long permet de réduire les paiements mensuels, il augmente également le coût total de l’hypothèque. Avant de choisir cette option, il est conseillé de consulter un courtier hypothécaire Xperto. Il détermine avec vous si cette solution correspond à votre situation financière et à vos projets à long terme.